¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Las inversiones a todo nivel; siempre y cuando cuenten con beneficios satisfactorios para el usuario son realmente importante.

Por esto explicamos de que se trata un deposito CD, ya que cualquier instrumento financiero tiene pros y contras.

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Los más experimentados por lo general indican como sugerencia, que previamente antes de adentrarte a cualquier tipo de inversión, es necesario que se hagan las averiguaciones pertinentes para el bien propio.

Y es que, únicamente contando con un estudio absoluto de un instrumento financiero, es que se puede calcular el riesgo y, por supuesto, su rentabilidad del mismo.

Aunque los bonos y fondos mutuos suelen ser las inversiones con mayor manejabilidad en los estadounidenses; siguiéndole los planes de jubilación asi como otro elemento que suele pasar inadvertido como son los certificados de depósito.

¿Qué es un certificado de depósito (CD) y cómo funciona?

Se refiere a un certificado de depósito (CD), que es un producto bancario en otras palabras; la entidad financiera como un banco o cooperativa de crédito le brinda al cliente el pago de una tasa de interés alta.

Como casi siempre pasa en el mundo financiero, la gran mayoría de las ofertas interesantes las va a ubicar dentro de las promociones especiales.

Donde se llegan a manejar por períodos de depósito inusuales (de 13 a 21 meses) en vez de los populares 3, 6 y 12 meses que son los que manejan el mercado estándar.

Asi mismo se puede dar el caso de conseguir que el banco te ofrezca un muy buen monto de “recompensa”, siempre y cuando que el requirente determine que el monto de las ganancias se evidencie de manera anual en lugar de mensual o trimestral.

Atencion: Un factor determinante que no debes dejar de lado, es que las tasas de las constancias de depósito se encuentren relacionadas  con las que indica la Reserva Federal.

¿Cómo funcionan los certificados de depósito?

La apertura de un CD es muy parecida a la de cualquier cuenta bancaria estándar.

La diferencia es que el acuerdo empieza a correr al momento de firmar un contrato, bien sea físicamente u online.

A la hora de identificar; qué certificado de depósito comprar, deberías tomar en cuenta los siguientes factores:

La tasa de interés; se observan como tasas fijas y positivas ya que es muy simple  ya que proporcionan un reverso de la inversión de manera clara y  previsible.

El banco no podrá hacerte un cambio de la tasa a posteriores, por lo tanto, van a reducir las ganancias.

Nota: De tener un rendimiento fijo esto puede ser negativo de aumentar significativamente las tasas de interés en el futuro.

Lo que significa que puedes llegar a perder la posibilidad; de contar con un certificado de depósito que te pague más por tu dinero.

El término del CD, consiste en un lapso de tiempo donde te comprometes a dejar tus fondos depositados, evitando asi alguna penalidad por ejemplo:

  1. CD de 6 meses.
  2. De 1 año.
  3. También de 18 meses.

El plazo culmina con la “fecha de vencimiento”, es decir, al momento que el certificado de depósito se encuentra hecho de forma completo.

El capital

Con la particularidad de algunos certificados de depósito especializados los cuales se van a mencionar a continuación, esta será la cantidad de dinero que te vas  a comprometer a depositar y mantener intacta al momento de aperturar el CD.

La institución

La institución bancaria asi como la cooperativa de crédito donde aperturas el certificado de depósito van a determinar las características que rigen el acuerdo.

Como por ejemplo; las penalidades por retiro anticipado (EWP) o saber si el CD se reinvertirá de forma automática en caso que no gires otras instrucciones antes de su vencimiento.

Luego de haber abierto y tener la financiación de tu certificado de depósito, el banco o la cooperativa de crédito que hayas seleccionado es quien hara la administración.

Por lo general esta aplicación de intereses; suele sumarse al monto que se deposite en el CD. Esto hará que los fondos aumenten más rápido.

¿Cómo se calculan las tasas de interés de los certificados de depósito?

Si eres de los que les gusta seguir las tasas de interés del mercado o las noticias de finanzas de manera general, debes tener en conocimiento que la Junta de la Reserva Federal es quien fija las tasas de interés.

Cada una de las tasa que fija su calcula para que todos los ahorristas tenga la posibilidad de multiplicar su dinero; o para estimular el consumo a nivel nacional

Cada seis u ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto de la Reserva Federal (FOMC) toma la decisión de si se va aumentar, bajar o dejar incólumes las tasas de los fondos federales.

Reserva Federal

En diciembre del año 2008, la Reserva Federal hizo una reducción la tasa al nivel más bajo posible,  casi n cero; esto para darle al tema económico estadounidense la Gran Recesión.

Lo peor para todos aquellos ahorristas; fue que esta decisión dejó las tasas aferradas allí por un lapso de siete años completos.

A lo largo de este tiempo, las tasas de depósito de todo tipo ahorros, mercado monetario y CDs se mantuvieron sin ser tocadas.

No obstante, a partir de diciembre del año 2015, la Reserva Federal empezó a tener un aumento de manera sucesivamente a la tasa de los fondos federales.

¿Por qué se hizo de esta forma? Era porque se podía evidenciar el crecimiento y la fortaleza de la economía de los Estados Unidos.

Como resultado, los intereses que los bancos pagaban por los depósitos comenzaron a subir, y los tipos de interés de los CD eran cada vez más altos y atractivos para los ahorristas.

La tasa de los fondos federales empieza a bajar para la última mitad del año 2019, para luego seguir disminuyendo entre el 0% y el 0,25% para marzo del 2020.

¿Debido a que vuelve a bajar? Pues, para conseguir sacar las dificultades financieras que dejó el impacto de la pandemia COVID-19.

Realmente, si te fijas, lo que hace la Reserva Federal es darle un estímulo o desanimar el consumo o el ahorro.

De querer estar en el consumo, baja las tasas de interés de los préstamos con el fin de las familias consigan créditos y compren más productos y servicios, moviendo así la economía. 

Esto trae como consecuencia que sea “penalizado” el ahorro; debido a casos como estos, las tasas de interés de inversión y ahorro bajan.

Ahora de estar el consumo al límite  la Reserva Federal amilanará el consumo. En un ambiente como este, las tasas de interés de los préstamos aumentaran mientras que los bancos y cooperativas les harán más pagos a todos los ahorristas por su dinero.

Atencion: Antes de aperturar el certificado de depósito, no dejes para después los movimientos y planes de fijación de tasas de la Reserva Federal.

Observación: Más allá de las labores de la Fed, cada ente financiero puede fijar de manera independiente que cantidad debe pagar por depósitos directos específicos.

Por ejemplo, si el negocio de préstamos de un banco se encuentra en pleno apogeo y requiere una cantidad cada vez mayor de depositantes para poder financiar los préstamos.

El banco puede llegar a ser un poco más directo; con la rentabilidad para proponerse y atraer a más usuarios para aumentar las reservas de este.

Gracias a este movimiento, la cantidad de dinero a prestar será mayor para ganar más con cada uno de los préstamos realizados.

Diferencias entre el certificado de depósito, la cuentas de ahorro y las cuenta del mercado monetario

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Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro.

Asi mismo como una cuenta de ahorro o cuenta del mercado monetario, tendrás la posibilidad de tener ahorros de dinero con el fin de conseguir un objetivo principal.

Como el pago inicial de una casa, la compra de un nuevo carro o realizar un gran viaje por el mundo.

 ¿Cuál es la diferencia? Mientras que las cuentas de ahorro y las del mercado monetario te den la opción de poder hacer cambios en el saldo, por medio de transferencias o retiros.

Manejando un número de 6 por cada mes los CD van a necesitar un depósito inicial; el cual debe permanecer en la cuenta hasta que llegue a su fecha de vencimiento, indistintamente del tiempo.

A cambio de renunciar al acceso a tus fondos, los bancos y las cooperativas de crédito te ofrecerán una tasa de interés mucho más alta, esto en comparación con las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario.

¿Deberías abrir un certificado de depósito directo o con intermediarios?

Preguntas frecuentes

A diferencia de la gran mayoría de las inversiones, los certificados de depósito cuentan con tasas de interés fijas, seguras y por lo general aseguradas por el gobierno federal.

Las tasas de interés casi siempre son más altas que las tasas que pagan las cuentas bancarias, incluyendo las de ahorro asi como las de alto rendimiento.

A este punto es importante indicarle que, mientras más tiempo decidas dejar tus fondos dentro del banco, mayor será la tasa de interés.

Todos los certificados de depósito en la actualidad son una opción muy llamativa, para todos y cada uno de los ahorristas que quieran contar con mayores ganancias.

GRACIAS


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