Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

¿Ventajas y beneficios de un préstamo FHA para comprar una vivienda? ¿Es este programa ventajoso en comparación con un anticipo de préstamo hipotecario tradicional? Te lo revelaremos a continuación. El programa de crédito de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece dos beneficios principales para los compradores de vivienda: una cuota inicial generalmente pequeña y ciclos más adaptables:

Los prestatarios que utilicen este programa pueden realizar una inversión inicial de tan solo el 3,5%. Los prestatarios que han tenido problemas crediticios en el pasado pueden pensar que es más sencillo cumplir con los requisitos de la FHA.

Estos son los principales beneficios de utilizar un anticipo de la FHA para comprar una casa, en contraste con un artículo de contrato ordinario o «normal». Sin embargo, positivamente, en todos los sentidos, no son los únicos beneficios y ventajas de un avance de la FHA.

Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

1. Condiciones de calificación flexibles

Como regla general, las medidas de capacidad utilizadas para los avances de la FHA son menos estrictas que las utilizadas para los créditos de vivienda habituales o «normales«. Esto se debe a que los bancos cuentan con la garantía de la autoridad pública. (El programa protege a los bancos de las desgracias que surgen debido al incumplimiento del prestatario).

Los prestatarios a los que se les niega el financiamiento tradicional pueden cumplir regularmente con todos los requisitos del programa FHA. A decir verdad, estos avances suelen ser el hotel final para los compradores de vivienda con problemas de crédito anteriormente.

2. Menores puntajes de crédito y coeficientes de deuda

En caso de que su calificación FICO sea excesivamente baja para un anticipo de vivienda normal, en cualquier caso, podría cumplir con los requisitos para un crédito protegido por la Administración Federal de Vivienda. El límite de evaluación de FICO es, en general, un poco más bajo, en comparación con el financiamiento tradicional.

Recuerde que algunos bancos de préstamos hipotecarios ofrecerán artículos de la FHA a los prestatarios con puntajes de hasta 500. La evaluación financiera de la autoridad base utilizada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es 580, para los prestatarios que necesitan aprovechar la opción de 3.5% inicial entrega.

3. Refinanciamiento fácil o «simplificado» 

Los prestatarios que renegocien en el futuro podrían participar en una ventaja más de los créditos de la FHA. HUD ofrece un programa de renegociación «mejorado» cuyo objetivo es limitar el trabajo de escritorio y los problemas comunes relacionados con el proceso de renegociación del hogar.

A decir verdad, una renegociación suavizada de la FHA debería ser posible sin un examen de la propiedad, que en general es necesario en la mayoría de las circunstancias de renegociación.

Como se indica en el Capítulo 6, Sección C del Manual 4155.1 del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, la FHA no necesita una evaluación de una renegociación suavizada. Estos intercambios se pueden realizar con o sin evaluación.

Renegociar su anticipo en el futuro podría ahorrarle una gran cantidad de efectivo, especialmente si las tarifas de los contratos bajan por completo. Además, los prestatarios que utilizan el programa de la Administración Federal de Vivienda pueden renegociar con frecuencia con menos problemas que los propietarios que utilizan préstamos hipotecarios tradicionales.

Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

4. Regalos de anticipo

Muchos tipos de anticipos de viviendas permiten un pago inicial con «obsequios«. Este es el punto en el que un familiar (u otro benefactor con apoyo) le da dinero en efectivo para cubrir parte de su cuota subyacente. Con una hipoteca típica, presumiblemente estará restringido a una suma de donación específica. En cualquier caso, cuando utiliza un anticipo de vivienda protegido por la FHA, puede obtener la cuota inicial completa.

Ésta es una ventaja más importante de los créditos de la FHA, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez y tienen muy poco dinero en efectivo, que reservan algo para una cuota inicial y necesitan un poco de ayuda de la familia.

Nota: Si tiene la intención de obsequiar una parte de sus bienes, debe recibir una carta de obsequio de la persona que entregue los bienes.

5. Préstamos “asumibles”

Entre los beneficios y ventajas de un avance de la FHA observamos que muy bien puede ser «aceptado» por un comprador de vivienda. Esto implica que, en caso de que venda su casa más adelante, puede transferir su anticipo de la Administración Federal de Vivienda a la persona que le compre la casa.

No estamos hablando de un «pase gratuito» aquí. En cualquier caso, el comprador de la vivienda debe cumplir con todos los requisitos previos y las reglas de HUD antes de poder asumir el anticipo. En cualquier caso, existen además algunas ventajas razonables.

Por ejemplo, en caso de que la tasa del préstamo hipotecario del titular de la propiedad sea más baja que las tasas vigentes a la hora del intercambio, el comprador podría aceptar la tasa más baja y ahorrar efectivo a largo plazo. Esto le da al comerciante un beneficio cuando arregla la casa con posibles compradores.

Los anticipos de préstamos hipotecarios habituales son, en general, poco probables.

Según Jack Guttentag, profesor de dinero en la Universidad de Pensilvania, también llamado educador de préstamos hipotecarios: hacer que el comprador asuma que el anticipo del comerciante funciona mejor para nosotros dos. El comprador participa en una tasa posiblemente más baja y evade los gastos de liquidación de otro préstamo hipotecario.»

Como debería ser obvio, hay algunos beneficios y ventajas de un crédito FHA que merecen ser considerados. Sea como fuere, también hay obstáculos o inconvenientes. Con este o algún otro programa de préstamos hipotecarios, equilibre las ventajas y desventajas antes de decidirse por una opción.

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Ventajas y beneficios de un préstamo FHA : Requisitos para un préstamo FHA

Aquellos interesados ​​en comprar una casa con un anticipo de la FHA, que contribuyan con una pequeña cuota inicial del 3.5%, deben tener un puntaje FICO base de 580 para calificar. No obstante, tener una evaluación financiera por debajo de 580 realmente no le prohíbe calificar para un crédito FHA. A fin de cuentas, solo necesita dar una cuota inicial o un gasto del 10%.

La calificación FICO y las sumas de las cuotas iniciales son solo dos de las necesidades crediticias de la FHA. Aquí hay un resumen completo de las necesidades anticipadas de la FHA, que son establecidas por la Autoridad Federal de Vivienda:

  • Los prestatarios deben tener un historial comercial estable o haber trabajado para un gerente similar durante más de dos años.
  • Para los prestatarios deben tener un número de jubilación legítimo administrado por el gobierno, un domicilio legal en los Estados Unidos y ser mayores de edad para firmar un préstamo hipotecario en su estado.
  • Los prestatarios deben pagar una cuota inicial básica del 3,5 por ciento. El dinero en efectivo puede ser un compromiso de un familiar.
  • Para los nuevos avances de la FHA solo son accesibles para la vivienda principal.
  • Los prestatarios deben someterse a un examen de la propiedad por parte de un tasador respaldado por la FHA.
  • La proporción del prestatario (pago a plazos del contrato además de los gastos de la Asociación de propietarios, cargos locales, protección del contrato, protección del titular de la propiedad) debe ser inferior al 31% de su salario bruto. Es posible que tenga la opción de ser respaldado con una tasa ligeramente más alta, alrededor del 40%. Su especialista en préstamos debe legitimar por qué cree que el préstamo hipotecario presenta un peligro sensible. El prestamista debe incorporar cualquier factor de equilibrio utilizado para respaldar el anticipo.

Otros

  • Para la proporción de activos del prestatario (el préstamo hipotecario además de la totalidad de su obligación mensual, es decir, la cuota de Visa, la cuota del vehículo, los préstamos para estudiantes suplentes, etc.) debe estar por debajo del 43% de su salario bruto.
    • Es posible que tenga la opción de aprobar con una tasa algo más alta, alrededor del 50%. Su especialista en préstamos debe legitimar por qué cree que el préstamo hipotecario presenta un peligro sensible. El prestamista debe incorporar cualquier factor de compensación utilizado para respaldar el anticipo.
  • Los prestatarios deben tener una calificación FICO base de 580 para el financiamiento más extremo con una inversión inicial base del 3.5 por ciento.
  • Para los prestatarios deben tener una evaluación financiera base de 500-579 para un crédito de estimación (LTV) más extremo del 90% con una inversión inicial base del 10%. Los especialistas en préstamos evaluados por la FHA auditarán dependiendo de la situación para decidir el valor crediticio del candidato.

Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

Importante

  • Los prestatarios en su mayor parte deberían estar a un largo tiempo de insolvencia y tener un gran crédito restablecido. Se pueden realizar casos especiales si ha estado fuera de la insolvencia durante más de un año; en caso de que hubiera problemas incontrolables que motivaron el capítulo 11, y si ha manejado su efectivo con atención.
  • Para los prestatarios normalmente deberían estar mucho tiempo después de la desposesión y tener un gran crédito restablecido. Se pueden hacer casos especiales en caso de que haya problemas incontrolables y su crédito haya mejorado. En caso de que no pudiera vender su casa porque necesitaba mudarse a otro espacio; esto no califica como una exención para la regla de abandono de tres años.
  • La propiedad debe cumplir con las pautas mínimas específicas en el examen. En el caso de que la casa que está comprando no cumpla con estas pautas y el distribuidor no pueda evitar contradecir las reparaciones necesarias; su principal opción es pagar las reparaciones necesarias al momento del cierre (que se mantendrán retenidas hasta que se realicen las reparaciones).

¡Éxito con las Ventajas y beneficios de un préstamo FHA!


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