¿Qué es el programa HAMP?

El Programa de Modificación de Casas Asequibles (HAMP o Home Affordable Modification Program) fue introducido por el regimen federal en el año 2009. En un intento por contribuir a esos propietarios de casas que tuvieran problemas para abonar su hipoteca.

Y que, por ende, estuvieran frente a un inminente peligro de ejecución hipotecaria. ¿Su objetivo principal? Puesto que, minimizar las maneras de que las familias perdieran su hogar.

En un breve resumen, podríamos mencionar que el programa HARP fue a esos domicilios que destinaran más del 31% de sus ingresos brutos para el pago de la hipoteca.

De la misma forma que ocurrió con su gemelo o más bien, su primo, el HARP este programa por el momento no está activo. Por cierto, expiró a fines del 2016; sin embargo vamos a ver de qué se trataba.

Qué es el programa HAMP? Todo lo que debes saber

TABLA DE CONTENIDO

¿Qué es el programa HAMP?

Como hemos dicho, el Programa de Modificación de Casas Asequibles (HAMP) fue desarrollado en contestación a la crisis generada por las hipotecas de elevado peligro en el año 2008 y formaba parte del Programa de Alivio de Activos en Inconvenientes (TARP).

Vamos a viajar en la era para contemplar el escenario. A raíz de la crisis inmobiliaria de 2008, los propietarios de casas estadounidenses estaban en enormes inconvenientes.

No podían vender sus viviendas y tampoco refinanciarlas, debido a que el mercado se desplomó y se interpusieron novedosas limitaciones al sector crediticio.

Esto tuvo 2 secuelas: el costo de las características además cayó, mientras tanto que los pagos mensuales de la hipoteca se volvieron impagables pues las tasas de interés más altas entraron en vigor, por lo menos para las hipotecas de interés variable (ARM). Esto les impedía a las familias a asistir al banco y renegociar su deuda. ¿Por qué? Por numerosas causas:

  • Primordialmente, pues los prestatarios eran considerados de elevado peligro. En un primer sitio, ni siquiera debieron extenderle un préstamo hipotecario.
  • Segundo, bastantes personas perdieron sus empleos. Es complicado renegociar los términos de una hipoteca una vez que el prestatario no es estable (financieramente hablando).
  • Y finalmente, ya que el costo de las viviendas era mucho menor al costo de la deuda presente del préstamo. Si el prestatario dejaba de costear y el banco ejecutaba la hipoteca, no ganaría nada con la comercialización.

Aquel era el escenario de 2008-2009. Aunque los contribuyentes subvencionaron varias de las modificaciones de los préstamos, podría decirse que la contribución más significativa del HAMP ha sido la estandarización de lo cual podría definirse como un sistema de modificación de préstamos al azar.

El Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP) vs. el Programa de Refinanciación de Viviendas Asequibles (HARP)

Como ya se ha dicho, el HAMP expiró en el año 2016. No obstante, el puesto no quedó vacío. Y es que, este programa ha sido complementado por otra idea llamada Programa de Refinanciación de Casas Asequibles (HARP) en 2009.

Al igual que el HAMP, este programa ha sido ofrecido por el regimen federal y, a diferencia del HAMP, ha sido extendido hasta el 2018. Sin embargo, si bien había varias similitudes, además tenían algunas diferencias, aunque sutiles.

Mientras tanto que el HAMP ayudaba a los individuos que estaban al borde de la ejecución hipotecaria, los propietarios de casas con hipotecas underwater o que estaban alrededor de aquel punto eran quienes calificaban al HARP.

Este último programa le permitía a los propietarios con viviendas cuyo costo era menor al saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos.

Los individuos con una interacción préstamo-valor (LTV) superior al 80% -y hasta un límite más alto del 125%- se les permitió refinanciar sus hipotecas con tasas bastante atractivas.

Solo podían participar en el HARP esos propietarios cuyos préstamos fueron asegurados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac, continuamente y una vez que esta compra se diera anteriormente del 31 de mayo de 2009. Los requisitos de elegibilidad además incluían que el dueño debía estar al día con los pagos de su hipoteca.

Nota: Los acreedores hipotecarios además se beneficiaron de este programa, debido a que tenían en sus manos un producto hipotecario cobrable y más estable.

Conclusión

El Programa de Modificación de Casas Asequibles o HAMP, por sus siglas en inglés, ha sido un programa de modificación de préstamos hipotecarios diseñado en 2009 para contribuir a los propietarios que estuvieran en problemas financieras a evadir una ejecución hipotecaria.

En sí, ha sido lanzado al público a raíz de la crisis inmobiliaria de 2008 y estuvo operativo hasta el año 2016, a diferencia del HARP que se extendió hasta el 2018.

Por medio del programa HAMP, el regimen le permitió a los propietarios minimizar el capital de su hipoteca y/o las tasas de interés. Además fue útil para pedir un aplazamiento temporal de los pagos o una expansión del préstamo.


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