¿Qué es un préstamo FHA? Un crédito FHA es un préstamo hipotecario salvaguardado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Son la corriente principal, básicamente con los compradores de vivienda por primera vez, ya que permiten cuotas iniciales del 3,5% para las calificaciones FICO de 580 o superior. No obstante, los prestatarios deben pagar los cargos de protección del contrato, que asegura el banco si un prestatario no cumple.
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TABLA DE CONTENIDO
Requisitos para un préstamo FHA
Los interesados en comprar una vivienda con un crédito FHA, aportando una pequeña cuota inicial del 3,5%, deben tener una puntuación FICO base de 580 para poder optar a él. Sin embargo, tener una calificación FICO por debajo de 580 no le prohíbe realmente calificar para un crédito FHA. Todo lo que se considera es que sólo tiene que dar una base por adelantado cuota del 10%.
La calificación FICO y las sumas de pago por adelantado son sólo dos de las necesidades de los avances de la FHA. El siguiente es un resumen terminado de los requisitos previos de crédito de la FHA, que son establecidos por la Autoridad Federal de Vivienda:
- Los prestatarios deben tener un historial de negocios constante o han trabajado para el jefe similar durante un máximo de dos años.
- Los prestatarios deben tener un número legítimo de la Seguridad Social, la residencia legal de EE.UU. y tener la edad legal para firmar un préstamo de vivienda en su estado.
- Los prestatarios deben pagar una cuota inicial base del 3,5%. El efectivo puede ser un compromiso de un familiar.
- Los nuevos avances de la FHA sólo son accesibles para la vivienda principal.
- Los prestatarios deben tener una evaluación de la propiedad de un tasador avalado por la FHA.
Proporción
La proporción de los prestatarios (cuota de contrato, además de la tasa HOA, los cargos locales, la protección del contrato, la protección del titular de la hipoteca) debe ser inferior al 31% de su salario bruto.
Podría tener la opción de ser apoyado con una tasa algo más alta, alrededor del 40%. Su banco debe legitimar por qué acepta que el préstamo hipotecario presenta un peligro razonable. El prestamista debe incorporar cualquier factor de remuneración utilizado para el respaldo del anticipo.
La proporción del prestatario (el préstamo hipotecario además de la totalidad de sus obligaciones mensuales, es decir, la cuota de la tarjeta Mastercard, la cuota del vehículo, los préstamos para estudiantes, etc.) debe ser inferior al 43% de su salario bruto.
Es posible que tenga la opción de ser apoyado con una tasa algo más alta, alrededor del 50%. Su prestamista debe legitimar por qué acepta que el préstamo hipotecario presenta un peligro sensato. El prestamista debe incorporar los factores de remuneración utilizados para el aval del crédito.
Importante
Los prestatarios deben tener una evaluación financiera base de 500-579 para una mayor proporción de avance a-esteem (LTV) del 90% con una cuota inicial base del 10%. Los especialistas en préstamos calificados por la FHA auditarán dependiendo de la situación para decidir la fiabilidad de un candidato.
En su mayor parte, los prestatarios deben ser dos años fuera de la insolvencia y han restaurado gran crédito. Podrían hacerse casos especiales en el caso de que haya estado sin deudas durante más de un año, en el caso de que haya habido problemas incontrolables que hayan provocado la quiebra, y en el caso de que haya gestionado su dinero de forma competente.
Por lo general, los prestatarios deben estar dentro de los tres años de abandono y haber restaurado un gran crédito. Las exenciones se pueden hacer en caso de que hubiera problemas incontrolables a la mano y usted ha trabajado en su crédito. En caso de que no pudieras vender tu casa ya que necesitabas mudarte a otro espacio, esto no califica como un caso especial para la regla de despojo de tres años.
La propiedad debe satisfacer ciertas directrices de base en el momento del examen. En el caso de que la vivienda que está comprando no cumpla estas directrices y el vendedor no acepte las reparaciones necesarias, su única alternativa es pagar las reparaciones necesarias al cierre (que se retendrá hasta que se terminen las reparaciones).
Beneficios de los préstamos de la FHA: Bajas cuotas iniciales y requisitos de puntaje crediticio menos estrictos
Por lo general, es simple para encajar el proyecto de ley para un avance de la FHA, ya que requiere una pequeña cuota inicial y es posible que tenga una evaluación FICO inferior. Los créditos de la FHA requieren una cuota inicial o una cuota inicial del 3,5 por ciento para la mayor financiación. Los prestatarios con evaluaciones financieras bajas, alrededor de 500, ya podría encajar el proyecto de ley para un crédito de la FHA.
Los prestatarios que no pueden soportar el costo de una cuota inicial del 20 por ciento, tienen calificaciones FICO más bajos o no puede obtener la protección de préstamos de vivienda privada debe pensar en si como un avance de la FHA es la opción más ideal para ellos.
Una ventaja más de un crédito FHA es que es un préstamo de vivienda adaptable, lo que implica que suponiendo que usted necesita para vender su casa, el comprador puede «esperar» su avance. Las personas que tienen una baja calificación FICO, estaban en una condición de quiebra o han sido abandonados pueden cumplir con todos los requisitos para un avance de la FHA.
Se requiere un seguro hipotecario para solicitar un préstamo FHA
Es probable que el razonamiento que no puede ser tan básico, y estás en lo cierto. Dado que un crédito de la FHA no tiene las normas severas de una hipoteca típica, requiere dos tipos de cargos de protección de préstamo de la casa:
Uno se resuelve completamente directa – o, tiende a ser financiado en el préstamo de la casa – y el otro es una cuota programada regularmente. Además, los créditos de la FHA requieren que la vivienda cumpla ciertas condiciones y debe ser evaluada por un experto respaldado por la FHA.
La prima de protección del préstamo de la casa franca pagado antes de tiempo (UFMIP) es una cuota de la prima de una sola vez mes a mes, lo que implica que los prestatarios pagarán una prima del 1,75% del avance de la casa, pagando poca atención escandalosamente puntuación. Modelo:
300.000 dólares de adelanto x 1,75% = 5.250 dólares. Esta suma puede ser pagada directamente en el cierre como una característica de los gastos de cambio o que muy bien puede ser trasladado en el préstamo de la casa.
El MIP anual es aludido como la prima anual sin embargo, es realmente un gasto de mes a mes que se recordará para la cuota del préstamo hipotecario.
Tabla
La medida de la prima de protección del préstamo de la casa es un nivel de la suma de avance, en vista de la LTV del prestatario, el tamaño del avance y la duración del avance:
| Plazo del préstamo | Monto del préstamo | Relación LTV | Prima de seguro anual |
| Más de 15 años | $625,000 o menos | 95% o menos | 80% |
| Mayor de 15 años | $625,000 o menos | Más de 95% | 85% |
| Más de 15 años | Más de $625,000 | 95% o menos | 1% |
| Mayor de 15 años | Mayor de $625,000 | Más de 95% | 1.05% |
| 15 años o menos | $625,000 o menos | 90% o menos | 0.45% |
| 15 años o menos | $625,000 o menos | Más de 90% | 0.70% |
| 15 años o menos | Más de $625,000 | 90% o menos | 0.70% |
| 15 años o menos | Más de $625,000 | Más de 90% | 0.95% |
Por ejemplo, la prima anual de un crédito de 300.000 $ con un plazo de 30 años y una LTV inferior al 95% sería de 2.400 $: 300.000 $ x 0,80% = 2.400 $. Para calcular la cuota periódica, hay que dividir 2.400 $ por un año = 200 $. Por tanto, la prima de protección mensual sería de 200 $ cada mes.
¿Cuánto tiempo tienen que pagar los prestatarios el seguro de hipoteca de la FHA?
La duración de su MIP anual dependerá del plazo de amortización y de la proporción del LTV en la fecha de inicio del anticipo. Para los anticipos con números de caso de la FHA concedidos a partir del 3 de junio de 2013:
Los prestatarios deben pagar la protección del contrato durante todo el plazo del anticipo si el LTV es más notable que el 90% en el momento en que se inició el anticipo. En el caso de que su LTV sea del 90% o menos, el prestatario pagará la protección del contrato durante el plazo del préstamo hipotecario o durante 11 años, lo que empiece.
| Plazo del préstamo | Pago inicial original | Duración |
| 15 años o menos | Menos del 10% | La del préstamo |
| 15 años o menos | 10% o más | 11 años |
| Mayor de 15 años | Menos del 10% | La del préstamo |
| Encima de 15 años | 10% o más | 11 años |
Para préstamos con números de caso de la FHA asignados antes del 3 de junio de 2013:
| Plazo del préstamo | Pago inicial original | Duración |
| 15 años o menos | 22% o más | Sin MIP anual |
| 15 años o menos | Menos del 22% | Cancelado al 78% del LTV |
| + de 15 años | 22% o más | 5 años |
| Encima de 15 años | Menos del 22% | Cancelado al 78% del LTV (5 años mínimo) |
¿Cómo se consigue un préstamo FHA?
Un banco debe contar con el apoyo de la Autoridad Federal de la Vivienda para ayudarle a conseguir el crédito FHA. Puede registrarse aquí para comenzar.
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