¿Qué es un coseguro?

¿Qué es un coseguro?, en la actualidad es muy importante conocer la terminología del ambiente de los seguros.

Generalmente, aceptamos lo que nuestra aseguradora nos indica, sin conocer realmente a que se refieren. Ya que dependiendo del momento en el que necesitamos usar la cobertura del mismo, nos enfocamos en recibir los beneficios que nos ofrecen.

Uno de los términos muy utilizados es el del Coseguro o Coaseguro, como también se le conoce. Continuemos leyendo, para entender cuando debemos aplicarlo,  además  en que se diferencia con otro de los términos del ambiente de los seguros,  como es el Copago.

Y para aclarar aun más el concepto, comentaremos con un breve ejemplo, sobre lo que significa.

¿Qué es un coseguro?Que es un coseguro

Es muy probable que hayamos visto en nuestra póliza de seguros, la palabra Coaseguro o Coseguro;    pues corresponde a una cantidad,  que por lo general es expresada en un  porcentaje fijo, cuyo equivalente debe ser pagado por nosotros, en nuestro carácter de asegurado, por razón de una reclamación,  posterior a haber alcanzado el deducible.

Cuando nos referimos a un seguro de salud, la  disposición de coseguro es muy similar a lo que se dispone en un Copago. Con la excepción que los copagos,  exigen pagar una cantidad fija en dólares  de parte del asegurado cuando  recibe  el servicio.

Cabe señalar, que algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coseguro.

En otras palabras, el coseguro, se refiere al  reparto del riesgo,  una parte la asume el  asegurado y la otra  parte,  la aseguradora. Como representante de quizás varios aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligación de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.

De forma más sencilla, el coseguro  es  el monto de dinero,  que no está cubierto por la póliza de salud del asegurado o paciente y  debe ser pagado por cada servicio de atención médica. Por ejemplo, si nuestro  plan paga 80 %  a razón del costo del servicio,  entonces el 20% restante del costo, corresponde al  coseguro  que debemos pagar como asegurados.

¿Cómo funciona el coseguro?Que es un coseguro

Al conocer la definición del Coseguro, ya nos imaginamos como es su  funcionamiento. Tenemos que de forma común en las condiciones del coseguro, se presenta una  división de 80/20.

En base a las disposiciones  de un plan de coseguro 80/20, como  asegurados somos  responsables del 20% de la atención a la salud, en fin, del total de los costos médicos. Mientras que la agencia aseguradora, deberá  pagar el 80% del monto restante.

No obstante, las disposiciones de estos términos sólo pueden ser aplicadas de forma posterior a que el asegurado haya alcanzado la cantidad que corresponda al deducible que  hemos acordado en la contratación de la póliza.

Adicionalmente, la mayoría de las pólizas de seguro de salud,  incluyen un monto máximo por  concepto de  gastos de bolsillo, los cuales  limitan la cantidad  total que como asegurados pagamos por el servicio de  atención en un lapso específico.

Diferencias entre copago y coseguroQue es un coseguro

Para entender mejor, es esencial conocer la definición de Copago, la cual responde al monto de dinero que pagamos como asegurados/paciente con un seguro médico, a razón de cada servicio de asistencia sanitaria que recibimos.

Como por ejemplo: una consulta médica, por exámenes de laboratorio, por los récipes  de medicinas y por concepto de hospitalización.

La correspondiente cantidad del copago, frecuentemente depende  del tipo de asistencia sanitaria recibida. Es conocida también como cuota de copago.

Tenemos entonces que tanto  lo que se disponga en el copago como en el coseguro,  son las formas que poseen las empresas aseguradoras para distribuir  el riesgo entre las personas involucradas en el seguro.

Sin embargo, ambos términos presentan beneficios o ventajas, así como  desventajas para los consumidores.

A continuación listaremos las  tres diferencias más destacadas, entre Copago y Coseguro:

  1. El copago es una cantidad fija de dinero que pagamos por un servicio. Sin importar cuánto cobrará el médico u hospital por la atención recibida. Mientras que el Coseguro, no es una cantidad establecida de dinero a pagar, sino un porcentaje de la cantidad permitida por la aseguradora por el servicio.
  2. El momento para aplicar el Copago, puede ser antes o después de pagar el total del deducible. Y el Coseguro,  generalmente se aplica después de haber pagado el deducible.
  3. Copago es pagadero al momento de recibir el servicio, el Coseguro lo pagamos después que el proveedor y la aseguradora han negociado los descuentos.

Coseguro del seguro de propiedadQue es un coseguro

El término y las disposiciones del coseguro, son aplicados  también en las pólizas de  seguros de la propiedad, las cuales deben ser adquiridas por los dueños del bien para garantizar la cobertura.

Para ello, en la  póliza de seguro de la propiedad, en la  cláusula del  coseguro, se  requiere especificar que la casa está asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición.

En común, que se fije un porcentaje del 80%, aunque  los diferentes proveedores pueden exigir  diferentes porcentajes de cobertura.

En los casos en los que una estructura no está asegurada hasta este nivel, y se presenta la situación que el propietario realiza una reclamación por un peligro cubierto, el proveedor tiene la potestad de imponer una multa de coseguro al dueño.

Como ejemplo, tenemos que  una propiedad está valorada en $200.000 y el proveedor de los seguros exige un coseguro del 80%, el dueño debe contar con $160.000 dólares para la  cobertura de seguro sobre  la propiedad.

Los dueños de los inmuebles,  pueden incluir una cláusula  por concepto de renuncia al coseguro.   Por lo general, las aseguradoras suelen  renunciar al coseguro, en  aquellas situaciones donde los reclamos  son bastantes pequeños. No obstante, existen  casos, donde las pólizas  incluyen la  renuncia al coseguro cuando se declara la pérdida total de la propiedad.

Ejemplo de coseguroQue es un coseguro

Supongamos que contratamos una póliza de seguro médico,  donde acordamos  un coseguro de 80/20, con un deducible de 1.000 dólares y con un máximo de desembolsos por $5.000.

A principios de año, se nos presenta la necesidad de someternos una cirugía ambulatoria que cuesta $5,500. Como no hemos cumplido con nuestro deducible, debemos pagar los primeros $1,000 de la facturación.

Posteriormente a cumplir con nuestro deducible de $1,000, somos los responsables del  20% de los $4,500 pendientes de pago, es decir, $900. La empresa proveedora de nuestro  seguro, es responsable de cubrir  el 80%, del saldo restante.

En la ocasión de requerir a futuro, otro procedimiento médico  de alto costo durante el año, nuestra provisión de coseguro,  entrará en vigor automáticamente, pues ya hemos  cumplido con nuestro del año.

Además, que habiendo pagado un monto total de $1.900 de nuestro bolsillo estando en el período activo  de la póliza, el monto  máximo que debemos  pagar por los servicios a recibir  durante todo el resto del año, será de $3.100.

Al alcanzar el máximo desembolso de $5,000, nuestra empresa proveedora de seguros, será la  responsable por el pago  hasta el límite máximo de la póliza de seguros. O por el beneficio máximo permitido bajo una determinada póliza.

Es oportuno recordar, que el coseguro debemos  también aplicarlo en las pólizas de seguros de bienes inmuebles. Donde los dueños,  adquieren el seguro para garantizar la  cobertura ante  daños a la misma, originados por desperfectos, por accidentes e  inclusive por fenómenos meteorológicos.

Información importanteQue es un coseguro

Resumiendo los datos relevantes del tema comentado, tenemos que:

  1. En el  coseguro se suelen dividir los costos, entre la aseguradora y  el asegurado,  en un 80/20 por ciento.
  2. El mayor beneficio del copago, es que facilita a los asegurados la realización del cálculo de sus gastos de bolsillo, ya que es una cantidad fija.
  3. El asegurado debe pagar el deducible antes de que la compañía cubra su 80% de la factura, cuando se aplica el coseguro.


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