¿Qué es un HELOC y cómo funciona?

Se le llama HELOC (siglas en inglés de Home Equity Line Of Credit) a un crédito sobre el capital de la casa que posibilita a los propietarios pedir dinero prestado contra el capital que han amortizado.

Los HELOCs tienen la posibilidad de dar flexibilidad en los préstamos empero poseen restricciones. Además conllevan el peligro de una ejecución hipotecaria y tienen la posibilidad de solicitar mucha disciplina.

Así sea que necesites actualizar tu cocina o reparar un techo con goteras, un plan de optimización o hacer una compostura en tu vivienda, posiblemente no va a ser económico llevarlo a cabo.

Por ello queremos compartirte una guía informativa con todo lo que debes saber respecto a los HELOC en Estados Unidos. Además de los diferentes aspectos que componen su funcionamiento y correcta proporción de dicho servicio.

TABLA DE CONTENIDO

¿Cómo funciona un HELOC?

En su forma más sencilla, un HELOC funciona como una tarjeta de crédito. Puedes solicitar dinero prestado hasta un cierto límite de crédito predeterminado por el prestamista y después regresar las porciones prestadas junto con los intereses. Esta alternativa puede dar más flexibilidad, inclusive puedes retirar y hacer pagos cotidianos o semanales, si se necesita.

¿Qué determina el límite de crédito de un HELOC?

El límite de crédito de un HELOC es dependiente de diversos componentes, incluyendo tu crédito y tus deudas pendientes. Sin embargo se establece, en enorme medida, por el costo de mercado de tu vivienda y la porción que debería en su hipoteca.

Ejemplificando, si eres dueño de una casa valorada en 400.000 dólares y aún debes 300.000 dólares en tu primera hipoteca, entonces el costo de tu casa es de 100.000 dólares.

Los bancos acostumbran precisar la porción que puedes solicitar prestada a no más del 85% del costo de tasación de tu vivienda menos lo cual debes todavía de tu hipoteca. En esta situación, la porción máxima que tendrás la posibilidad de solicitar prestada es de 40.000 dólares.

De esta forma es como se calcula, aceptando que no hay otros gravámenes sobre tu vivienda:

  • Valor de mercado de la vivienda: $400.000
  • 85% del costo de la vivienda: 340.000 dólares
  • Restando el saldo de la hipoteca: $340.000 – $300.000
  • Posible línea de crédito: 40.000 dólares
  • ¿Cómo se utilizan los fondos de HELOC?

¿Cuál es la duración de un HELOC?

La duración de un HELOC cambia, sin embargo podría durar hasta 30 años (a menudo con un lapso de retiro de 10 años y un lapso de reembolso de 20 años). Mientras tanto que los prestatarios tienen la posibilidad de escoger retirar el dinero disponible rápidamente, los prestamistas tienen la posibilidad de estructurar los HELOC como colaboraciones a extenso plazo.

¿Cuáles son los riesgos de un HELOC?

Hay diversos peligros con los HELOC, sin embargo uno de ellos es bastante claro. Ya que usa tu propiedad como garantía, el incumplimiento de los pagos podría ser en la pérdida de tu vivienda.

Los bancos han puesto fronteras a la porción que puedes solicitar prestada para reducir el peligro de pérdidas. Sin embargo éste sigue estando si no puedes hacer los pagos requeridos.

Hay otro peligro con los HELOC: tu prestamista puede tener la función de minimizar o congelar tu línea de crédito. Generalmente, los prestamistas únicamente realizan esto si hay pagos atrasados, cambios en el patrimonio de tu vivienda o a lo largo de una crisis financiera.

Sin embargo todavía es una probabilidad que vale la pena tener en cuenta. Inclusive una vez que se las arreglan para evadir inconvenientes particulares imprevistos, los prestatarios de HELOC podrían tener que lidiar con tendencias del mercado.

La tasa de interés de un HELOC suele ser variable y puede modificar. Está constantemente ligada a la tasa de interés favorito y podría ser afectada por los cambios en el mercado a lo largo de la vida del HELOC.

No obstante, puede haber parámetros a dicha incertidumbre, como un tope periódico (un límite a los cambios de la tasa en un rato dado) o un tope de por vida (un límite a los cambios de la tasa a lo largo de el plazo del préstamo).


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