Reposesión de autos en USA: ¿Qué significa?, cuando adquirimos un automóvil a través del financiamiento, este es un término que debemos conocer y tener presente.
Especialmente para ser puntuales en el pago de las cuotas a las que nos hemos comprometido, ya que de esa forma evitaremos quedarnos sin nuestro preciado y cómodo medio de transporte.
Claro está, que el concepto debe estar claramente detallado en el respectivo contrato, además de las modalidades para ser aplicado.
Sigamos la lectura, para ampliar nuestra cultura sobre la reposición de vehículos en los Estados Unidos de Norteamérica.
TABLA DE CONTENIDO
¿Qué es la reposesión de autos?
En los Estados unidos, existen varios estados en los que la figura de “reposición” está incluida en el contrato.
El cual firmamos, cuando adquirimos un automóvil a través de alguno de los variados tipos de financiamiento.
Dicha cláusula, generalmente es aplicada cuando no pagamos oportunamente la cuota mensual a razón del crédito del automóvil. Pues, la institución prestamista tiene el derecho de hacer el reclamo y el respectivo decomiso del bien, en este caso, el automóvil.
Pero es muy importante, que al firmar el documento de financiamiento o contrato, nos aseguremos bajo qué condiciones se establece un incumplimiento contractual. Porque un ejemplo típico de incumplimiento, es la falta de pago de una cuota en su fecha de vencimiento.
Es entonces, cuando puede ser aplicada la reposición del auto, siendo la situación más incómoda al hacerla sin previo aviso. Luego el prestamista puede decidir vender el bien, mediante subasta pública o privada, con el fin de recuperar sus fondos.
Si se da el caso, que el vehículo se venda a un valor más bajo que el monto prestado, tengamos que pagar la diferencia.
Para evitarnos toda esta situación, lo más sensato es evaluar nuestras finanzas antes de comprometernos con el financiamiento. Tener clara, nuestra capacidad financiera a futuro, para cumplir con los montos a pagar mensualmente, cuidando que éstas no impacten de forma significativa nuestra economía.
Como en las finanzas siempre existe el riesgo de fluctuaciones, y no podemos escapar debernos en dicha situación, lo más simple y lo que aconsejan los expertos, es prevenir la aplicación de la reposesión del automóvil, mediante el diálogo, en lugar que la situación termine en una disputa legal.
¿Cómo funciona la reposesión de autos?
Es fundamental que tengamos siempre presente, que hasta que no hayamos realizado el pago de la última cuota correspondiente al crédito sobre el vehículo, el mismo está bajo la propiedad del prestamista.
Por lo que debemos considerar siempre, las condiciones del contrato; además de calcular correctamente que los montos de las cuotas mensuales, estén dentro de los límites de nuestros ingresos.
Ya que al tratar de adquirir un vehículo mediante estas modalidades, y si nos retrasamos en una de las mensualidades podría llevarnos a enfrentar situaciones muy desagradables.
Pues técnicamente, tan pronto como una cuenta de crédito se encuentra en mora, la entidad prestamista, tiene el derecho de tomar las medidas para la recuperación del bien vinculado al préstamo.
En la ocasión del financiamiento de un auto, si no hacemos el pago de una cuota, el banco podrá embargarnos el automóvil sin previo aviso. Regularmente, lo hace contratando una tercera empresa, como por ejemplo, el servicio de una grúa especializada en el embargo o reposición del automóvil.
Quienes pueden visitarnos para recuperar el auto, sin una orden judicial ya que estarán ejerciendo su derecho. Claro está, siempre y cuando lo hagan sin incurrir en alteraciones del orden público, lo que significa, que no se permite hacer amenazas de fuerza.
Una vez recuperado el automóvil, el prestamista puede conservarlo como compensación por la deuda, o bien revenderlo en una subasta pública o privada.
Si se decide por la última opción, es muy posible que según la ley, deba informárnoslo. Pues en cualquiera de las situaciones, gozamos del derecho de recomprar o redimir. Para lo que debemos pagar la cantidad total adeudada, más los gastos generados por la reposesión, como los honorarios del abogado, la preparación para la venta y el almacenamiento.
¿Cómo afecta una reposesión de autos a la puntuación de crédito?
De entrada, comentaremos que la situación de reposición impacta negativamente nuestro puntaje crediticio.
Ya que se dan varias formas cuando permitimos que nos apliquen la reposición, entre ellas:
- El retraso en los pagos, porque la reseña en nuestro historial de créditos por no haber hecho un pago, pude permanecer en él hasta por siete años.
- La reposesión, una vez que nuestro auto es embargado, las oficinas crediticias podrán incluir la información sobre la reposesión, en nuestro reporte de crédito, hasta siete años.
- Los cobros, en el caso que aun tengamos una deuda por el préstamo del auto, es posible que eventualmente el prestamista entregue dicha deuda a una agencia de cobros. Entonces, la cuenta de la cobranza aparecerá en nuestro informe crediticio hasta por siete años, inclusive posteriormente a que la deuda la hubiésemos
- También se pueden generar las sentencias judiciales, a razón de la medida legal tomada por el prestamista, en caso que nos neguemos a pagar el dinero adeudado.
Como vemos un único incidente en el manejo de nuestro crédito, puede generarnos varias entradas, y cada una de ellas afectará negativamente nuestro puntaje de crédito.
En un futuro, estas entradas pueden obstaculizarnos la calificación para un nuevo crédito; y si calificamos, es muy probable que nos impongan altas tasas de interés y cargos, como compensación al riesgo que representamos para el prestamista que nos asigna el crédito.
¿Cómo puedo recuperar mi auto después de una reposición?
Después que el prestamista ha aplicado la reposición al automóvil, existe la posibilidad que lo recuperemos sólo si el acreedor aún no lo ha vendido.
Seguidamente, comentaremos algunas opciones que están disponibles para llevar a cabo la recuperación:
- Participar en la subasta del automóvil, es decir, comprarlo de nuevo. En la ocasión que el prestamista decida vender el automóvil en una subasta, podemos participar en la puja por el vehículo y tratar de adquirirlo. Debemos tener en cuenta que si la recuperación es exitosa a través de esta opción, se mantiene nuestra responsabilidad sobre cualquier saldo resultante.
- Optar por redimir el automóvil, lo que esencialmente significa comprar el vehículo. Por lo general, podemos redimir nuestro automóvil, pagándole al prestamista el saldo completo del préstamo, donde se incluyen las cuotas atrasadas y los costos ocasionados por la reposesión.
- Aplicar la reinstauración del préstamo, esta alternativa no es general, por lo que debemos consultar si en el estado donde residimos está disponible. Esta opción consiste en restablecer nuestro crédito, haciéndonos cargo de los pagos atrasados y de los gastos de reposesión. Al recuperar nuestro vehículo, tenemos que puntualmente cumplir con las condiciones del contrato inicialmente suscrito.
- Realizar una solicitud de quiebra, al declararnos en bancarrota antes de ser vendido el auto, se genera la suspensión automática que prohíbe al prestamista la venta del automóvil sin poseer el permiso del tribunal. Esta opción, nos dará más tiempo para que reunamos los fondos necesarios para la recuperación de nuestro automóvil.
Consejos
En lugar de quedarnos de brazos cruzados, esperando que de un momento a otro, el prestamista nos envíe una grúa para embargar el vehículo, podemos realizar algunas acciones que pueden ayudarnos en nuestro objetivo de evitar que se nos aplique la reposesión de nuestro auto:
- La primera opción, radica en tratar de conversar con el prestamista, explicándole la situación económica que atravesamos, es muy posible que tenga la disposición de reestructurar nuestro crédito, creando un nuevo plan de pagos o aplazar los pagos pendientes por un corto plazo hasta tanto nos recuperemos financieramente.
- Vender el automóvil, es una opción a considerar cuando el auto tiene mayor valor al saldo restante del crédito. Esta acción nos ayudará a evitar la reposesión o embargo, y particularmente los puntos negativos en nuestro puntaje de crédito. No obstante, debemos tener en cuenta que al vender el auto por menor precio al dinero que debemos, somos responsable de pagar la diferencia.
- Aplicar una reposesión voluntaria del autos, es quizás una actitud muy responsable ante el prestamista, además de evitar el embargo. Sin embargo, no podemos evitar el impacto en nuestro historial crediticio, aunque podría representar ante futuros prestamistas que actuamos con responsabilidad ante nuestros compromisos.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con los objetos personales que tenemos dentro del vehículo, cuando aplican la reposición sin previo aviso?
El prestamista no puede conservar ni vender ninguno de los bienes personales que encuentre dentro del auto, en la ocasión de una reposesión. Por lo que inmediatamente que lo hace, debe informarnos cómo los recuperamos.
Es importante señalar, que en esta situación, el prestamista es el único responsable de evitar que un tercero maltrate algunos de nuestros bienes, así como de garantizar su devolución.
Cuando el acreedor no puede dar respuesta satisfactoria sobre los artículos que dejamos en nuestro auto, la sugerencia es contactar los servicios de un abogado, para ejercer nuestro derecho de ser compensados.
¿Qué acciones podemos tomar, en caso que durante la reposesión se presente un quebrantamiento del orden público?
En la ocasión que ocurra un quebrantamiento de la paz, y se genere algun tipo de multa por las respectivas autoridades, podemos exigirle al prestamista que se responsabilice por el pago de la misma.
Así como que se vea dañada nuestra propiedad, exigiremos la indemnización por los daños causados a nuestra propiedad.
Además, un quebrantamiento de la paz, puede servirnos como defensa legal ante futuros reclamos por parte del prestamista, relacionados con la diferencia resultante en la venta del automóvil, si fue lo elegido.
