Seguro de vida a término: ¿Qué es y cómo funciona?

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

Cuando una persona compra una póliza de seguro de vida a término, la compañía aseguradora calcula las primas en función de varios factores, como:

1. El valor de la póliza, que es el monto que se le pagaría al beneficiario en caso que se dé el fallecimiento del asegurado;
2. La edad del asegurado;
3. Su género sexual
4. Su estado de salud general. Estos distintos componentes le permiten a los analistas de riesgos determinar la esperanza de vida del asegurado.

En algunos casos particulares, los planes de respaldo pueden requerir que el protegido pase por una evaluación clínica previa. La compañía de seguros también puede plantear algunas preguntas adicionales para ayudar al cálculo futuro, como el historial de conducción del asegurado, los medicamentos que toma actualmente, si es fumador, su ocupación, sus intereses secundarios y su ascendencia familiar.

En el caso de que el asegurado muera durante la vigencia del contrato, la aseguradora pagará el valor presunto al beneficiario o beneficiarios anunciados. Esta ventaja se mueve en dinero real y, por regla general, no está disponible.

El dinero dirigido por la ventaja puede ser utilizado por los beneficiarios para cubrir los gastos de las visitas médicas del garantizado y los costes de los servicios conmemorativos, las obligaciones debidas, el contrato, además de otras cosas.

Comprendiendo a fondo al seguro de vida a término

La protección contra catástrofes a plazo depende de un plazo limitado y sólo da una ventaja financiera en caso de fallecimiento del garantizado. En consecuencia, podríamos decir que el plazo de la protección puede terminar con la finalización del acuerdo o con el fallecimiento del garantizado, lo que ocurra primero.

Debido a sus particularidades, la cobertura de vida a plazo es, por lo general, la más asequible del conjunto de enfoques de seguridad adicional.

Por ejemplo, un no fumador de 35 años que goce de buena salud podría adquirir una estrategia de primer nivel de 20 años con un valor presunto de 250.000 dólares a cambio de pagar 20 o 30 dólares cada mes.

La adquisición de una protección comparable contra catástrofes generalizadas o en condiciones similares dependería del pago de gastos mucho más elevados, posiblemente de 200 a 300 dólares cada mes.

Dado que la mayoría de las estrategias de seguridad adicional a plazo terminan antes de que se pague la ventaja de la muerte, el peligro aceptado por la agencia de seguros no es exactamente el de una estrategia de vida perpetua.

Es ese riesgo reducido es lo que le permite a las compañías de seguro disminuir considerablemente el costo de las primas.

Las tasas de interés, las finanzas de la compañía aseguradora y las regulaciones estatales también pueden afectar los montos de las primas. En términos generales, las compañías aseguradoras suelen hacer mejores ofertas en las pólizas por $100,000, $250,000, $500,000 y $1,000,000.

Consejo: Si consideras el monto de la cobertura que podrías obtener por el pago de una prima específica, no hay lugar a dudas de que el seguro de vida a término tiende a ser la opción más económica.

Ejemplo de un seguro de vida a término

Supongamos que Luis, de 30 años, desea dejar a su familia asegurada en caso de que fallezca a una edad temprana. Por ello, adquiere una estrategia de cobertura de vida de 500.000 dólares con una duración de 10 años, sujeta al pago de una prima de 50 dólares al mes.

En caso de que Luis fallezca dentro del plazo de la estrategia, el proveedor de la red de seguridad pagará a sus beneficiarios una suma de 500.000 dólares.

En caso de que fallezca después de cumplir los 40 años, es decir, cuando el enfoque haya caducado, entonces, el garante no pagará ninguna prestación. Si Luis restablece el acuerdo, los gastos de protección serán mayores que los de la estrategia subyacente, ya que se determinarán en función de sus 40 años y de su estado de bienestar actual.

En la actualidad, ¿qué tal si aceptamos que se determina que Luis padece una enfermedad terminal durante el plazo de aproximación principal? En ese caso, no podrá optar al restablecimiento del seguro una vez finalizado el contrato.

Algunas agencias de seguros ofrecen reaseguros asegurados (lo que significa que no se requerirá ninguna prueba de asegurabilidad), sin embargo, recuerde que en general serán significativamente más costosos una vez que se analice una dolencia constante.

Tipos de seguros de vida a término

Hay varios tipos de seguridad extra a plazo. La decisión más idónea dependerá -por lo general- de las condiciones individuales de cada persona.

N°1 o protección contra catástrofes a plazo fijo

Estas modalidades de protección contra catástrofes a plazo superior cubren un periodo que va de 10 a 30 años. Tanto la ventaja por fallecimiento como la prima son fijas.

Dado que los planes de respaldo deben considerar las medidas ampliadas de protección a lo largo de la existencia del enfoque, suele ser más costoso que la alternativa anual sostenible.

N°2 Cobertura de vida temporal anualmente sostenible (YRT)

También conocido por su abreviatura YRT (Yearly Renewable Term), estos enfoques no suelen depender de un plazo determinado. No obstante, pueden restablecerse cada año sin necesidad de presentar una prueba de asegurabilidad. Los importes cambian en su mayoría cada año y, a medida que el individuo envejece, el coste aumenta.

Aunque no hay un periodo de tiempo concreto, los gastos pueden resultar increíblemente costosos cuando las personas llegan a una edad determinada, lo que hace que este tipo de estrategia sea una opción poco recomendable para algunas personas.

N°3 Seguro de vida a plazo decreciente

Estos arreglos son retratados por tener una ventaja de fallecimiento más modesto a medida que pasa el tiempo. La disminución de la suma de enfoque difiere según lo indicado por un calendario preestablecido por la organización.

Sea como fuere, el tomador del seguro debe pagar una suma fija durante el periodo de vigencia del contrato de protección. Los enfoques de vida a plazo decreciente suelen contratarse sobre un préstamo hipotecario, de modo que la inclusión se mantiene con el crédito, es decir, disminuirá a medida que las sumas adelantadas disminuyan.

Seguro de vida a término que es y cómo funciona: Beneficios 

La cobertura de vida a plazo es atractiva para las parejas jóvenes con hijos. Los tutores pueden adquirir una gran inclusión a precios razonables. En caso de fallecimiento de uno de los progenitores, la ventaja puede suplir esa paga perdida.

Por otra parte, este tipo de estrategia también beneficia a las personas que deben estar garantizadas por una suma determinada. Por ejemplo, el tomador del seguro puede calcular que, cuando termine la estrategia, sus familiares o beneficiarios no necesitarán en ese momento un seguro monetario de la persona en cuestión. De este modo, no tendría que pagar una estrategia adicional, una ampliación, etc.

Seguros de vida a término vs. seguros permanentes

Los contrastes fundamentales entre la protección de desastres a plazo y la cobertura de vida perpetua, como la cobertura de vida integral, son 1) la duración de la estrategia, 2) la recopilación de un valor significativo y 3) el gasto.

Su alternativa más idónea dependerá de lo que necesite, por lo que hemos optado por mostrarle algunos componentes que debería tener en cuenta:

Las estrategias de protección a plazo son ideales para las personas que requieren una inclusión generosa por un precio mínimo. Curiosamente, los clientes de protección generalizada pagan más en gastos por menos inclusión, a pesar de que disfrutan de la ventaja de estar asegurados para siempre.

Mientras que muchos bendicen la razonabilidad de la cobertura de vida a término, pagar gastos durante un tramo de tiempo significativo y no obtener beneficios a la terminación es un ángulo feo.

Recuerde que, en el momento de la restauración de la estrategia, la muesca superior se incrementará a medida que envejece hasta que llegue a un punto en el que actualmente no tenga la opción de soportar el coste de la misma.

De hecho, restaurar los cargos del plazo puede ser más costoso que los gastos de seguridad extra perpetuos hacia el inicio del acuerdo.

¿Seguro de vida a término que es y cómo funciona?¡Éxito!