El puntaje de crédito (también conocido como calificación crediticia o credit score) es un número o calificativo que le ayuda a los prestamistas a evaluar el historial crediticio de una persona (probablemente, un solicitante de crédito) y de esta forma estimar su peligro.
Podría decirse que este componente está íntimamente referente con la conducta de un consumidor frente a sus deudas y no precisamente a su grado de solvencia o liquidez.
Supone que, una persona podría tener una jugosa cuenta bancaria y todavía de esta forma olvidarse del pago de los servicios o de la tarjeta de crédito.
Ahora bien, el puntaje de crédito más común es el FICO Score, una medida que recibió su nombre gracias al inventor del programa: Fair, Isaac and Company.
Las 3 primordiales agencias o burós del territorio (Experian, TransUnion y Equifax) le otorgan a los interesados el FICO Score de una persona para ayudarles a estimar si aquel habitante podría ser un óptimo prestatario, de ser la situación, un óptimo arrendatario.
Por ello queremos compartirte una guía informativa con todo lo que debes saber para poder conocer qué puntaje de crédito deberías tener. Además de los aspectos que competen a su desarrollo y mejoramiento dentro del sistema crediticio.
TABLA DE CONTENIDO
¿Cómo afecta el credit score a los préstamos?
El puntaje de crédito de una persona perjudica su capacidad para calificar a diversos tipos de créditos y préstamos, empero aquello no es lo exclusivo. De calificar, el banco podría fijar una tasa de interés más alta, si el credit score del solicitante no es tan bueno como quisiera.
Vamos a verlo en una ejemplificación. Una persona con un puntaje de crédito elevado puede obtener una hipoteca sujeta a una tasa fija (APR de 3.8%) por 30 años. Si el préstamo es de unos $300,000, su pago mensual podría ser de $1,398.
Por otro lado, suponiendo que una persona con un crédito bajo califique a una hipoteca por el mismo costo ($300,000). Probablemente se le establezca un APR máximo (5.39%), lo cual proveería como consecuencia un pago mensual de préstamo por $1,683.
Si comparas los dos resultados, notarás que hablamos de $285 extras por mes o, lo cual es lo mismo, $102,600 extra si se suman los pagos de todo el préstamo. Como ves, a medida que mayor sea tu puntaje de crédito.
Nota: El valor de tener una buena calificación crediticia, o sea, un credit score sólido, no se limita sólo a las hipotecas. Tener un óptimo puntaje además te permitiría entrar a ofertas y promociones de tarjetas de crédito, líneas de crédito rotativo, préstamos individuales, etc.
Fundamental: Los puntajes de crédito FICO o FICO Score poseen presente 5 componentes primordiales. Los más relevantes son 1) el historial de pagos de una persona y 2) el costo adeudado actualmente, o tasa de implementación de crédito.
¿Qué factores afectan al puntaje de crédito?
Generalmente, se ponderan 5 componentes en el cálculo del puntaje de crédito FICO de una persona:
- 35%: Historial de pagos.
- 30%: Porciones adeudadas.
- 15%: Duración del historial de crédito.
- 10%: Créditos nuevos y cuentas bancarias abiertas recientemente.
- 10%: Tipos de créditos en uso.
Es fundamental considerar que el FICO Score no estudia la edad del consumidor como un elemento. No obstante, sí influye en el cálculo, empero indirectamente, debido a que el historial crediticio de una persona muchacho va a ser más diminuto que el de un maduro.
Sin embargo, ¡no te desanimes! Aun cuando los individuos más adolescentes podrían estar en desventaja. Es viable que obtengan una puntuación conveniente si los otros componentes de análisis permanecen en un grado asombroso.
Consejo: Si eres chico, es mejor que tengas una cuenta bien implantada que algunas cuentas novedosas. Considera que el FICO verá con buenos ojos que demuestres solidez financiera.
La edad y el puntaje de crédito en Estados Unidos
El FICO Score va a partir del puntaje mínimo de 300 puntos de vista hasta un más alto de 850. Este último se estima un puntaje perfecto y es bastante difícil de obtener.
Para que te hagas una iniciativa, solo el 1.2% de los clientes estadounidenses cuentan con 850 puntos de vista de crédito. Entonces, ¿cuánto podrías aspirar a tener? Puesto que, principalmente los buenos puntajes de crédito son de 740 o más.
Rememora que el puntaje de crédito le ayuda a los individuos a calificar a superiores tasas de interés en hipotecas, préstamos individuales, tarjetas de crédito, etcétera.
Inclusive podría ayudarles a firmar el contrato de préstamo o de tarjetas de crédito bajo unos términos más favorables. Como la acumulación de aspectos, recompensas o un APR inicial del 0%.
Si tu puntaje cae entre 580 y 740, aún podrías calificar para diversos préstamos, sin embargo es viable que las tasas de interés sean muchísimo más altas.
Puntaje de crédito promedio por edad
Según los datos recopilados por Credit Karma, hay una correlación entre la edad y los puntajes de crédito promedio.
Por cierto, las cifras demuestran que el puntaje de crédito va incrementando con la edad. Vamos a ilustrar este punto en una tabla para verlo con más claridad:
| Puntaje de crédito promedio según la edad | |
| Edad | Puntaje de crédito |
| 18-24 | 630 |
| 25-34 | 628 |
| 35-44 | 629 |
| 45-54 | 646 |
| 55+ | 696 |
Consejos para tener mejor puntaje de crédito
Desafortunadamente, es complicado iniciar con una pizarra limpia en lo cual respecta a los puntajes de crédito. ¿Qué desea mencionar esto? Que los individuos deben ganarse una buena calificación con constancia y, desde luego, tiempo.
Inclusive si eres un óptimo prestatario, no tienes deudas y haces todo bien, tu puntaje puede ser más bajo que el de una persona adulta, esto en caso que seas bastante chico. Esto se debería a que el historial de crédito representa un 15% del total de la calificación crediticia.
Nota: Como ves, los adolescentes podrían estar en desventaja no por su edad -al menos no técnicamente- sino por su poco historial crediticio. Sin embargo, como los adultos poseen más tiempo siendo clientes, tienden a enseñar un mejor puntaje.
