¿Sabe en qué situaciones necesita verificar créditos blandos y créditos duros?En este punto, probablemente se esté preguntando qué es exactamente una verificación de crédito y qué es un crédito duro.
Pero no se preocupe, hemos reunido toda la información que necesita sobre este tema para usted. ¡Entonces empecemos!
TABLA DE CONTENIDO
¿Qué es una investigación de crédito?
Una verificación de crédito, o consulta, es una solicitud realizada por una institución para obtener información de un informe de crédito de una agencia de informes de crédito específica.
Las consultas de crédito pueden provenir de todo tipo de entidades y por una variedad de razones, pero generalmente las realizan instituciones financieras.
Estas encuestas se clasifican en dos: encuestas de crédito blando y crédito duro.
¿Qué son los créditos duros?
Una verificación de crédito duro podría reducir su puntaje en algunos puntos o, al final, tener un efecto que generalmente se considera insignificante.
De hecho, en la mayoría de los casos, es poco probable que una sola solicitud desempeñe un papel importante en la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo.
Y el daño a su puntaje crediticio a menudo disminuye o desaparece incluso antes de que se complete la investigación.
Eso no suena tan mal, ¿verdad? Sin embargo, es posible que desee pensar dos veces antes de solicitar un puñado de tarjetas de crédito a la vez o incluso dentro de unos meses.
Varias consultas de este tipo en un corto período de tiempo podrían hacer que los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito lo vean como un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que puede estar corto de efectivo o preparándose para acumular una gran cantidad de deudas. .
Por lo tanto, considere la opción de extender cualquier solicitud de crédito o préstamo a lo largo del tiempo.
Ejemplos de cómo encontrar crédito blando y crédito duro
La diferencia básica entre una investigación rigurosa y una investigación blanda generalmente se reduce a si usted le ha dado permiso al prestamista para investigar su historial crediticio.
Si le ha dado permiso, puede estar seguro de que se ha realizado una verificación de crédito. De lo contrario, debería considerarlo una verificación de crédito suave.
Consultas crediticias duras
- Solicitud de préstamos hipotecarios.
- préstamos para automóviles.
- tarjetas de crédito.
- préstamos estudiantiles.
- Solicitudes de préstamos personales.
- Solicitudes de alquiler de apartamentos.
Consultas de crédito Blando
- Verificaciones de su puntaje crediticio en cualquier sitio web o institución que ofrezca estos servicios.
- Ofertas de tarjetas de crédito «preaprobadas»
- Cotizaciones de seguros «preaprobadas»
- Verificaciones durante un proceso de contratación o empleo (es decir, verificación de antecedentes)
Además, tenga en cuenta que existen otros tipos de verificaciones de crédito que pueden parecer una investigación de crédito blando y crédito duro.
Por ejemplo, los proveedores de servicios públicos, cable, Internet y telefonía celular a menudo revisan su crédito.
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Cómo reducir al mínimo el impacto de las consultas de crédito duro
Al comprar una casa o un automóvil, no deje que el miedo a múltiples consultas difíciles sobre préstamos lo desanime, especialmente cuando las tasas de interés son bajas.
Por ejemplo, FICO ofrece a los consumidores un período de gracia de 30 días antes de que determinadas solicitudes de préstamos se incluyan en su puntaje de crédito FICO®.
Además, FICO también puede enviar múltiples solicitudes para el mismo tipo de préstamo como una sola solicitud, siempre que se presenten dentro de un período de tiempo específico.
Por otro lado, esta ventana de tiempo para los puntajes FICO calculados a partir de versiones anteriores de la fórmula de evaluación es de 14 días; para los puntajes FICO calculados a partir de las últimas versiones de la fórmula de evaluación, es de 45 días.
Asimismo, el modelo VantageScore proporciona una ventana de dos semanas para encontrar las mejores tasas de interés en préstamos específicos. «De esa manera, solo tienen un impacto en su solvencia», dice la empresa.
¿Cuántos puntos se pierden por una investigación de crédito?
Las solicitudes de crédito no tienen un valor en puntos específico en los modelos de calificación crediticia de FICO.
De hecho, lo que importa para su puntaje de crédito es el número de solicitudes «duras» que aparecen en su informe en los últimos 12 meses.
En este sentido, una consulta puede restar hasta cinco puntos de su puntaje FICO Score. Sin embargo, le recomendamos que intente mantener el efecto de sus encuestas en perspectiva.
Ahora, las consultas de crédito serias solo afectan al 10% de su puntaje FICO y al 5% de su VantageScore.
Sin embargo, limitar su investigación es lo más sabio que puede hacer. Pero no tenga miedo de solicitar un nuevo préstamo, siempre que lo utilice de manera responsable.
¿Es posible evitar una investigación de crédito duro?
Las consultas de crédito no tienen un valor en puntos específico en los modelos de calificación crediticia de FICO.
La cantidad de consultas «duras» que aparecen en su informe durante los últimos 12 meses es fundamental para su solvencia.
Con eso en mente, una consulta puede restar hasta cinco puntos de su puntaje FICO Score. Sin embargo, le recomendamos que esté atento al impacto de su investigación.
Ahora, las solicitudes de crédito difíciles solo afectan el 10% de su puntaje FICO y el 5% de su puntaje Vantage.
Sin embargo, lo más inteligente es limitar su investigación. Pero no tema solicitar un nuevo préstamo siempre que lo use de manera responsable.
Cómo disputar una investigación de crédito duro
Nuestra principal recomendación para evitar cualquier inconveniente es revisar con frecuencia sus informes crediticios.
Si detecta un error, como una investigación exhaustiva realizada sin su permiso, considere disputarlo con la oficina de crédito correspondiente. También puede comunicarse con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para obtener ayuda.
De hecho, si detecta actividad que no reconoce, podría ser una señal de robo de identidad, según Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios. Como mínimo, desea investigar y comprender lo que está sucediendo.
Tenga en cuenta que solo se pueden impugnar las consultas crediticias serias que se realicen sin su permiso, por lo que, si ha autorizado una, generalmente demora dos años en desaparecer de sus informes crediticios.
Otras formas de reducir el impacto de las consultas crediticias
Solicita préstamos de forma esporádica
La forma más fácil de evitar que las consultas sobre préstamos afecten su puntaje es asegurarse de no solicitar demasiados préstamos en un período corto de tiempo.
Puede hacer esto investigando diferentes tipos de tasas de interés de préstamos para automóviles, universidades, tarjetas de crédito u otros tipos.
En caso de que no lo supiera, hay muchos sitios web e instituciones que pueden comparar las tasas de préstamos de una sola vez y brindarle el mejor resultado.
Financial también es un gran ejemplo de esto, ya que le presenta una lista de los mejores préstamos que se adaptan a sus necesidades específicas.
Concéntrese en mejorar otros aspectos de su presentación
Las consultas sobre préstamos pueden reducir su puntuación en tres o cinco puntos (por consulta), pero en general no tiene mucho efecto.
De hecho, su carga crediticia (es decir, cuánto crédito tiene disponible) es una gran parte de su solvencia. Cuanto más bajo lo mantenga, mejor. Con eso en mente, el 30% o menos es una buena meta.
Eso significa que no debe gastar más del máximo de su línea de crédito cada mes.
Por otro lado, la duración de su historial crediticio también es un factor de decisión importante.
Entonces, si ha estado considerando esta opción, piense detenidamente en cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito.
¿Qué pasa con el crédito blando? ¿Se llevan a cabo también investigaciones de este tipo en este caso?
Conclusión: sí. Las consultas de crédito indirectas (conocidas como «licitación indirecta» o «consultas indirectas») a menudo ocurren cuando una persona o empresa examina su historial crediticio como parte de una verificación de antecedentes.
Esto puede suceder, por ejemplo, cuando el emisor de una tarjeta de crédito verifica su crédito sin su permiso para ver si califica para ciertas ofertas de tarjetas de crédito.
Y esta no es la única situación en la que se llevan a cabo, ya que, por ejemplo, si estás buscando trabajo, un empleador puede realizar una investigación blanda antes de contratarte.
