¿Qué es el Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que regula la recopilación de la información crediticia de los consumidores y el acceso a sus informes crediticios.

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 ¿Qué es el Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

La ley federal de informes crediticios justos (FCRA) fomenta la exactitud, equidad y confidencialidad de la información contenida en los archivos de las agencias de evaluación
consumidores.

Hay varios tipos de agencias de información al consumidor, que incluyen agencias de crédito y agencias especializadas (como agencias que venden información sobre verifique el historial de extensiones, registros médicos y registros del historial de alquiler).

La Ley de informes crediticios justos es la principal ley federal que rige la recopilación y presentación de información crediticia del consumidor.

Sus reglas cubren cómo se obtiene la información crediticia de un consumidor, cuánto tiempo se conserva y cómo se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.

¿Cómo funciona la Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

como funciona

  • La Fair Credit Reporting Act (FCRA) rige cómo las agencias de informes crediticios pueden recopilar y compartir información sobre consumidores individuales.
  • Las empresas verifican los informes crediticios para muchos propósitos, como decidir si otorgar un préstamo o vender un seguro a un consumidor.
  • La FCRA también otorga a los consumidores ciertos derechos, incluido el acceso gratuito a sus propios informes crediticios.
  • La Comisión Federal de Comercio (FTC o Comisión Federal de Comercio) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) son las dos agencias federales responsables de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley.

Muchos estados también tienen sus propias leyes relacionadas con los informes crediticios. La ley completa se puede encontrar en el Código de los Estados Unidos, Título 15, Sección 1681.

Las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), junto con otras empresas más especializadas, recopilan y venden información sobre el historial financiero de los consumidores individuales.

Los datos incluidos en sus informes también se utilizan para calcular las calificaciones crediticias del consumidor, lo que puede afectar, por ejemplo, la tasa de interés que tendrá que pagar para obtener un préstamo.

La Ley de informes crediticios justos describe el tipo de datos que las oficinas pueden recopilar.
Esto incluye el historial de pagos de facturas, préstamos pasados ​​y deudas actuales.
También puede incluir información sobre empleo, direcciones actuales y anteriores, si se ha declarado en bancarrota, si debe manutención de los hijos y cualquier registro de arresto.

Acceso a la información de Fair Credit Reporting Act (FCRA

acceso

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) también regula quién puede ver un informe crediticio y bajo qué circunstancias.

Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando alguien solicita una hipoteca, un préstamo de automóvil u otro tipo de crédito.

Las compañías de seguros también pueden consultar los informes crediticios del consumidor cuando solicitan una póliza.

El gobierno puede solicitarlo en respuesta a una orden judicial o citación a un gran jurado federal, o si la persona solicita ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno.

En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado un proceso de crédito o haber autorizado previamente por escrito al buró de crédito a emitir su informe.

Por ejemplo, los empleadores pueden solicitar el informe de crédito de un solicitante de empleo, pero solo con el permiso del solicitante.

Derechos del consumidor en virtud de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)

derecho

Los consumidores también tienen derecho a ver sus propios informes crediticios. Por ley, tienen derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres oficinas principales cada 12 meses.

Puede solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, los consumidores también tienen derecho a:

  • Verifique la exactitud de su informe si es necesario para fines laborales.
  • Reciba una notificación cuando la información de su archivo se haya utilizado en su contra para solicitar créditos u otras transacciones.
  • Rechace cualquier información incompleta o inexacta en su informe y haga que la oficina la corrija.
  • Elimine la información desactualizada y negativa (en la mayoría de los casos después de siete años, en quiebra después de 10 años).
  • Tenga en cuenta que si la Schufa no responde satisfactoriamente a su solicitud, puede presentar una queja a la Oficina Federal de Protección Financiera para Consumidores.

Para qué sirve la Credit CARD Act?

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Esta ley fue aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en 2009 y fue firmada por el presidente saliente Barack Obama en 2010.

Pero, ¿cuál es el propósito de esta ley y por qué se creó? La ley CARD se basa en la ley TILA (Ley de Veracidad en los Préstamos) y tiene como objetivo proteger a los consumidores contra las malas prácticas de los emisores de tarjetas de crédito.

El objeto de la tarjeta de crédito Act es eliminar o reducir ciertos cargos de tarjetas de crédito, minimizar la manipulación de los clientes más jóvenes o inexpertos, y proporcionar una mayor y mejor divulgación de las tarifas subjectas a la aprobación y uso de cada tarjeta que hay en el mercado.

Antes de que se aprobara esta ley, el marco legal para las tarjetas de crédito era bastante confuso.

Y no solo eso, también incluía cierta terminología legal y financiera que dificultaba que los consumidores conocieran y entendieran las tarifas y multas asociadas con las tarjetas.

De acuerdo con la Ley CARD, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es la entidad responsable del desarrollo, implementación y cumplimiento de las regulaciones asociadas con las tarjetas de crédito.

Durante los primeros cuatro años de la ley, se informó una reducción en los costos de los créditos al consumidor y revolventes. De hecho, el cargo promedio por atraso ha bajado de $ 35 a $ 27.

¿Qué normas incluye la Credit CARD Act?

cuale son las normas?

Podríamos dividir el contenido de la Ley de TARJETAS de Crédito en varios apartados diferentes que, en resumen, establecen lo siguiente:

Limitar los cargos estándar universales

¿Qué significa? Que los bancos no pueden aplicar la tasa de interés más alta del mercado a los productos de futuros de un consumidor por demora en el pago.

Los emisores de tarjetas de crédito también están obligados a informarle más claramente sobre los casos en los que puede perder sus beneficios, como la TAE promocional, por ejemplo.

Requiere informes de deuda claros

La ley también requiere que los emisores de tarjetas de crédito le digan a los titulares de tarjetas cuánto tiempo les tomará pagar el saldo de su tarjeta si depositan solo el pago mínimo mensual.

Prohibir algunas formas de marketing y publicidad.

Sobre todo si están dirigidos a jóvenes y estudiantes. Las declaraciones de estilo «Obtenga productos gratis, todo lo que tiene que hacer es suscribirse a esta aplicación» están prohibidas.

Regular las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas

Limite las tarifas y las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo no recargables y las tarjetas prepagas.

Prohibir sobregiros

La ley no permite a las empresas emisoras retirar la tarjeta más allá de su límite máximo y cobrar al cliente una tarifa especial por ello.

Los titulares de tarjetas de crédito tienen la opción de descubierto y asumir el costo, el cual, de paso, debe haber sido informado previamente por el banco. Idealmente, si no opta por el sobregiro y su tarjeta de crédito está en su límite máximo, la transacción será denegada.

Regula el envío de notificaciones

La ley exige que los extractos de cuenta se envíen por correo o en línea en un plazo máximo de tres semanas a partir de la fecha de vencimiento del pago y que estas fechas no se puedan modificar en el tiempo, a menos que el cliente decida cambiarlas.

¿Qué deficiencias tiene la Credit CARD Act?

Desde su aprobación en 2009, los defensores del consumidor han argumentado que el contenido de la ley es insuficiente, al menos no, para prohibir todas las prácticas abusivas e injustas que ocurren cuando hablamos de la relación entre los titulares de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, algunos bancos aumentan las tasas de interés sin notificar a los titulares de tarjetas de antemano.

Los gastos por intereses diferidos o las tarifas retrospectivas también permanecen vigentes, especialmente después del final de una APR introductoria.

Este tipo de acción les da a los bancos y emisores cierta ventaja en la comercialización de sus tarjetas de crédito.

Además, aspectos como la protección contra el robo de identidad, los programas de millas y recompensas, los períodos de gracia sin multas y los términos y condiciones para las tarjetas de crédito comerciales tampoco están regulados por la ley.

GRACIAS POR LEER.


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