¿Qué es la Regulation Z (Regulación Z)?

La Regulation Z, conocida como Regulación Z en español, es un estándar de protección al consumidor dirigido a bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas.

Pero veamos cómo funciona la Regulación Z y cómo se aplica a los diferentes tipos de crédito del país. A continuación lee nuestro artículo para saber más.


Qué es la Regulation Z (Regulación Z)?

¿Qué es la Regulation Z (Regulación Z)?

En 1968, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Préstamos por la Verdad. Ambos instrumentos, tanto la Regulación Z como la Ley de Veracidad en los Préstamos, están vinculados a los mismos estándares de protección al consumidor e intentan ayudar a quienes estén interesados ​​en elegir los mejores instrumentos crediticios.

La aplicación de la Regulation Z (Regulación Z) en sí ayuda a asegurar a los consumidores que los prestamistas brindan información crediticia clara, confiable y fácil de entender.

Gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos, los prestamistas ahora deben evitar los términos técnicos y utilizar las mismas cosas que otros bancos y cooperativas de crédito, lo que facilita la comparación entre los consumidores.

 ¿Cómo se aplica la Regulación Z a las tarjetas de crédito?

¿Cómo se aplica la Regulación Z a las tarjetas de crédito?

Uno de los cambios más significativos de la Regulation Z (Regulación Z) se produjo después de la aprobación de la Ley CARD en 2009.

Las nuevas reglas del juego se establecieron para proteger a los titulares de tarjetas de crédito de prácticas desleales u opacas por parte de bancos o emisores. Estos son algunos de los cambios más importantes que se han producido después de la promulgación de la Ley CARD y su conjunción con la Regulación Z:

Deben divulgar tarifas y comisiones.

Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito, el emisor debe mostrar al consumidor interesado información detallada de precios, como tarifas, recargos y cargos. Estos datos deben ser entregados al solicitante en un solo documento adjunto.

Además, el emisor también debe proporcionar al segundo titular de la tarjeta una copia de este documento cuando el titular de la tarjeta principal solicite un plástico para su co-titular de la tarjeta.

Hay algunas excepciones en este punto. Sin embargo, esta regulación generalmente se aplica a la mayoría de los bancos y emisores.

Límites de aplicación para cargos por adelantado

Algunas tarjetas de crédito están sujetas a tarifas anuales u otras tarifas asociadas con el mantenimiento o incluso la emisión del plástico. El monto total de estas tarifas no puede exceder el 25% del límite de crédito inicial.

Por ejemplo, si una tarjeta de crédito tiene un límite de $ 300, el cargo total, que se cobra por adelantado, no puede exceder los $ 75 en el primer año.

Esta regla está destinada a ayudar a las personas que están comenzando a acumular crédito y aún tienen una fuente de ingresos limitada, porque si las tarifas son demasiado altas, nunca podrán acceder a un instrumento de crédito.

El orden de pagos sigue la deuda con la tasa de interés más alta.

¿Qué significa? Lo resolveremos. En primer lugar, debe saber que a veces los prestamistas de tarjetas de crédito cobran diferentes tasas de porcentaje anual según el tipo de deuda.

Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede estar sujeta a 20% APR para compras, 35% APR para adelantos en efectivo, 30% APR para transferencias de saldo entre tarjetas, etc.

Si tiene una tarjeta de crédito con diferentes tasas aplicadas y paga más que el mínimo mensual de su tarjeta, ese exceso debe aplicarse primero al saldo con la APR más alta.

La responsabilidad por transacciones de crédito no autorizadas es limitada

La Ley de Facturación Justa de Crédito, una enmienda a TILA (que es la regla que implementa la Regulación Z) establece ciertas limitaciones de responsabilidad cuando 1) una persona roba la tarjeta de crédito de otra o 2) una persona usa el número y el CCV de la tarjeta de crédito de otro ciudadano sin su consentimiento y de forma fraudulenta.

Bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito, los titulares de tarjetas de crédito no pueden ser responsables por más de $ 50 de transacciones no autorizadas con su tarjeta.

Por supuesto, esta limitación solo es válida para transacciones no autorizadas. Si usted o un usuario autorizado de su tarjeta realiza compras, lamentablemente tendrá que pagarlas.

Restricciones a la publicidad, especialmente dirigida a jóvenes y estudiantes.

Antes de la Ley CARD de 2009, los emisores de tarjetas de crédito podían comercializar sus productos en el campus. Los agentes les dijeron a los estudiantes que esta tarjeta de crédito era la mejor del mercado, la más barata o la única que ofrecía algún beneficio.

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Reglas especiales para prestamistas hipotecarios

Además de las regulaciones generales que posiblemente se aplican a los emisores de préstamos abiertos y cerrados, la Regulation Z (Regulación Z) incluye disposiciones especiales para ciertos prestamistas hipotecarios, como las siguientes:

Prohibiciones a la remuneración de representantes

La Regulación Z generalmente prohíbe a los prestamistas hipotecarios compensar a los originadores de préstamos (personas u organizaciones responsables de la aprobación y el cobro) para atraer consumidores interesados ​​a un tipo específico de préstamo.

¿Pero qué significa eso? Eh bien, il est interdit aux agents de promotion et d’information de guider le consommateur vers l’option la plus favorable pour la banque ou pour eux-mêmes, au cas où ils factureraient des commissions pour l’octroi d’un prêt hypothécaire , por ejemplo.

Para proteger al consumidor, una de las reglas agregadas por la Regulación Z se refiere a los pagos y la indemnización de los oficiales de crédito.

En este caso, el banco puede pagar al representante una compensación basada en el monto total en dólares del crédito otorgado, pero no en los términos o condiciones del contrato.

Por ejemplo, una institución financiera puede pagarle a una persona que completa una transacción de $ 3,000,000 mucho más de lo que pagaría a una persona que firmó solo una transacción de $ 1,000,000.

Lo que no puede hacer es pagar más a un representante que hace un trato con una APR del 4.7% que a uno que negocia una APR del 3.5% con un cliente.

Prohibición de influir en el consumidor

Es obvio que todo aquel que quiera solicitar un préstamo hipotecario quiere pagar el mejor precio del mercado, no el que más beneficios genere para el representante que te acompaña, ¿no?.

Esta es precisamente la razón por la que la Regulación Z prohíbe a los agentes comerciales orientar a los consumidores hacia un préstamo en particular porque, al cerrarlo, generará mayores ingresos por las tarifas. Por supuesto: esta regla no se aplica a las líneas de crédito ni a las inversiones de capital abierto.

Lo que permite la Regulación Z es que el agente ayude al consumidor a elegir el mejor producto para él en base a lo que quiere y lo que su situación financiera le permite. Lo que se promueve con la aplicación de la norma es la transparencia y el compromiso por parte del representante de atención al cliente.

Obligación de estimaciones e información de cierre

Dado que las hipotecas tienen muchas características, la Regulación Z requiere que los prestamistas hipotecarios proporcionen a los solicitantes de hipotecas ciertos datos reveladores antes de firmar. Estos datos están diseñados para ayudar al consumidor a comprender el verdadero costo del préstamo hoy y a lo largo del tiempo.

¿De qué datos estamos hablando? Principalmente, una estimación de préstamo bien detallada en la que el consumidor puede ver el monto del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual, los costos de cierre, etc. Puede ver una plantilla de estimación de préstamos de acuerdo con la Regulación Z en el sitio web oficial de CFPB.

La segunda información importante a divulgar se refiere a la Divulgación de cierre, un formulario de aproximadamente cinco páginas que proporciona cierta información que ayudará al prestatario a comprender todos los costos de la transacción, incluidos los términos del préstamo, cuál es el monto. pagado cada mes, la aplicación de tarifas y costos de cierre.

Restricciones a la concesión de hipotecas a largo plazo

 

Dado que las hipotecas a largo plazo a menudo son más caras que una hipoteca a mediano plazo, la Regulación Z agrega requisitos adicionales que los prestamistas deben cumplir para poder pagarla.

La primera es que la casa o propiedad debe ser tasada por un tasador con licencia o certificado, y el prestamista tendrá que pagar una segunda tasación si se trata de una hipoteca inversa.

En muchos casos, el prestamista también deberá abrir una cuenta de depósito en garantía para el consumidor a fin de depositar los pagos del seguro y los impuestos a la propiedad durante al menos cinco años.

 ¿Qué dice la Regulación Z sobre el mantenimiento de registros?

Cuando se trata de mantener registros de los consumidores, los prestamistas deben registrar los acuerdos de crédito. En general, estos registros deben conservarse durante dos a cinco años a partir de la fecha de divulgación.

El tiempo que tengan para mantener estos contratos también depende del tipo de préstamo.

Consejo: aunque los prestamistas deben llevar un registro de su negocio, se recomienda que tenga sus propios registros en casa. No olvide que su expediente personal debe contener todas las comunicaciones, recibos de pago, extractos bancarios y documentos de apertura o cierre del préstamo.

También guarde copias de los avisos de cierre y cualquier contrato o acuerdo de reprogramación, aplazamientos, etc. ¿Cree que esta documentación será de gran utilidad en caso de disputa?

Gracias por leer…


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