Reposesión de autos en USA: ¿Qué significa?

Reposesión de autos en USA: ¿Qué significa?, cuando adquirimos un automóvil a través del financiamiento, este es un término que debemos conocer y tener presente.

Especialmente para ser puntuales en el pago de las cuotas a las que nos hemos comprometido, ya que de esa forma evitaremos quedarnos sin nuestro preciado y cómodo medio de transporte.

Claro está, que el concepto debe estar claramente detallado en el respectivo contrato,  además de las modalidades para ser aplicado.

Sigamos la lectura, para ampliar nuestra cultura sobre la reposición de vehículos en los Estados Unidos de Norteamérica.

¿Qué es la reposesión de autos?Reposesión de autos en USA

En los Estados unidos,  existen varios estados en los que la figura de “reposición” está incluida en el contrato.

El cual  firmamos,  cuando adquirimos un automóvil  a través de alguno de los variados tipos de financiamiento.

Dicha cláusula,  generalmente es aplicada cuando no pagamos oportunamente  la cuota mensual a razón del crédito del automóvil. Pues,  la institución prestamista tiene el derecho de hacer el reclamo y el respectivo decomiso del bien, en este caso, el automóvil.

Pero es muy importante, que al firmar el documento de financiamiento o  contrato, nos aseguremos bajo qué condiciones se establece  un incumplimiento contractual. Porque  un ejemplo típico de incumplimiento, es la falta de pago de una cuota en su fecha de vencimiento.

Es entonces, cuando puede ser aplicada la reposición del auto, siendo la situación más incómoda al hacerla sin previo aviso. Luego el prestamista puede decidir vender el bien, mediante subasta pública o privada, con el fin de recuperar sus fondos.

Si se da el caso,  que el vehículo se venda a un valor más bajo que el monto prestado, tengamos que pagar la diferencia.

Para evitarnos toda esta situación, lo más sensato es evaluar nuestras finanzas antes de comprometernos con el financiamiento. Tener clara, nuestra capacidad financiera  a futuro,  para cumplir con los  montos a pagar mensualmente, cuidando  que éstas  no impacten  de forma  significativa nuestra economía.

Como en las finanzas siempre existe el riesgo de fluctuaciones, y no podemos escapar debernos en dicha situación, lo más simple y lo que aconsejan los expertos,  es prevenir la aplicación de la reposesión del automóvil, mediante el diálogo, en lugar que la situación termine en una disputa legal.

¿Cómo funciona la reposesión de autos?Reposesión de autos en USA

Es  fundamental que tengamos siempre presente, que hasta que no hayamos realizado el pago de la última cuota correspondiente al crédito sobre el vehículo, el mismo está bajo  la  propiedad  del  prestamista.

Por lo que debemos  considerar siempre, las condiciones del contrato; además de calcular correctamente que  los montos de las cuotas mensuales,  estén dentro de los límites de nuestros ingresos.

Ya que al tratar de adquirir un vehículo mediante estas modalidades,  y  si nos retrasamos  en una de las mensualidades  podría  llevarnos a enfrentar situaciones muy desagradables.

Pues técnicamente, tan pronto como una cuenta de crédito se encuentra en mora, la entidad  prestamista, tiene el derecho de  tomar las medidas para la recuperación del bien  vinculado al préstamo.

En la ocasión del financiamiento de un auto, si no hacemos el pago de una cuota,  el banco podrá embargarnos  el automóvil  sin previo aviso. Regularmente, lo hace contratando una tercera empresa, como por ejemplo,  el servicio de una grúa especializada en el embargo o reposición del automóvil.

Quienes pueden visitarnos  para recuperar el auto, sin una orden judicial ya que  estarán ejerciendo su derecho. Claro está,  siempre y cuando lo hagan sin incurrir en  alteraciones  del orden público, lo que significa, que no se permite hacer  amenazas de fuerza.

Una vez  recuperado el automóvil,  el prestamista puede conservarlo como compensación por la deuda,  o  bien revenderlo en una subasta pública o privada.

Si se decide por la última opción, es muy posible que según la ley, deba informárnoslo.  Pues en cualquiera de las situaciones, gozamos del derecho de recomprar o redimir. Para lo que debemos pagar la cantidad total adeudada, más los gastos generados por la reposesión, como los honorarios del abogado,  la preparación para la venta y el almacenamiento.

¿Cómo afecta una reposesión de autos a la puntuación de crédito?Reposesión de autos en USA

De entrada,  comentaremos que la situación de reposición  impacta  negativamente nuestro puntaje crediticio.

Ya que se dan  varias formas cuando permitimos que nos apliquen la reposición, entre ellas:

  1. El retraso en los pagos, porque la reseña en nuestro historial de créditos por no haber hecho un pago, pude permanecer en él  hasta por siete años.
  2. La reposesión, una vez que nuestro auto es embargado, las oficinas crediticias podrán  incluir la información sobre la reposesión,  en nuestro reporte de crédito, hasta siete años.
  3. Los cobros, en el caso que aun tengamos una deuda por el préstamo del auto, es posible que eventualmente el prestamista entregue dicha deuda a una agencia de cobros.  Entonces, la cuenta de la cobranza aparecerá en nuestro informe crediticio hasta por siete años, inclusive posteriormente a que la deuda la hubiésemos
  4. También se pueden generar las sentencias judiciales, a razón de la medida legal tomada por el prestamista, en caso que nos neguemos a pagar el dinero adeudado.

Como vemos un único incidente en el manejo de nuestro crédito, puede generarnos varias entradas,  y cada una  de ellas afectará negativamente nuestro puntaje de crédito.

En un futuro, estas entradas pueden obstaculizarnos la  calificación  para un nuevo crédito;  y si   calificamos, es muy probable que nos  impongan altas tasas de interés y cargos,  como compensación al riesgo  que representamos para el prestamista que nos asigna  el crédito.

¿Cómo puedo recuperar mi auto después de una reposición?Reposesión de autos en USA

Después que el prestamista ha aplicado la reposición al automóvil, existe la posibilidad que lo recuperemos sólo si el acreedor aún no lo ha vendido.

Seguidamente, comentaremos algunas opciones que están disponibles para llevar a cabo la recuperación:

  1. Participar en la subasta del automóvil,  es decir, comprarlo de nuevo. En la ocasión que el  prestamista decida vender  el automóvil  en una subasta, podemos participar en la puja  por el vehículo y tratar de adquirirlo. Debemos tener en cuenta que si la recuperación es exitosa a través de esta opción, se mantiene nuestra responsabilidad sobre cualquier saldo resultante.
  2. Optar por redimir el automóvil,  lo que esencialmente significa comprar el vehículo. Por lo general, podemos  redimir nuestro automóvil, pagándole al prestamista el saldo completo del préstamo, donde se incluyen las cuotas atrasadas y los costos ocasionados por la reposesión.
  3. Aplicar la reinstauración del préstamoesta alternativa no es general, por lo que debemos consultar si en el estado donde residimos está disponible.  Esta opción  consiste en   restablecer nuestro crédito, haciéndonos  cargo de los pagos atrasados y de los gastos de reposesión. Al recuperar nuestro  vehículo, tenemos que puntualmente  cumplir con las condiciones del contrato inicialmente suscrito.
  4. Realizar una  solicitud de quiebra,  al declararnos en bancarrota antes de ser vendido el auto,  se genera la suspensión automática que prohíbe al prestamista la venta del  automóvil  sin poseer  el permiso del tribunal.  Esta opción,   nos dará más tiempo para que reunamos los fondos  necesarios para la recuperación de nuestro automóvil.

ConsejosReposesión de autos en USA

En lugar de quedarnos de brazos cruzados,   esperando que de un momento a otro, el prestamista  nos envíe una grúa para embargar el  vehículo, podemos realizar algunas acciones que pueden ayudarnos en nuestro objetivo de evitar que se nos aplique la reposesión de nuestro auto:

  1. La primera opción, radica en tratar de conversar con el prestamista, explicándole la situación económica que atravesamos, es muy posible que tenga la disposición de reestructurar nuestro crédito,   creando  un nuevo plan de pagos o aplazar los pagos pendientes por un corto plazo hasta tanto nos recuperemos financieramente.
  2. Vender el automóvil,  es una opción a considerar cuando  el auto tiene mayor valor al  saldo restante del crédito. Esta acción nos ayudará a evitar la reposesión o embargo, y particularmente los puntos negativos en nuestro puntaje de  crédito. No obstante, debemos tener en  cuenta que al vender  el auto por menor precio al dinero que debemos, somos responsable de pagar la diferencia.
  3. Aplicar una reposesión  voluntaria del autos,  es quizás una actitud muy responsable ante el prestamista, además de  evitar el embargo. Sin embargo,  no podemos evitar el impacto en nuestro historial crediticio,  aunque podría representar ante futuros  prestamistas que actuamos con responsabilidad ante nuestros compromisos.

Preguntas frecuentesReposesión de autos en USA

¿Qué pasa con los objetos personales que tenemos dentro del vehículo, cuando aplican la reposición sin previo aviso?

El prestamista  no puede conservar ni vender ninguno de los  bienes personales que  encuentre dentro del auto, en la ocasión de una reposesión.  Por lo que  inmediatamente que lo hace,  debe informarnos cómo los recuperamos.

Es importante señalar, que en esta situación, el prestamista es el único responsable de evitar que un tercero maltrate algunos de nuestros bienes, así como de garantizar su devolución.

Cuando el acreedor no puede dar respuesta satisfactoria sobre los artículos que dejamos en nuestro auto, la sugerencia es contactar los servicios de  un abogado, para ejercer nuestro derecho de ser compensados.

¿Qué acciones podemos tomar, en caso que durante la reposesión se presente un quebrantamiento del orden público?

En la ocasión que ocurra un quebrantamiento de la paz, y se genere algun tipo de multa por las respectivas autoridades, podemos exigirle al prestamista que se responsabilice por el pago de la misma.

Así como que se vea dañada nuestra propiedad, exigiremos la indemnización por los daños causados a nuestra propiedad.

Además,  un quebrantamiento de la paz, puede servirnos como defensa legal ante futuros reclamos por parte del prestamista, relacionados con la diferencia resultante en la venta del automóvil, si fue lo elegido.


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