¿Qué es Roth IRA? ¿Cómo funciona esta cuenta de jubilación?

Roth IRA es una cuenta de ahorros para la jubilación con eficiencia fiscal que le permite retirar sus ahorros libres de impuestos. ¿Cómo funciona esta cuenta para la jubilación? aquí te explicaremos todo lo que necesitas saber.

Las cuentas IRA Roth se financian con dólares después de impuestos; Las contribuciones no son deducibles de impuestos. Pero una vez que los fondos comienzan a fluir, el dinero está libre de impuestos. Más información a continuación:

¿Qué es Roth IRA?

¿Qué es Roth IRA?

Una Roth IRA es una cuenta de jubilación especializada en la que el dinero que ingresa en la cuenta se grava y luego todos los retiros futuros están libres de impuestos.

Las cuentas IRA Roth son mejores si cree que sus impuestos de jubilación serán más altos de lo que son ahora.
No puede contribuir a una cuenta IRA Roth si está ganando demasiado dinero. En 2020, el límite para solteros es de $ 139,000. Para las parejas casadas, el límite es de $ 206,000.

La cantidad que puede depositar cambia con regularidad. En 2020, el límite de contribución es de $ 6,000 por año, a menos que tenga más de 50 años. En este caso, puede depositar hasta $ 7,000.

Casi todas las firmas de corretaje, tanto físicas como en línea, ofrecen una cuenta IRA Roth. También lo hacen la mayoría de los bancos y empresas de inversión.

 ¿Cómo funciona esta cuenta de jubilación?

¿Cómo funciona esta cuenta de jubilación?

Al igual que con otras cuentas de pensión calificadas, el dinero invertido en Roth IRA crece libre de impuestos. Sin embargo, un Roth es menos restrictivo que otras cuentas de varias formas. Las contribuciones pueden continuar pagándose a cualquier edad siempre que el titular de la cuenta tenga ingresos.

El titular de la cuenta puede conservar la IRA Roth de forma indefinida; No se requiere un pago mínimo de por vida (RMD), como es el caso de las cuentas 401 (k) y las IRA tradicionales.

Una cuenta IRA Roth se puede financiar de varias fuentes:

  • Contribuciones periódicas.
  • Contribuciones de los cónyuges al CRI.
  • Traslados.
  • Dibujar publicaciones.
  • Conversiones

Todas las contribuciones regulares a la Roth IRA deben hacerse en efectivo (incluidos cheques); no deben tener la forma de valores o activos. Sin embargo, existe una variedad de opciones de inversión dentro de una IRA Roth una vez que se depositan los fondos, incluidos fondos mutuos, acciones, bonos, ETF, CD y fondos del mercado monetario.

El IRS (sitio web)limita la cantidad que se puede depositar en cualquier tipo de IRA y ajusta las cantidades periódicamente. Los límites de contribución son los mismos para las cuentas IRA tradicionales y Roth.

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 ¿Qué tan seguras son estas cuentas?

Si su cuenta está en un banco, tenga en cuenta que las cuentas IRA pertenecen a una categoría de seguro diferente a las cuentas de depósito tradicionales. Por tanto, la cobertura de las cuentas IRA es menor.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) continúa brindando cobertura de seguro de hasta $ 250,000 para cuentas IRA tradicionales o Roth, pero los saldos de las cuentas se agregan y no se ven individualmente.

Por ejemplo, si tiene una boleta de depósito en una IRA tradicional por valor de $ 200,000 y una Roth IRA en una cuenta de ahorros por valor de $ 100,000 en la misma institución, tiene activos vulnerables de $ 50,000 sin cobertura de la FDIC.

Diferencia entre Roth IRA y IRA tradicional

Diferencia entre Roth IRA y IRA tradicional

El hecho de que una IRA Roth o una IRA Roth sea más beneficiosa que una IRA tradicional depende del nivel de impuestos del solicitante, la tasa impositiva esperada al jubilarse y la preferencia personal hacia cada uno de ellos.

Las personas que esperan tener un nivel impositivo más alto durante la jubilación pueden encontrar más beneficioso el Roth IRA porque los impuestos que se evitan en la jubilación son en general más altos que los impuestos sobre la renta que se pagan durante la jubilación.

Por lo tanto, los trabajadores más jóvenes y de bajos ingresos pueden beneficiarse más de la Roth IRA. De hecho, al comenzar a ahorrar con una IRA en los primeros años de vida, los inversores están aprovechando al máximo el efecto de bola de nieve del interés compuesto: sus inversiones e ingresos se reinvierten, y generan más ingresos que se reinvierten, etc.

 ¿Cómo abrir una cuenta Roth IRA?

Se debe abrir una cuenta IRA Roth con una institución que haya recibido la aprobación del IRS para ofrecer cuentas IRA. Estos son bancos, compañías de corretaje, uniones de crédito con seguro federal y uniones de ahorro y crédito. Por lo general, las personas abren una IRA a través de corredores.

Se puede abrir una cuenta Roth IRA en cualquier momento. Sin embargo, las contribuciones para un año fiscal deben realizarse antes de la fecha límite para la declaración de impuestos del propietario de la IRA, que suele ser el 15 de abril del año siguiente. No hay prórrogas para la declaración de impuestos.

Hay dos documentos básicos que deben proporcionarse al titular de una IRA al abrir una IRA:

  • La declaración de divulgación de IRA
  • El acuerdo de adopción de IRA y el documento del plan

Explican las reglas y regulaciones por las cuales la IRA Roth debe operar y establecer un acuerdo entre el propietario de la IRA y los custodios / fideicomisarios de la IRA.

No todas las instituciones financieras son iguales. Algunos proveedores de IRA tienen una amplia lista de opciones de inversión, mientras que otros son más restrictivos.

Casi todos los institutos tienen una estructura de tarifas diferente para su Roth IRA, que puede tener un impacto significativo en el rendimiento de sus inversiones.

¿Qué puede aportar a una cuenta Roth IRA?

¿Qué puede aportar a una cuenta Roth IRA?

El IRS no solo dicta cuánto dinero puede depositar con una Roth, sino que también dicta qué tipo de dinero puede depositar. En principio, solo puede pagar los ingresos del trabajo en una cuenta IRA Roth.

Si trabaja para un empleador, la compensación que es elegible para financiar una IRA Roth incluye sueldos, salarios, comisiones, bonificaciones y otras cantidades que se le paguen por los servicios que brinda. En general, esta es cualquier cantidad informada en el campo 1 del Formulario W-2.

En el caso de que sea autónomo o trabaje como socio en una sociedad, la retribución corresponde a sus ingresos netos de su empresa menos las deducciones por contribuciones a la pensión realizadas a su nombre y además se reducirá en un 50% del impuesto al autónomo.

También puede depositar dinero en relación con el divorcio (pensión alimenticia, subsidio por hijos o en un acuerdo).

Entonces, ¿qué tipos de fondos no son elegibles? La lista incluye:

  • Ingresos por alquiler u otros servicios para mantener la propiedad.
  • Ingresos por intereses.
  • Ingresos por pensiones o anualidades.
  • Dividendos en acciones y plusvalías.

Nunca podrá contribuir más a su IRA de lo que ganó en ese año fiscal. Y como se mencionó anteriormente, no recibirás ninguna deducción fiscal por la aportación, aunque puedes reclamar un crédito de ahorro del 10%, 20% o 50% del depósito, dependiendo de tus ingresos y situación de vida.

¿Cómo funciona el Roth IRA del cónyuge?

¿Cómo funciona el Roth IRA del cónyuge?

Para que una persona sea elegible para contribuir a la cuenta IRA Roth de su cónyuge, debe cumplir con los siguientes requisitos:

  • La pareja debe estar casada y presentar una declaración de impuestos conjunta.
  • La persona que contribuye al Roth IRA del cónyuge debe tener una compensación elegible.
  • La contribución total de ambos cónyuges no debe exceder la igualación de impuestos que se muestra en su declaración de impuestos conjunta.
  • Las contribuciones a una IRA Roth no pueden exceder los límites de contribución para una IRA (sin embargo, las dos cuentas juntas permiten que la familia duplique sus ahorros anuales).

 ¿Qué es la regla de los años?

Dependiendo de su edad y si ha cumplido con la regla de los 5 años, el pago de las ganancias puede estar sujeto a impuestos y / o una multa del 10%. A continuación se incluye un breve resumen.

Si cumple con la regla de los 5 años:

  • Menos de 59,5 años: Los ingresos están sujetos a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar impuestos y multas si usa el dinero para comprar su primera casa (se aplica un límite de por vida de $ 10,000), si tiene una discapacidad permanente o si muere (y su beneficiario se encarga de la distribución) .
  • 59,5 años o más: sin impuestos ni multas.

Si no cumple con la regla de los 5 años:

  • Bajo 59.5: Los ingresos están sujetos a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar la multa (pero no el impuesto) si tiene efectivo en la compra de su primera casa (un límite de por vida de $ 10,000), costos de educación calificados, costos médicos no reembolsados, si tiene una discapacidad permanente o si muere (y su beneficiario se encarga de la distribución).
  • 59.5 y superior: las ganancias están sujetas a impuestos pero no están penalizadas.

Importante: Las compras Roth se realizan de acuerdo con el principio FIFO (primero en entrar, primero en salir), i. H. todos los pagos se hacen primero con las contribuciones. Por lo tanto, ninguna ganancia se considera afectada hasta que se hayan retirado todas las contribuciones.

Preguntas frecuentes

Preguntas frecuentes

¿Quién es elegible para una Roth IRA?

Cualquier persona con ingresos sujetos a impuestos puede contribuir a una cuenta IRA Roth siempre que cumpla con ciertos requisitos de estado civil e ingresos brutos modificados (MAGI).

Las personas cuyos ingresos anuales exceden una cierta cantidad, que el IRS ajusta regularmente, ya no son elegibles para contribuciones. La siguiente tabla muestra las cifras para 2019 y 2020.

¿Cómo se ve la jubilación en EE. UU.?

La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos, al menos considerando a los jubilados actuales, es 59,88. El jubilado vivo promedio dejó su trabajo a los 62 años, y resultó ser la edad de jubilación más común. El 18,7% de los jubilados se jubilaron a esta edad, el 63,1% entre 57 y 66 años.

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