El seguro de vida a término es por un período de tiempo específico (el «Término») y finaliza al final de la póliza. La vida entera, por otro lado, es una forma de seguro de vida permanente.
En la actualidad existen muchos otros tipos de seguros de vida, pero todos entran en estas dos categorías y cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas. Siga leyendo para obtener más información.
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Seguro de vida a término vs. Seguro de vida entera
El seguro de vida a término tiene una duración determinada de años antes de su vencimiento. Si muere antes de este evento, el beneficiario específico recibirá una cantidad fija de dinero llamada beneficio por fallecimiento. El seguro de vida a término se considera la póliza de seguro más simple y accesible.
Cuando realiza los pagos (llamados “primas”), solo paga el beneficio por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios.
El beneficio por fallecimiento ahora se puede pagar como una suma global, mensual o como pensión. La mayoría de las personas optan por retirar su beneficio por fallecimiento como una suma global.
El seguro de vida a término es más barato que otros tipos de seguro de vida: normalmente cuesta entre $ 30 y $ 40 por mes para una póliza de 30 años y $ 500,000 para personas sanas entre las edades de 20 y 30 años. Caducan al final del plazo, que puede durar hasta 30 años.
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Seguro de vida universal
El seguro de vida universal tiene un valor en efectivo, al igual que una póliza de seguro de vida completa. Sus primas fluyen tanto al valor actual como al beneficio por fallecimiento.
Pero hay una diferencia clave: los titulares de pólizas de Vida Universal pueden cambiar los montos de primas y subvenciones por fallecimiento sin comprar una nueva póliza.
Seguro de vida variable
El seguro de vida variable es similar al seguro de vida en que ambos tienen un valor en efectivo, pero la forma en que funcionan los valores en efectivo es muy diferente.
Así funciona el seguro de vida variable
En el caso de los seguros de vida, el componente de valor presente es una cuenta de ahorros. Por tanto, aunque el crecimiento es pequeño en comparación con otras opciones de inversión, existe una tasa mínima garantizada que incluye también el pago de dividendos de la compañía de seguros de vida.
Sin embargo, el valor variable del seguro de vida en efectivo es más una inversión. El dinero invertido en él fluye a una serie de subcuentas, como fondos mutuos, donde puede crecer decentemente pero también perder dinero dependiendo del mercado. El valor presente se coloca más o menos en la bolsa de valores.
Si bien esto hace que el seguro de vida variable sea una mejor opción de inversión que el seguro de vida, el potencial de un mayor crecimiento con impuestos diferidos lo convierte en una especie de “super IRA”; sin embargo, solo se puede crear en las subcuentas disponibles a través de la póliza.
Esto significa que no puede elegir entre la amplia variedad de fondos mutuos que están disponibles en el mercado abierto.
Seguro de vida universal variable
Si cree que el seguro de vida variable universal es solo un aspecto del seguro de vida variable y universal mixto, entonces tiene razón. O casi.
Una póliza de seguro de vida universal variable toma la mejor (o, según la perspectiva, la peor) de las otras dos pólizas: puede ajustar la prima y el monto del beneficio por muerte y al mismo tiempo invertir el valor en efectivo en el valor de la póliza.
Pero el seguro de vida universal variable también contiene muchos de los mismos elementos que los otros dos. Nuevamente, esta póliza es más complicada de lo que la mayoría de la gente necesita y no es la mejor opción de inversión o seguro.
En este sentido, la mejor opción es una combinación de un seguro de vida a término simple y más económico y una opción de inversión especial, como un fondo mutuo.
Ofrece la misma cobertura de seguro que un seguro de vida universal variable con tarifas más bajas y una administración más sencilla.
Seguro de vida de emisión simplificada
Por lo general, al solicitar un seguro de vida, como parte del proceso de suscripción, se realiza un examen médico para que la aseguradora pueda determinar el riesgo que está asumiendo al asegurar al prospecto. En última instancia, esto les permite establecer la tasa de prima.
Sin embargo, con el seguro de vida simplificado puede prescindir de un examen médico. Esa es la parte «simplificada» de este tipo de política.
Una póliza de seguro simplificada, conocida como póliza «sin examen», le brinda un seguro de vida sin un examen médico. Pero no estás fuera de peligro.
No es necesario que se realice un examen médico, pero sí debe completar un cuestionario de salud en el que debe responder preguntas como:
Seguro de vida de emisión garantizada
El seguro de vida a término va un paso más allá con el concepto de seguro de vida a término simplificado (renuncia al chequeo médico), ya que no es necesario responder cuestionarios sobre su salud. Siempre que pueda pagar la prima, la aseguradora lo cubrirá, todo lo que necesita saber es su edad, sexo y dónde vive.
Esto lo hace atractivo para las personas mayores, cuyo estado de salud hace que sea inasequible obtener otro tipo de seguro de vida.
Si bien el seguro de vida de edición garantizada es útil para los solicitantes mayores, también puede ser atractivo para otros debido a la capacidad de obtener más protección de seguro de vida a un costo menor.
Al igual que con el seguro de vida simplificado, que carece de un examen médico y un cuestionario de salud, paga más por un seguro de vida garantizado. Para cubrir el costo de un funeral promedio, tendría que pagar más de $ 200 al mes por una cobertura de aproximadamente $ 10,000.
Seguro de gastos finales
Pero, ¿qué pasa si está buscando una forma de cubrir los costos de su funeral? Estás de suerte, porque existe un seguro de vida que ha sido especialmente diseñado para este fin.
El seguro de costos de cierre es un tipo de póliza único. Cubre el costo de cualquier cosa asociada con su muerte, ya sean facturas médicas, funerales o cremación, etc. Normalmente se emite y solo es válido para personas de cierta edad.
Al igual que otras pólizas de seguro de vida permanente, el valor en efectivo puede aumentar con el tiempo. El seguro de gastos finales es una póliza de emisión simplificada en la mayoría de los casos, pero si no aprueba el cuestionario de salud, se le asignará una póliza de emisión garantizada.
El seguro de gastos finales suele ser atractivo para las personas mayores que no tienen otra cobertura de seguro de vida (es posible que hayan excedido el plazo de su póliza de seguro de vida a término) y no tienen suficientes ahorros para pagar su propio funeral, lo que puede generar costos.
De más de $ 8,000. La cobertura es típicamente por pequeñas cantidades, de $ 5,000 a $ 25,000, para cubrir estos gastos. Esta es una buena opción si no tiene otra forma de pagar su funeral y no quiere que su familia asuma los costos.
Sin embargo, tiene los mismos inconvenientes que los seguros de vida de emisión garantizada: primas más altas por una cantidad relativamente pequeña de cobertura. Si usted o su familia pueden pagar el funeral de otras formas, evite este seguro.
Pólizas de seguro de vida grupal
El seguro de vida grupal o grupal es un beneficio para empleados que ofrecen algunos empleadores. Técnicamente, no es un tipo de seguro de vida, pero es importante saber en qué se diferencia de un seguro de vida concertado individualmente con duración limitada.
El seguro de vida colectivo suele ser un término (aunque puede ser completo). Sin embargo, la verdadera razón por la que lo mencionamos es porque la mayoría de la gente piensa que la póliza de seguro de vida de su empleador es adecuada, aunque en la mayoría de los casos no lo es.
No se equivoque: si su empleador le ofrece un seguro de vida sin costo adicional, es un gran beneficio. Sin embargo, si necesita un seguro de vida para proteger a su familia, es posible que la cobertura de un empleador no sea suficiente.
El seguro de vida del empleador ofrece una cobertura relativamente pequeña, generalmente solo uno o dos años, cuando es posible que necesite $ 500,000 o más en cobertura para cumplir con sus obligaciones financieras.
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