Toda la información que necesitas conocer acerca de Qué es Home Equity la encontrarás aquí, así que no dejes de leernos.
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¿Qué es Home Equity?
Qué es Home Equity, es el capital de la casa que atañe a la participación patrimonial del propietario en una vivienda.
Este capital puede crecer con el tiempo si el valor de la propiedad aumenta o si se paga el saldo del préstamo hipotecario, sin embargo, conlleva algunos riesgos.
Para nombrarlo de otra forma, el home equity es la parte de la propiedad que tú realmente tienes. Si pediste dinero prestado para comprar una casa, el prestamista tiene derecho en la propiedad.
Y lo tendrá hasta que tú canceles la totalidad del préstamo, aunque seas considerado como el propietario de la casa.
El home equity es, normalmente, el activo con más valor que tiene una persona. Ese activo puede ser utilizado más adelante en la vida, por lo que es importante entender cómo funciona y cómo usarlo.
Construir el home equity
Como te vamos a mostrar, construir más patrimonio de la casa es un beneficio para ti. A continuación te presentamos la forma de aumentar tu patrimonio.
Pago del préstamo
En la medida que pagas el saldo del préstamo, tu capital aumenta. La mayoría de los préstamos hipotecarios son amortizables estándar con pagos mensuales.
Igualmente se destinan tanto a su interés como a su capital. Con el tiempo, la cantidad que se destina a la amortización del capital acrecienta, por lo que el capital acumulado aumenta cada año.
Si de casualidad la hipoteca es sólo de interés no amortizable, no acumulas capital de la misma manera. Es probable que tengas que hacer pagos extras para reducir la deuda y aumentar el capital.
Apreciación del precio
También puedes hacer Capital sin ningún esfuerzo de tu parte. Cuando tu casa aumenta de valor (debido a proyectos de mejora o a un mercado inmobiliario en alza), tu patrimonio crece.
Uso del home equity
El capital es un activo, por lo que constituye una parte de tu patrimonio neto total. Puedes retirar parte o la totalidad de tu patrimonio en algún momento si lo necesitas.
O por el contrario, si así lo deseas, puedes pasar todo el patrimonio a tus herederos. Hay varias maneras de poner ese activo a trabajar.
Compra tu próxima casa
Posiblemente no vivirás en la misma casa siempre. Recuerda que cuando te mudes, puedes poner las ganancias de la venta de tu casa actual para la compra de tu próxima vivienda.
Si aún debes dinero en alguna hipoteca, no podrás usar todo el dinero de la venta, solo podrás usar el capital.
Pedir prestado contra el capital
También puedes obtener dinero y usarlo para financiar casi cualquier cosa con un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda (también conocido como segunda hipoteca).
Sin embargo, es prudente utilizar ese dinero en una inversión a largo plazo para tu futuro. Por eso sería arriesgado pagar tus gastos actuales con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
Jubilación del fondo
También puedes optar por gastar el capital acumulado en tus años dorados mediante una hipoteca revertida. Estos préstamos proporcionan ingresos a los jubilados y no requieren pagos mensuales.
El préstamo se da por pagado cuando el propietario deja la vivienda. Sin embargo, estos préstamos son complicados y pueden crear problemas para los propietarios y herederos.
Dos tipos de préstamos sobre el home equity
Los préstamos sobre el home equity son atractivos porque te dan acceso a una gran cantidad de dinero, a menudo con tasas de interés bastante bajas.
También es fácil estimar para ellos ya que los préstamos están asegurados por bienes raíces. Antes de tomar fondos del capital de la vivienda, presta atención cómo funcionan estos préstamos para entender los riesgos y beneficios.
Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo de suma global. Tú recibes todo el dinero de una sola vez y lo pagas en cuotas mensuales fijas, generalmente de cinco a quince años.
Luego pagarás intereses sobre la cantidad total, pero este tipo de préstamos puede ser una buena opción cuando se requiere un gran desembolso de dinero en efectivo de una sola vez.
Ejemplos de esto son: pagar una rehabilitación completa de tu casa; consolidar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito y préstamos personales; o comprar una escapada de vacaciones.
Su tasa de interés suele ser fija, por lo que no habrá subidas sorprendentes más adelante, pero ten en cuenta que es probable que tengas que pagar los costos de cierre y las comisiones del préstamo.
Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC)
Una HELOC (Home Equity Line of Credit) te permite retirar fondos según sea necesario, y sólo pagas intereses por la cantidad del préstamo.
Igual a una tarjeta de crédito, puedes retirar la cantidad que necesites durante el período de retiro (siempre y cuando tu línea de crédito permanezca abierta).
Por esta razón, los HELOC suelen ser útiles para gastos que pueden desarrollarse a lo largo de un período de años, como renovaciones menores de la casa, pagos de matrícula universitaria.
Durante el período de cobro, tienes que hacer pagos modestos de tu deuda. Después de un cierto número de años (10 años, por ejemplo), el período de cobro termina, y entras en un período de reembolso en el que tendrás que pagar la deuda con un fuerte pago global al final.
Las HELOC también suelen tener un tipo de interés variable, lo que significa que podrías terminar teniendo que devolver mucho más de lo que habías presupuestado durante los 15 a 20 años de vida del préstamo.
Lo bueno es que dependiendo de cómo utilices el dinero de tu préstamo de capital, los intereses podrían ser deducible de impuestos.
El mayor problema con cualquiera de los dos tipos de préstamos de capital es que tu casa sirve como garantía del préstamo. Si no puedes pagar por cualquier razón, tu prestamista puede tomar tu casa en ejecución hipotecaria y vender la propiedad para recuperar su inversión.
Esto significa que tú y tu familia necesitarán encontrar otra vivienda, probablemente en un momento inoportuno. A lo anterior hay que agregar que podría ocurrir que la vivienda no se venda por un precio elevado.
Por esta razón, es intuitivo evitar el impulso de malgastar la ganancia del incremento de precio de la vivienda, por ejemplo en vacaciones exóticas, ropa de diseño, televisores de pantalla grande, autos de lujo o cualquier otra cosa que no agregue valor a tu casa.
Un movimiento más seguro es ahorrar dinero en efectivo para esos regalos, o incluso repartir el costo usando una tarjeta de crédito con una oferta de 0% de APR.
¿Cómo calificar para el préstamo?
Antes de empezar a buscar prestamistas y condiciones de préstamo, comprueba tu calificación de crédito. Para obtener un préstamo hipotecario, necesitarás un puntaje crediticio de al menos 680.
Cuanto más alta sea tu calificación, mejor. Si no puedes cumplir con los requisitos en lo que respecta a tu calificación de solvencia, probablemente no podrás calificar para ningún tipo de préstamo hasta que mejores tu nivel de solvencia.
También debes demostrarle al prestamista tu capacidad para pagar el préstamo. Esto significa proporcionar tu historial de crédito y documentación de tus ingresos, gastos y deudas familiares, y cualquier otra obligación que estés obligado a pagar.
La relación préstamo-valor o LTV (Loan to Value) de tu propiedad es otro factor que los prestamistas tienen en cuenta para determinar si calificas para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un HELOC.
Posiblemente es mejor mantener al menos un 20% de Capital en tu propiedad, lo que se traduce en una LTV mínima del 80%, aunque algunos prestamistas permiten préstamos más grandes.
Nos leemos!!!
