¿Qué es y qué significa term life insurance? La cobertura de vida a término, la seguridad adicional no adulterada o la protección contra desastres a término (en inglés) es una seguridad adicional que garantiza la entrega de una ventaja pasajera durante un período de tiempo predeterminado.
Cuando el plazo expira, el asegurado puede restaurarlo por otro plazo, convertir el acuerdo en una inclusión duradera o permitir que finalice el enfoque.
TABLA DE CONTENIDO
Cómo funciona el term life insurance
La cobertura de vida a término no tiene otro valor que la ventaja de pasar infalible. No hay una parte de fondos de inversión como la que se encuentra en un artículo de cobertura de vida completa. La razón de este enfoque es brindar protección a las personas en caso de que se produzcan muertes.
Esta ventaja monetaria puede ser utilizada por los destinatarios para pagar el servicio de entierro del salvaguardado, obligaciones con varios bancos, obligaciones contractuales, entre otros.
La seguridad adicional de término no se utiliza para la organización de dominios o con fines benéficos. Todos los gastos cubren el gasto de endosar la protección. Posteriormente, los cargos de vida a término suelen ser más bajos que los gastos de cobertura de vida de larga duración.
Características del term life insurance
El motivo de los cargos de vida a término es la edad, el bienestar y el futuro de una persona, que se establece en el plan de respaldo. Si el individuo pasa dentro del término predefinido de la estrategia, el proveedor de la red de seguridad pagará el valor asumido del acuerdo.
Si el arreglo caduca antes de la muerte del propietario, no hay abono. Los titulares de pólizas pueden restablecer una estrategia de plazo fijo al momento de la rescisión, pero sus cargos se volverán a calcular en función de su edad en el momento de la restauración.
Dado que ofrece una ventaja temporal y sólo en caso de fallecimiento, la seguridad adicional a plazo es con frecuencia la cobertura de vida más económica disponible. Un no fumador sólido de 35 años normalmente puede obtener una estrategia de 20 años con un valor supuesto de $ 250,000 por $ 20 a $ 30 cada mes.
Comprar una vida entera idéntica tendrá cargos esencialmente más altos, tal vez de $ 200 a $ 300 cada mes. Dado que la mayoría de los enfoques de protección contra desastres a plazo terminan antes de pagar una ventaja pasajera, el peligro general para el plan de respaldo no es exactamente el de una estrategia de vida duradera.
La disminución del peligro permite que los garantes otorguen fondos de inversión de costos a los clientes como tarifas reducidas.
Llave de datos:
- La cobertura de vida a término o la protección contra desastres a término garantiza la entrega de una ventaja pasajera a los destinatarios de lo protegido durante un período de tiempo predefinido.
- Estos enfoques no tienen otro valor que el beneficio de paso confiable y no tienen ninguna parte de fondos de inversión como la que se encuentra en un artículo completo de protección contra desastres.
- El plazo de seguridad adicional depende de la edad, el bienestar y el futuro de la persona, que es fijado por el garante.
- En el caso de que el protegido patea el cubo dentro del plazo determinado en la estrategia, el plan de respaldo paga su valor asumido.
- En caso de que la estrategia caduque antes de que el protegido patee el balde, no hay ningún tipo de pago.
Ejemplo del term life insurance
George, de 30 años, necesita asegurar a su familia en la ocasión imposible de su inoportuna muerte. Compra una estrategia de seguridad adicional a un plazo de $ 500,000 junto con algunos costos incorporados de $ 50 cada mes.
Si George muerde el polvo dentro de 10 años, el acuerdo le pagará al destinatario de George $ 500,000. En cualquier caso, si George no muerde el polvo habiendo llegado a la edad de 40 años, su estrategia de término habrá caducado.
Si decide no restaurar y, por lo tanto, patea el cubo, su destinatario no obtiene ninguna ventaja. Si opta por restaurar el enfoque, el nuevo arreglo juntará la prima con respecto a sus 40 años actuales.
Dada la idea de estos enfoques, si se determinara que un protegido tiene una enfermedad terminal durante un período de tiempo, una vez transcurrido ese período, lo más probable es que el individuo no sea asegurable, aunque algunas estrategias ofrecen reaseguro asegurado (sin evidencia de asegurabilidad). Esos elementos, cuando son accesibles, generalmente harán que el arreglo sea más costoso.
Primas del term life insurance
La edad, el sexo y la solidez del garantizado son los principales determinantes para la estimación de la prima del acuerdo. Dependiendo de la medida ostensible del arreglo, una evaluación clínica podría ser fundamental.
Otras variables normales son el historial de conducción del garantizado, las drogas actuales, el tabaquismo, la ocupación, los intereses secundarios y la ascendencia familiar.
Los gastos son fijos o nivelados por la duración del plazo contratado. No obstante, el gasto de protección aumenta a medida que disminuye el futuro de una garantía. A la hora de la restauración, el asegurado probablemente comprenderá una gran expansión de los gastos. A la luz de la información actuarial, el futuro medio en Estados Unidos es de 78,86 años.
En consecuencia, un individuo de 20 años tiene un futuro excedente de 58.86 años en comparación con un individuo de 50 años con un futuro sobrante de 28.86 años. El peligro de sacar protección a un joven de 20 años no es exactamente el peligro de cubrir a un de 50.
La seguridad adicional a plazo será, en general, la forma más económica de adquirir una ventaja de paso significativa que depende de la inclusión frente a los dólares de prima durante un período determinado.
Los costos de los préstamos, los fondos de las agencias de seguros y las pautas estatales también pueden influir en los cargos. Como regla general, las organizaciones ofrecen regularmente mejores tarifas en niveles de inclusión de “punto de ruptura” de $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 y $ 1,000,000.
Tres tipos de term life insurance
La protección a término ofrece tres opciones únicas, supeditadas a las necesidades de cada individuo.
Dan inclusión a un período particular que va de los 10 a los 30 años. Tanto la ventaja de la desaparición como la prima son fijas. Dado que las agencias de seguros deben representar mayores costos de protección durante la existencia del acuerdo, el cargo es relativamente más alto que para la cobertura anual de vida a término sostenible.
Políticas anuales renovables a plazo (YRT)
Las estrategias YRT o Yearly Renewable Term no tienen un plazo en particular, sin embargo, son inagotables de manera consistente sin la necesidad de introducir una confirmación de asegurabilidad.
De inmediato, los cargos son bajos, sin embargo, a medida que las edades garantizadas, los gastos aumentan. A pesar del hecho de que no existe un término en particular, los cargos pueden volverse restrictivos a medida que las personas envejecen, lo que hace que el arreglo sea una decisión desagradable para algunos.
Enfoques de término decreciente
Ofrecen una ventaja de fallecimiento que disminuye cada año según un calendario preestablecido. El asegurado paga una prima nivelada por la existencia del enfoque.
Los enfoques de plazo decreciente se utilizan con frecuencia en relación con un préstamo hipotecario para coordinarse con la inclusión de la cabeza decreciente del anticipo de la vivienda.
Vida a Término vs. Seguro Permanente
La decisión entre un enfoque súper duradero con un elemento de protección de la estima del dinero, como la inclusión de toda la vida o la vida a término general y la inclusión de la vida, depende de las condiciones y necesidades del titular de la póliza.
Los acuerdos de vida a término son excelentes para las personas que necesitan una inclusión significativa por un precio mínimo. Los clientes de toda la vida pagan más en cargos por una menor inclusión, sin embargo, tienen la seguridad de darse cuenta de que están asegurados para siempre.
Si bien numerosos compradores están de acuerdo con la moderación de la vida a término, pagar los cargos durante un período prolongado y no tener ninguna ventaja después de la expiración del plazo es un componente desagradable.
En el momento en que se restablece, los cargos de cobertura de vida a término aumentan con la edad, lo que puede hacer que el costo de los nuevos cargos sea extremadamente alto.
A decir verdad, los cargos de restauración para la protección contra desastres a término pueden ser más costosos que los gastos de seguridad adicionales extremadamente duraderos que se habrían dado en la estrategia de vida a término al principio.
Accesibilidad de inclusión
Como se indicó anteriormente, excepto si una estrategia de plazo fijo ha asegurado el reaseguro, la organización podría negarse a restaurar la inclusión hacia el final del plazo de un acuerdo si el propietario fomenta una dolencia genuina. La protección duradera da inclusión a la vida siempre que se paguen los cargos.
