Las Ventajas y desventajas del plan 401k las conseguirás aquí en esta pequeña guía que hemos elaborado para ti, con la finalidad de aclarar todas tus dudas acerca de este plan.
TABLA DE CONTENIDO
¿Qué es un plan 401k?
El plan 401(k) no es más que una cuenta de jubilación de contribución definida que le concede algunas ventajas impositivas a los contribuyentes.
Su nombre concuerda con una de las secciones del Código de Rentas Internas del país, que es la herramienta legal que recoge los planes de ahorro de retiro.
Pero, ¿qué hace que el plan 401(k) sea tan popular entre los empleadores y empleados? Básicamente, su aplicación.
Y es que, los trabajadores pueden forjar contribuciones automáticas a sus cuentas 401(k) mediante las retenciones de nómina, liberándose así de la tarea de aportar al plan de forma mensual.
Además, los empleadores tienen la elección de igualar algunas o todas las contribuciones realizadas por el trabajador, haciendo que el saldo de la cuenta aumente progresivamente.
Y lo mejor de todo son las ganancias logradas a través de las inversiones efectuadas con el plan 401(k) no se gravan hasta tanto el empleado retire el dinero, lo que ocurre generalmente después de la jubilación.
Con la diferencia que se presenta ante el 401(k) tradicional, los planes Roth 401(k) brindan retiros libres de impuestos.
Ventajas y desventajas del plan 401k
Ventajas
Hay varias alternativas dentro de los planes 401k. Por lo general, los empleadores contratan una empresa financiera que se encarga de hacer las inversiones y de crear una cartera para los trabajadores.
La segunda opción es auto gestionar el plan, mientras vamos a centrarnos en qué hace especial al plan 401k patrocinado por el empleador.
Tendrás protección federal
Los planes de jubilación financiados por el empleador están protegidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados, conocida como la Ley ERISA del año 1974.
Esta ley federal establece los esquemas mínimos para el funcionamiento del plan y también su administración. Lo que te dará el derecho de, demandar a los administradores si los fondos no son administrados de manera adecuada.
Tus fondos estarán protegidos de tus acreedores
En el caso que tengas una deuda pendiente y por cualquier razón pierdes tu trabajo. Tu acreedor puede intentar obtener el pago forzosamente a través de una demanda.
Pero dada esta situación puedes estar tranquilo porque el no podrá de ninguna manera tener acceso a tu plan 401k.
Tu empleador igualará tus contribuciones
Muchos empleadores que brindan planes 401k convienen hacer una contribución equivalente al de sus empleados. ¿Qué quiere decir eso? Que igualará al 100% la cantidad que aportes al año.
Suponiendo que renuncias a $1,000 todos los años para destinarlos a tu programa de jubilación.
Por su parte, tu empleador hará una contribución de $1,000 adicionales. Lo mejor de esto es que tendrás $2,000 invertidos ganando intereses.
Podrás elevar las contribuciones en el futuro
Para el 2021, si tienes más de 50 años puedes contribuir más de $19,600 a tu plan de jubilación 401k. ¿Cuánto es esto? De $26,000.
Obtendrás consejos de inversión gratuitos
La mayoría de los proveedores de los planes 401k son grandes inversionistas y tienen varios recursos educativos disponibles para los trabajadores.
Aprovecha de esta oportunidad para aprender sobre el mercado. Quizás en el futuro, puedas encargarte de tu fondo por tu cuenta.
Diferirás el pago de parte del impuesto sobre la renta
Y es que, las contribuciones que efectúes a tu plan estarán libres de impuestos y solo pagarás taxes sobre ellas al momento de hacer el retiro.
Esto reduce tu base impositiva actual, lo que se traduce en una factura de impuestos federales más baja.
Desventajas
Si bien hay muchas ventajas de invertir en un plan 401k para asegurarte una vejez tranquila, también hay algunos desventajas que de igual manera debes conocer.
Tendrás opciones de inversión limitadas
Haciendo la comparación con otros tipos de cuentas de jubilación tal como las cuentas IRA, las cuentas 401k no suelen celebrar una gama tan variada de productos para la inversión.
Es posible que solo puedas adherirte a inversiones básicas y con un riesgo mínimo y, que a su vez te dejará ganancias menores.
Debes pagar tarifas por retiros anticipados
Otra de las desventajas del plan 401k es que tendrás que pagar una multa del 10% si realizas un retiro anticipado, es decir, antes de cumplir los 59 años y medio de edad.
Además, a esto habría que sumarle que ese retiro también está sujeto a impuestos. Recuerda que cada aporte se realiza libre de impuestos, es decir, con taxes diferidos.
Características del plan 401k
Entre los elementos que le otorgan las características al plan 401(k) en comparación con otros métodos de ahorro para la jubilación, tendrás lo siguiente.
- Es una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa empleadora.
- Así como los empleados y los empleadores pueden contribuir equitativamente. Y en algunos casos, los empleadores pueden aportar más que el monto de contribución de sus empleados.
- Se divide en dos planes básicos. El 401(k) tradicional y el Roth. La principal diferencia entre ambos se centra en el momento en que las ganancias se gravan.
- El plan 401(k) tradicional consiente que los empleados puedan reducir su impuesto sobre la renta oponiendo las contribuciones realizadas en todo el año.
- Haciendo la acotación que los retiros sí están sujetos al pago de impuestos.
- A diferencia del Roth, los trabajadores hacen sus contribuciones con los ingresos netos, para no tener que pagar impuestos al momento de efectuar el retiro.
En virtud de la Ley CARES y con motivo de la pandemia del COVID-19, las normas y montos de retiro se flexibilizaron en el año 2020. Esta decisión se tomó para ayudar a los afectados por la cuarentena.
Plan 401(k) tradicional versus Roth 401(K) en detalle
Los planes 401(k) tradicionales fueron lanzados en 1978 y, durante mucho tiempo, se posicionaron como la única alternativa disponible para los ahorros de la jubilación.
A partir del 2006, aparecieron los Roth 401(k) y se unieron a las alternativas de ahorro. Los Roths adoptaron su nombre gracias al apellido del senador William Roth de Delaware, que fue el principal patrocinador de la legislación del Roth IRA en el año 1997.
Si bien los Roth 401(k) tardaron en introducirse en la vida diaria de los trabajadores, ahora son tan populares que las empresas empleadoras suelen ofrecerlo en conjunto con el plan 401(k) tradicional.
Por supuesto, esto conduce a que el trabajador sea quien elija el plan de jubilación de su preferencia: el Roth 401(k) o el 401(k) tradicional.
Una de las formas más recomendadas por los expertos para decidirse por un plan u otro es evaluar la carga impositiva del trabajador.
Los empleados que están en un rango impositivo más bajo, podrían optar por un plan 401(k) tradicional y así aprovechar la exención impositiva inmediata.
Mientras que los empleados que esperan alcanzar un rango más alto, quizás prefieran optar por el Roth, ya que de esta forma podrán evitarse el pago de impuestos más altos en el futuro.
Preguntas frecuentes
1.- ¿Hay algún límite para contribuir al plan 401(k)?
Si, la cantidad máxima que un empleado o empleador puede transferir a la cuenta 401(k) se ajusta periódicamente tomando en cuenta la inflación.
A partir del 2020, los límites básicos de las contribuciones de los empleados se sitúan alrededor de los $19,500 por año para los trabajadores que tengan menos de 50 años, y $26,000 para los trabajadores que superen este límite de edad.
Si el empleador también apoya o si el empleado decide hacer contribuciones adicionales no deducibles a su cuenta, deberá asegurarse de que el plan lo permita.
2.- ¿Cómo aportan los empleadores al 401(k)?
Muchos empleadores eligen igualar las contribuciones de sus empleados y, para ello, usan diferentes fórmulas que les permiten calcular el monto que van a aportar a la cuenta.
Una de las prácticas más comunes entre empleadores es aportar $0.50 o $1 por cada dólar que el empleado destina a su plan de jubilación hasta llegar a cubrir cierto porcentaje de su salario. Por eso, los asesores financieros suelen hacer recomendaciones a los empleados para que consignen una buena cifra a sus planes de jubilación 401(k).
3.- ¿Cómo funcionan los retiros en el plan 401(k)?
Hay que mencionar que una vez que los participantes eligen abrir una cuenta 401(k), hacer retiros de dinero podría ser un poco difícil.
¿Nuestra recomendación? Debes asegurarte ahorrar lo suficiente cada mes y de depositar el dinero en tu propia cuenta de ahorros.
O en cualquier otro instrumento financiero que prefieras para poder hacerle frente a las emergencias y a los gastos imprevistos que pudieran presentarse antes de tu jubilación.
No se recomienda poner todos los ahorros en una cuenta 401(k), ya que el acceso a los fondos es limitado y no podrás acceder a ellos con facilidad, en caso que los necesites.
También debes recordar que las ganancias de las cuentas 401(k) están sujetas a impuestos, a diferencia de las obtenidas con las Roths.
Por lo que cuando un propietario de una cuenta 401(k) tradicional realiza retiros, ese dinero se gravará tal como pasa con cualquier ingreso ordinario.
En cambio, los propietarios de las cuentas Roths ya han pagado los impuestos sobre la renta asociados a los aportes y no tienen que cancelar ningún tipo de impuesto al hacer sus retiros.
Nos leemos!!!
