Tipos de préstamos que otorga la SBA

Tipos de préstamos que otorga la SBA, siglas de Small Business Administration  o traducida al español como la Administración de Pequeños Negocios.

Con su carácter de agencia del gobierno, nos suministra recursos y herramientas;  que como empresarios, son de gran utilidad, capacitándonos a través de sesiones, incluyendo los materiales educativos.

Debido a sus características, es muy conocida en el sector empresarial, debido a las facilidades que nos brinda, vinculadas con el financiamiento. Ya que mediante sus programas, nos brinda un catalogo de  préstamos flexibles y asequibles, que podemos utilizar tanto para expandirnos como para adquirir nuevas empresas.

Si estamos planificando llevar nuestra pequeña empresa al siguiente nivel;   y para lograrlo necesitamos de capital. Este artículo es muy oportuno, sin lugar a dudas podemos solicitar este financiamiento con uno de los programa de préstamos de la SBA.

Comentaremos sobre los tres préstamos más demandados, como son  los  SBA 7(a), los SBA CDC/504 y los Microcréditos.

¿Qué son los préstamos SBA?

En primer lugar, debemos conocer que la Administración de Pequeños Negocios, no es quien directamente presta los fondos a los pequeños empresarios.  Su funcionamiento radica en operar con  intermediarios; quienes tienen la capacidad de  ofrecer préstamos con un  bajo interés,   y en  condiciones competitivas para las empresas recientemente creadas o aun son pequeñas.

Entre los diferentes intermediarios, encontramos a los prestamistas privados y a la banca  tradicional;  las  cooperativas de crédito  e inclusive a las  organizaciones sin fines de lucro.

Para estandarizar y mantener el valor de la equidad, la  SBA o Small Business Administration,  ha implementado una serie de  normativas, las cuales son respetadas por todos los  intermediarios participantes,  con el fin de hacer que los préstamos sean asequibles.

Generando,  que  los prestatarios puedan expandirse, además de  construir sus negocios, evitando  el enfrentamiento con altas tasas de interés, los retiros diarios o  también otras variables que pueden presentarse con otros tipos de crédito, mucho  más costosos.

En esencia, la SBA ejerce como garante,  en muy buena parte del total de los créditos que se otorgan utilizando sus programas,  aproximadamente entre el 50 y el 85%, logrando reducir  el riesgo del préstamo, motivando a los prestamistas para que presten más dinero a las pequeñas empresas.

Sigamos leyendo sobre  tres de los programas que ofrece la SBA,  para tener una idea de ellos y determinar cuál  es más conveniente, para comenzar nuestro negocio o expandir nuestra pequeña empresa.

El programa de préstamos SBA 7(a)

Es considerado el más popular de los programas de la SBA, ya que esta ayuda financiera presenta recaudos especiales.

Este programa es la mejor opción, en la oportunidad que  los bienes raíces sean parte de la compra de un negocio. Adicionalmente, es de mucha utilidad para el refinanciamiento de una  deuda comercial actual;  para la compra de suministros de mobiliario y accesorios.  Incluso para contar con capital circulante a corto y largo plazo.

Con el préstamo 7(a), contamos con un monto máximo de $5 millones y para cumplir con las condiciones de elegibilidad, se toman en cuenta factores clave,  basados en las operaciones realizadas por el negocio para generar sus ingresos, así como su historial de crédito y dónde opera el negocio.

El programa cuenta con tres tasas básicas aceptables, como son la tasa de interés preferencial, la cual es publicada en un diario nacional.  También la tasa preferencial mensual del banco London Interbank más  el 3 % y la La tasa de deslizamiento de la SBA.

Los préstamos  son garantizados  por la SBA, en un porcentaje de  85% en los créditos   hasta $150,000 y para los que superan este monto un 75%.

Los plazos para el reembolso de los préstamos 7(a), varían conforme a  variados factores, como son:

1. La mayoría son  pagados  en cuotas  mensuales de capital más  intereses.
2. Para los préstamos de tasa fija, los pagos se mantienen iguales, debido a que la tasa de interés es constante.
3. Mientras que los de tasa variable, dependen de la exigencia que puede hacer el prestamista, cambiando el monto del pago, en caso que  tipo de interés sea modificado.

El programa de préstamos SBA CDC/504

La principal característica de este programa, es proporcionar financiamiento a largo plazo, con una tasa fija, por un monto máximo de $5 millones, enfocados en  los primordiales  activos fijos que motivan  el crecimiento de las empresas y la generación de empleos.

Este tipo de préstamos los respaldan las Compañías de Desarrollo Certificadas o CDC, las cuales gozan de la regulación y valga la redundancia certificación de la SBA.

Entre las principales condiciones que debe poseer el negocio  solicitante  de estos préstamos, tenemos:

1. Mantener operaciones  con fines de lucro dentro de los Estados Unidos de Norteamérica y  sus territorios.
2. Poseer  un monto menor a $15 millones en el total de sus valores netos  tangibles.
3. Contar con ingresos netos menores a los $5 millones, como promedio después de los impuestos federales, dentro de sus ingresos de los dos años previos a  su solicitud.

Adicionalmente, dentro de las condiciones de  elegibilidad, los negocios deben cumplir con las normativas de tamaño determinados por la SBA, contar con una calificada experiencia administrativa, tener un factible plan de negocios, y muy importante, demostrar que tiene capacidad para reembolsar el préstamo.

Es oportuno comentar que como regla radical, no se conceden este tipo de  préstamos, las empresas dedicadas a las actividades no lucrativas, así como tampoco las de carácter pasivo o especulativo.

Los plazos para devolver los recursos prestados, van desde los 10, 20 o 25 años.  Con tasas de interés fijadas a un incremento sobre  la tasa actual del mercado, en base a  las emisiones del Departamento del Tesoro de USA, entre  5 y 10 años. Además que su total es de aproximadamente un 3 % del crédito, cuya  tasa puede ser financiada con el mismo préstamo.

El programa de microcréditos de la SBA

Es esencial conocer, que este programa se caracteriza por asignar pequeños préstamos hasta un máximo de $50.000, a negocios pequeños y a determinadas guarderías sin fines de lucro; con el propósito de  ayudarlas para que inicien o amplíen sus operaciones.

El monto promedio de los microcréditos  es de $13.000, proporcionados por la SBA a través de los prestamistas intermediarios seleccionados de manera  especial, con mayor enfoque a las organizaciones comunitarias sin fines de lucro, que posean  experiencia en préstamos, en asistencia técnica y en administración.

Las condiciones de elegibilidad para este programa de microcréditos, son propias de cada prestamista intermediario, quienes generalmente  requieren alguna  garantía comercial y personal, esta última, bajo la responsabilidad  del propietario del negocio.

En los términos para reembolsar los fondos asignados como  préstamos, influyen el monto total, el plan de uso, los  requisitos del prestamista,  así como las necesidades del dueño del negocio. Sin embargo, contamos con un plazo máximo de seis años, para reembolsar los recursos del microcrédito de la SBA.

Con relación a las tasas de interés, estas son variables,  conforme  al  prestamista intermediario, aunque por lo regular están entre  un 8% y 13 %.

El uso de los micropréstamos, se enfoca en ayudar a la reconstrucción o la  reapertura; también para reparaciones, mejoras o perfeccionamiento de las pequeñas empresas. Es decir, como capital para el trabajo, para la adquisición de inventario, de mobiliario, de equipos o maquinarias, inclusive  de instalaciones.

Pero no podemos utilizarlos, para el pago de deudas  o para adquirir bienes raíces.

¿Cómo solicitar los diferentes tipos de préstamos que otorga el SBA?

Una vez  que hemos elegido el préstamo  más conveniente,  para cubrir las necesidades de nuestra pequeña empresa, debemos cumplir con las  siguientes fases:

Fase 1

1. Ingresamos al portal web de SBA y pulsamos sobre cualquiera de los botones identificados con la opción de “Encuentre Prestamista”.
2. Allí accedemos a la herramienta “Lender Match”.
3. Procedemos de nuevo a pulsar sobre “Encuentre Prestamistas”
4. Completamos la información solicitada en el formulario, son datos personales y de la empresa.
5. Pulsamos sobre “Nueva solicitud”

Fase 2

1. Al enviar el formulario con nuestros datos, en la Fase 1, mostramos nuestras necesidades del préstamos a 800 posibles prestamistas, que están dispuestos a asignar fondos.
2. Después de 2 días de la solicitud, recibiremos  un correo electrónico,  conteniendo los datos de contacto de aquellos prestamistas interesados  en nuestra  solicitud de  préstamo.
3. A partir de este contacto, podemos comenzar a comunicarnos con ellos, conocer  sobre sus tasas de interés, los términos y condiciones de sus préstamos, los cargos que realizan. También sobre sus requisitos, como la puntuación crediticia mínima, entre otros.
4. Cada uno de los prestamistas a contactar, nos harán saber cuál es la vía para accederlos: electrónica, por solicitud presencial, o por teléfono.

Fase 3

1. Una vez que tenemos todos los detalles,  de las diferentes ofertas de préstamos, analizamos las que más nos convengan y enviamos las solicitudes de préstamo y la documentación requerida por cada una de ellas.

Consejos finales

Es importante tener claro, que la herramienta ofrecida por la SBA, conocida como “Lender Match”, no nos garantiza que encontremos  al  prestamista correcto o conveniente.

Por lo que sugerimos, utilizar adicionalmente los servicios de una institución bancaria, la que sea de nuestra confianza, y solicitar recomendación sobre los prestamistas que están aprobados por la SBA.

Luego, debemos confirmar que estos prestamistas, estén autorizados para brindarnos el tipo de préstamo de la SBA,  que nos interesa.

Un consejo final  de gran relevancia, consiste en utilizar los fondos que nos sean prestados de forma responsable, así como cumplir con las condiciones y términos acordados, en especial pagar las cuotas oportunamente.