¿Qué es una Money Market Account?

Una Money Market Account devenga intereses en un banco o cooperativa de crédito (credit union). Sin embargo no tienen que confundirse con un fondo recíproco del mercado monetario.

En ocasiones llamadas Money Market Deposit Accounts (MMDA), las Money Market Account (MMA) poseen varias propiedades que no se hallan en otros tipos de cuentas. Las cuales hacen de estas cuentas una de las menos comunes en las entidades financieras.

La mayor parte de las Money Market Account pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro habituales con libreta y comúnmente integran privilegios de emisión de cheques y tarjetas de débito.

Además poseen limitaciones que las realizan menos flexibles que una cuenta corriente habitual. Son relevantes para calcular el costo neto tangible (tangible net worth).

Es por ello que queremos proporcionarte una guía informativa con todo lo que debes saber entorno a las Money Market. Además de los principios fundamentales operativos que rigen a este tipo de cuenta bancaria y que actualmente pocos conocen.

Qué es una Money Market Account? Pros, contras y otras alternativas

TABLA DE CONTENIDO

¿Qué es una Money Market Account?

Las Money Market Account se proponen en bancos clásicos, bancos online y en cooperativas de crédito o credit unions. Poseen tanto ventajas como desventajas comparativamente con otros tipos de cuentas.

Sus ventajas integran tasas de interés más altas, custodia de seguro, y privilegios para producir cheques y tarjetas de débito. Los bancos y las cooperativas de crédito principalmente necesitan que los consumidores depositen una determinada proporción de dinero.

Para así abrir una cuenta y conservar el saldo de la misma por arriba de un cierto grado. Varios imponen cuotas mensuales si el saldo cae por abajo del mínimo. Las Money Market Account además dan custodia del seguro federal.

Los fondos mutuos del mercado monetario principalmente no lo realizan. Las Money Market Account (MMA) en un banco permanecen aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC o Federal Deposit Insurance Corporation), una agencia libre gubernamental federal.

La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluyendo las MMA, hasta $250,000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (cheques, ahorros, certificado de depósito), cada una de se suman hasta el límite de seguro de 250.000 dólares.

Money Market Account vs. Cuentas de ahorro

Uno de los atractivos de las Money Market Account es que dan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Ejemplificando, a inicios de 2019, su tasa de interés promedio era del 0,15%, en lo que la contabilización de ahorro promedio pagaba el 0,09%, según Bankrate.

La tasa más alta de la Money Market Account ha sido del 2,01%, en lo que la tasa más alta de la contabilización de ahorros ha sido del 1,90%. Una vez que los tipos de interés en general sean más elevados, como lo fueron a lo largo de los años 80, 90 y parte importante de la década del 2000, la brecha entre ambos tipos de cuentas va a ser más vasta.

Las Money Market Account tienen la posibilidad de dar tasas de interés más altas ya que se les posibilita invertir en certificados de depósito (CD), valores gubernamental y papel comercial, lo cual las cuentas de ahorro no tienen la posibilidad de hacer.

Los tipos de interés de las Money Market Account son cambiantes, por lo cual suben o bajan con la inflación. La manera en que está formado aquel interés (anual, mensual o diario, por ejemplo) puede tener un efecto importante en la productividad del depositante.

En especial si preserva un saldo alto en su cuenta. A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas Money Market Account ofrecen ciertos privilegios de emisión de cheques (Checkwriting privileges) y otorgan una tarjeta de débito con la contabilización, muy semejante a una cuenta corriente común.

Qué es una cuenta de ahorros Money Market? - State Farm®

Money Market Account vs. Cuentas corrientes

Una viable desventaja de las Money Market Account, comparativamente con las cuentas corrientes, es que el Reglamento D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total de 6 transferencias y pagos electrónicos por mes.

Los tipos de transferencias dañadas son: transferencias preautorizadas (incluida la custodia contra sobregiros), transferencias telefónicas, transferencias electrónicas, cheques o pagos con tarjeta de débito a terceros, transacciones de ACH y transferencias bancarias.

A los depositantes que superen los parámetros se les va a poder obligar una multa. Si continúan, el banco está obligado a derogar sus privilegios de transferencia, pasarlos a la contabilización corriente o cerrar la contabilización.

No obstante, los depositantes tienen la posibilidad de hacer un número ilimitado de transferencias en persona (en el banco), por correspondencia, por mensajero o en un cajero automático. Además tienen la posibilidad de hacer muchos depósitos como deseen.

Información clave:

Las Money Market Account son ofrecidas por los bancos y las cooperativas de crédito. Principalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares y constantemente vienen con tarjetas de débito y privilegios limitados de emisión de cheques.

Varios bancos además ofrecen cuentas corrientes de elevado rendimiento o de elevado interés, que tienen la posibilidad de costear superiores tasas que las cuentas del mercado monetario empero imponen más limitaciones.

Una Money Market Account vs. Fondos Mutuos

Los fondos mutuos del mercado monetario, ofrecidos por organizaciones de corretaje y compañías de fondos mutuos, no permanecen garantizados por la FDIC ni por la NCUA.

Los bancos además tienen la posibilidad de dar fondos mutuos, empero tampoco permanecen garantizados. No obstante, ya que invierten en vehículos seguros a corto plazo como CD, valores gubernamental y papel comercial, se piensan de bastante bajo peligro.

Tanto las MMA como los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen una entrada veloz al efectivo del depositante. Las Money Market Account poseen el límite de 6 transacciones por mes ordenado por el Estado, lo cual no pasa con los fondos mutuos del mercado monetario.

No obstante, las organizaciones que las ofrecen tienen la posibilidad de colocar parámetros a la frecuencia con la que los depositantes tienen la posibilidad de canjear actividades o reclamar que los cheques que emitan sean por un importe definido. Los rendimientos de los fondos mutuos del mercado monetario tienden a ser más elevados que los de las Money Market Account.

Alternativas a las Money Market Account

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen varios tipos de cuentas, varias con propiedades que tienen la posibilidad de hacerlas competitivas con las Money Market Account o mejores a éstas.

Cuentas de ahorro con libreta de ahorros

A diferencia de las Money Market Account, las cuentas de ahorro tradicionales no acostumbran tener un depósito inicial ni requisitos de saldo mínimo. Además pagan intereses, aun cuando comúnmente no tanto como una Money Market Account.

Al igual que las Money Market Account, las cuentas de ahorro con libreta permanecen aseguradas por la FDIC o la NCUA. Las dos además restringen a los depositantes a 6 transferencias por mes, con ciertas excepciones.

Cuentas de ahorro de elevado rendimiento

Varios bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro de elevado rendimiento y el tipo de interés podría ser mejor que el de sus Money Market Account. Las cuentas de ahorro de elevado rendimiento además permanecen aseguradas por la FDIC o la NCUA.

Una viable desventaja comparativamente con las Money Market Account es que tienen la posibilidad de tener más normas. Como la de reclamar depósitos directos o por lo menos un cierto número de transacciones por mes para evadir penalizaciones.

Cuentas corrientes regulares

Las cuentas corrientes poseen una gigantesca virtud sobre sus primos del mercado monetario: transacciones ilimitadas, incluyendo cheques, retiros en cajeros automáticos, transferencias electrónicas, etcétera.

Además permanecen aseguradas por la FDIC o la NCUA. Su primordial desventaja es que pagan una tasa de interés bastante baja (a menudo cero).

Cuenta Corporativa de Ahorro

Cuentas de cheques de elevado rendimiento / elevado interés

Al igual que las cuentas de ahorro de elevado rendimiento, estas cuentas ofrecen tipos de interés que rivalizan. Y algunas veces sobrepasan los de las Money Market Account .

Además comparten la primordial extenuación de las cuentas de ahorro de elevado rendimiento. Que es que tienen la posibilidad de tener requisitos más complejos, como un número mínimo de transacciones de débito cada mes.

A menudo además imponen un tope (por ejemplo, 5.000 dólares) por arriba del cual no se aplica la tasa más alta de interés. En otros puntos, la contabilización corriente de elevado rendimiento es como la contabilización corriente regular, con cheques ilimitados, una tarjeta de débito, ingreso a cajeros automáticos y un seguro de la FDIC o la NCUA.

Cuenta corriente beneficiada

Esta clase de cuenta corriente puede dar un bono de inscripción y otros beneficios. Como elevados rendimientos, reembolsos de cargos de cajeros automáticos, millas aéreas o devolución de efectivo.

La primordial desventaja es parecido a la de las cuentas corrientes de elevado rendimiento: altas comisiones a menos que el depositante cumpla cada una de las reglas, que varían conforme con la organización. De lo opuesto, la contabilización beneficiada funciona como una cuenta corriente habitual, incluyendo el seguro de la FDIC o la NCUA.


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