¿Qué es el plan de retiro 403b?

¿Qué es el plan de retiro 403b?,    si somos personal de escuelas públicas  o de organismos exentos de impuestos, esta información es muy importante de conocer.

Pues,  nos brinda la seguridad de contar con  unos tiempos de  jubilación financieramente segura;  según las sugerencias de los expertos en el área, es un muy buen paso, crearnos un plan desde el inicio de nuestra vida.

Si no lo hemos decidido, estamos a tiempo de hacerlo;  solo basta con reservar una porción de nuestro  sueldo para invertirlo en plan de ahorro para cuando lleguemos a la jubilación.

Es importante que el plan que seleccionemos, nos genere  ventajas fiscales; haciendo que nuestro patrimonio se incremente de forma exponencial, siendo un gran apoyo para poder disfrutar de unos años dorados tranquilos.

Sigamos leyendo, para conocer de que se trata este Plan 403b; cuales son los beneficios que nos ofrece y también tener en cuenta las desventajas que debemos afrontar.

TABLA DE CONTENIDO

¿Qué es el plan de retiro 403b?Que es el plan de retiro 403B

Cualquiera sea nuestro sector laboral, es preciso que tengamos una consideración especial; al planificar sobre los posibles beneficios,  que percibiremos cuando estemos en nuestros tiempos como  jubilados.

Estos beneficios en  la jubilación, tienen  tanta importancia,  que debemos dedicarles un trato  primordial; desde el momento que busquemos  un nuevo trabajo.

Ya que, en los Estados Unidos, el diseño de los planes de retiro es  personalizado. Es decir,  que la fórmula de los beneficios presentados por  una empresa o sector, puede no ser tan generosa como las brindadas por otros ámbitos.

Entre los variados planes de retiros existentes, encontramos el plan de retiro 403b; el cual responde a  una cuenta de retiro,  dirigida a determinados  empleados de las  escuelas públicas y de las organizaciones que están exentas de impuestos.

Encontramos que como beneficiarios de este tipo de plan, están incluidos los maestros, los administradores de las escuelas, también los profesores; así como los  empleados públicos o gubernamentales, las  enfermeras, los  médicos y los bibliotecarios.

También pueden ser participantes  en estos planes, los ministros religiosos, con la observación que existe un plan especialmente diseñado para los empleados de las  instituciones religiosas, conocido como plan de retiro 403(b)(9).

Cabe señalar que al comparar los planes de retiro 401(k) y 403b,  en este último se pueden percibir con  mayor rapidez  la entrega de los recursos, así como también nos permite realizar  contribuciones adicionales para ponernos al día.

Vale comentar que el plan de retiro 401k, es el de mayor  demanda, debido a que está dirigido a los empleados de los sectores públicos y privados, con fines de lucro.

¿Cómo funciona el plan de retiro 403b?Que es el plan de retiro 403B

Técnicamente,  todos los planes de retiro  que existen  en los Estados Unidos, nos  ofrecen ventajas fiscales,  bien sea que podamos disponer de los fondos  por adelantado, o durante la fase de ahorro, hasta cuando realizamos los retiros.

Entre las características de un plan 403(b), tenemos que  normalmente se enfoca a las escuelas públicas, a las organizaciones de beneficencia y a ciertas  iglesias, entre otras organizaciones, sin fines de lucro.

Su funcionamiento inicia,  con el aporte de dinero antes de los impuestos, por parte del empleado, ya que las  contribuciones no son consideradas  como ingresos gravables. Dichos  fondos  o recursos, suelen tener incrementos que estarán libres de impuestos hasta llegar a los tiempos de jubilarnos.

Para  el momento de dicha condición, los retiros generan una ganancia imponible; además que la distribución de los fondos previos a los 59 y medio de años, pueden ser generadores de  impuestos y penalidades adicionales.

El límite básico de contribución del plan 403b, es de $19.500, mientras que la combinación de las contribuciones realizadas por el empleador y el empleado, está   limitada  a la menor de las siguientes cantidades: $57,000  o el 100% del sueldo anual, que ha percibido más recientemente el empleado.

Con el plan 403b, tenemos la opción de aplicar a las cuentas  Roth, que  son una opción de ahorro excepcionalmente flexible, además de ofrecernos un potencial de ganancias con impuestos diferidos y retiros sin impuestos.

Al igual que con el plan 401K, debemos haber alcanzado la edad de 59,5 años, para retirar nuestros fondos, sin que seamos penalizados; también,  para quienes tienen 50 años o más,  nos brinda la oportunidad de hacer contribuciones por  $6.500, con el fin de ponernos  al día.

Y para aquellos,  que cuenten con quince  o más años de servicio con el mismo empleador, ofrece un plan especial.

Beneficios del plan de retiro 403bQue es el plan de retiro 403B

El primer beneficio a comentar,  consiste en la rapidez con la que es posible recibir los fondos, al compararlo con el plan 401k, el cual rara vez lo hace.

Con relación a las ganancias y  rendimientos de las adiciones del plan de retiro 403b, son  diferidos  los impuestos hasta que los retiramos.

En la ocasión de una cuenta de un plan 403(b) Roth,  estas ganancias y  rendimientos de las sumas,  se difieren de los impuestos, siempre y cuando  los retiros sean distribuciones calificadas.

Aquellos empleados participantes de un plan de retiro 403b, tienen la posibilidad de ser   elegibles,  para percibir los aportes complementarios; esta provisión es variable pues depende del empleador.

Es oportuno señalar, que aquellos  planes que no brindan estos aportes complementarios por parte del empleador, están privando  a los empleados de montos gratuitos que los mismos proporcionan, pero también pueden generar menores costos para los clientes.

Este tipo de plan  403b, que no poseen aportes  paralelos,  no tienen la obligación de  cumplir con las súper costosas  normas de supervisión, emitidas por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados, conocida por las siglas en inglés  de  Employee Retirement Income Security Act o ERISA .

Lo que significa que nuestros  honorarios administrativos, podrían ser menores a los de planes 401k,  o de otros fondos que son sujetos de una mayor supervisión.

No obstante, al no estar sujeto a la ERISA, podría generar  posibles inconvenientes a los titulares de las cuentas.

Desventajas del plan de retiro 403bQue es el plan de retiro 403B

Así como tenemos beneficios, previamente comentados, los planes 403b, presentan algunas desventajas, como es que al retirar  fondos, antes de cumplir la  edad de 59,5 años, debemos afrontar una multa tributaria del 10%.

Con la opción de  evitar dicha  multa, si podemos probar  determinadas circunstancias, entre ellas, si nos separamos de un empleador a partir de  los 55 años o más,  como también si lo requerimos para  pagar  gastos médicos calificados, o en caso, de quedar  discapacitado.

Al ser comparados con otros planes de retiro, el plan de retiro 403b, ofrece una limitada elección de inversiones.

Otra de las desventajas, es que no tienen protección de ERISA o  Employee Retirement Income Security Act.  Por lo que estaríamos en riesgo, de ser perseguidos por los acreedores, por lo que se sugiere consultar  con un abogado local especializado, para que nos aclare de forma  correcta esta  situación.

El no contar con la protección de ERISA, nos  relaciona con la  exención de las pruebas de no discriminación. Las cuales son realizadas  anualmente, con el propósito de evitar que aquellos  empleados en  niveles gerenciales o que perciben remuneraciones altas,  reciban montos desproporcionados  de beneficios en determinados planes.

Adicionalmente, la carencia de la  protección de la ley ERISA, nos indica  que el plan no está obligado a cumplir con  las normas que esta ley obliga para garantizar su seguridad.

Recomendaciones finalesQue es el plan de retiro 403B

Cuando estamos disfrutando de las bondades que la juventud nos brinda; es muy posible que el tema sobre los planes de retiro, no sea de nuestro interés. Pero todos tenemos el deseo de vivir nuestros años dorados, y es en ese tiempo cuando las decisiones sobre los planes de seguro, toman el verdadero valor.

Debido a ello, debemos estar al tanto sobre los posibles beneficios o ventajas que percibiremos con estos planes de retiro; en el oportuno momento, es decir, al comenzar nuestra actividad laboral.

Adicionalmente, los que ejercemos labores de forma  autónoma o por cuenta propia; también tenemos la posibilidad de participar en los variados planes que están disponibles en el mercado norteamericano.

Incluso, podemos consultar sobre la inversión en las cuentas IRA Roth o IRA tradicional, que poseen determinados topes de ingresos, entre otras interesantes características.


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