Qué es un Home Equity Loan, suponemos que te has preguntado esto desde hace mucho tiempo, en este artículo te mostraremos que hacer.
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¿Qué es un Home Equity Loan?
Cuando solicitas un home equity loan o préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda, estás tomando una segunda hipoteca.
Estos préstamos te facilitan pedir dinero contra el importe de tu casa menos el monto de cualquier hipoteca pendiente sobre la propiedad.
Digamos que tu casa está valorada en $300,000 y que el saldo de tu hipoteca es de 225,000 dólares. Eso indica que puedes pedir $75,000 prestados.
¿Cómo funcionan los Home Equity Loan?
Los home equity loan o préstamos sobre el precio líquido de la casa pueden dar acceso a grandes cantidades de dinero.
Y ser un poco más fácil de conseguir que otros tipos de préstamos, ya que estás poniendo su casa como garantía. Lo que nos gusta del home equity loan.
- Puedes solicitar una deducción fiscal por los intereses que subsidios si usas el préstamo para construir, comprar o mejorar sustancialmente su casa, según el IRS (Internal Revenue Service).
- Probablemente pagarás menos intereses que en un préstamo personal porque el préstamo sobre el precio líquido de la vivienda está garantizado por tu casa.
- Puedes pedir prestado bastante dinero si tienes suficiente capital en tu casa para cubrirlo.
Préstamos sobre el capital de la vivienda vs. Líneas de crédito (HELOC)
De seguro habrás oído hablar de préstamo sobre el valor de la vivienda (Home Equity Loan) y de línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC), que a veces se utilizan indistintamente.
Home Equity Loan
Puedes conseguir una suma total de dinero en efectivo por adelantado cuando obtienes un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda y pagarlo en el tiempo con cuotas mensuales fijas.
La tasa de interés se fijará cuando pidas el préstamo y deberá permanecer fija durante la vida del mismo.
Cada pago mensual reduce el saldo del préstamo y cubre los costos de interés correspondientes.
Home Equity Line of Credit
Cuando se obtiene una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) no se recibe una suma global de dinero, sino una cantidad máxima disponible que puedes solicitar (la línea de crédito) y que una vez aprobada se puede utilizar cuando quieras. Puedes tomar la cantidad que necesites de ese monto aprobado.
Esta opción te permite efectivamente disponer del monto aprobado varias veces, algo así como una tarjeta de crédito.
Así mismo, puedes realizar cancelaciones más pequeños en los primeros años, pero en algún momento, debes comenzar a hacer pagos totalmente amortizables que liquiden el préstamo.
Un HELOC es una opción bastante flexible porque siempre tienes control sobre el saldo de tu préstamo y, además, sobre los costos de los intereses.
Los tipos de interés de los HELOC normalmente varían. Los cargos por intereses pueden cambiar para bien o para mal con el tiempo.
Debes tener en cuenta, que tu prestamista puede cancelar tu línea de crédito antes de que tengas la oportunidad de usar el dinero.
La mayoría de los planes les permiten hacer esto si el valor de tu casa cae significativamente o si piensan que tu situación financiera ha cambiado y no podrás afrontar los pagos.
Condiciones de reembolso
Los plazos de pago dependen del tipo de préstamo que obtengas. Por lo general, harás pagos mensuales fijos en un préstamo de suma global sobre el valor líquido de la vivienda hasta que el préstamo se liquide.
Con un HELOC, podrías hacer pequeños pagos de sólo interés por varios años durante un período determinado antes de que los pagos más grandes y amortizantes se hagan efectivos.
Estos períodos pueden durar unos 10 años. Empezarás a hacer pagos regulares de amortización para saldar la deuda después de que el período inicial termine.
¿Cómo obtener un Home Equity Loan?
Verifica a varios prestamistas y compara sus costos, incluyendo las tasas de interés. Puedes obtener estimaciones de préstamos de varias fuentes diferentes, incluyendo un corredor de préstamos local, un corredor en línea o nacional, o tu banco o cooperativa de crédito preferida.
Los prestamistas comprobarán tu crédito y podrían requerir una tasación de la casa para establecer firmemente el valor justo de mercado de tu propiedad y el monto de tu capital.
Los prestamistas comúnmente deciden sobre las decisiones de aprobación en unos pocos factores. Lo más probable es que tengas que tener al menos un 15% a 20% de Capital de tu propiedad.
Cómo obtener un Home equity loan con historial de crédito deficiente
Los Home Equity Loan sobre el valor líquido de la casa pueden ser fáciles de obtener aún si tienes un historial de crédito deficiente.
Ya que los prestamistas tienen formas de gestionar su riesgo cuando tu casa está asegurando el préstamo. Dicho esto, ten en cuenta que la aprobación no está garantizada.
La garantía sobre la propiedad ayuda, pero los prestamistas deben tener cuidado de no prestar demasiado o se arriesgan a sufrir pérdidas significativas.
Es fácil conseguir la aprobación de la primera y segunda hipoteca antes de 2007, pero todo ha cambiado desde la crisis de la vivienda.
Todos los préstamos hipotecarios tienden solicitar una amplia documentación, y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda sólo se aprueban si se puede demostrar la capacidad de pago.
La ley exige a los prestamistas que verifiquen tus finanzas y tendrás que proporcionar pruebas de ingresos, acceso a los registros de impuestos y más.
La calificación de crédito afecta directamente la tasa de interés que pagarás. Cuanto más baja sea tu calificación, más alta será tu tasa de interés.
¿Cómo encontrar el mejor prestamista para un home equity loan?
Conseguir el mejor préstamo sobre el costo de la casa puede ahorrarte miles de dólares o más.
Busca en todas partes para encontrar la mejor oferta. Los prestamistas tienen diferentes programas de préstamos y las estructuras de las cuotas pueden variar mucho.
El mejor prestamista para ti dependerá de tus objetivos y tus necesidades. Algunos ofrecen buenas ofertas para las dudosas relaciones entre deuda e ingresos, mientras que otros son conocidos por su excelente servicio al cliente.
Tal vez no quieras pagar mucho, así que procura encontrar un prestamista con cuotas bajas o sin ellas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aconseja elegir un prestamista basándose en este tipo de factores, así como en los límites del préstamo y las tasas de interés.
Solicita a tus familiares y amigos que te aconsejen de acuerdo tus prioridades. Recuerda que los agentes locales de bienes raíces conocen a los corredores de préstamos que hacen el mejor trabajo para los consumidores.
Otras alternativas
Existen otras opciones aparte de las tarjetas de crédito y los préstamos personales en caso de que un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda no te parezca lo más adecuado.
- Refinanciación de efectivo: Se trata de sustituir la hipoteca existente por otra que la cancele y que además te deje un poco o mucho dinero extra.
- Hipotecas inversas: Las hipotecas están hechas a la medida de los propietarios de casas de 62 años, sobre todo por aquellos que han pagado sus casas.
- Aunque tiene algunas opciones para recibir el dinero, un enfoque común es que el prestamista envíe un cheque cada mes que represente una pequeña parte del capital de la casa.
Nos leemos!!!
