¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?

¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?, es público y notorio que uno de los factores, que más peso tiene para que nos asignen un crédito hipotecario, es nuestro puntaje.

La mayoría de los prestamistas, lo toman como referencia, para tener una estimación del nivel que representamos, en caso de concedernos el préstamo de recursos monetarios.

Y aunque  este puntaje de crédito, no es un valor fijo, pues  fluctúa de forma periódica, como resultado de nuestras actividades crediticias, incluyendo la adquisición de una  nueva cuenta de una tarjeta de crédito, es  tomado en cuenta.

Sin embargo,  no  existe un puntaje crediticio específico que nos sea exigido, para otorgarnos una hipoteca. Ya que el futuro prestamista, creará,  previa evaluación de nuestra situación financiera,  un puntaje de crédito especialmente para nosotros.

En el siguiente artículo, comentaremos  importantes puntos,   sobre la relación del puntaje de crédito con las probabilidades de obtener una deuda hipotecaria.

TABLA DE CONTENIDO

¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Tal y como hemos adelanto en los comentarios previos, al solicitar cualquier tipo de crédito, donde se incluye una hipoteca, el prestamista  elaborará  un puntaje de crédito específico, tomando como base nuestra situación financiera.

Esta información, será de gran apoyo  para decidir,   si corren o no con el riesgo de otorgarnos el préstamo. Evaluando,  si nuestro comportamiento ha sido responsable y pueden confiar en nosotros, y en esencia si tendremos el pago oportunamente para reembolsar los fondos.

Por lo general, con un alto puntaje, seremos considerados como un riesgo menor,  es decir, cuantos más puntos tengamos, nuestras posibilidades de que acepten nuestra solicitud del préstamo hipotecario, serán mayores. Además de ofrecernos muy buenas tasas de interés.

¿Cómo toman los prestamistas la decisión de otorgar un crédito?Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Cada organización o entidad que nos ofrece créditos, tienen diferentes formas de tomar estas decisiones. Sin embargo, por lo general existen algunas variables claves, que todos toman en cuenta para tomar la decisión.

Siendo estas variables, las siguientes:

  1. Nuestros datos en el reporte crediticio, donde se incluye nuestro  historial de crédito y la información de  registros públicos.
  2. Los datos que hemos suministrado al completar el  formulario de solicitud.
  3. La información que han obtenido por otros medios sobre nosotros. Como por ejemplo, la existencia de alguna cuenta bancaria con el banco a quien solicitamos el préstamo, en caso de ser el prestamista.
  4. Y sus propias normativas o regulaciones, que va a ser diferentes de un prestamista a otro.

En base a ello, la revisión de nuestro reporte crediticio, le proveerá al prestamista una visión mucho más clara  de nuestro comportamiento crediticio.  Pues podrán observar, la deuda que tenemos con las tarjetas de crédito, si en el pasado, hemos dejado de hacer pagos, incluso si estamos  registrados para votar. Finalmente, consolidan todos estos datos y elaboran su propio puntaje de crédito.

Puntaje de crédito ExperianMi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Conforme a lo que hemos venido comentando, el puntaje de crédito que requerimos para tener mayores posibilidades para que nos asignen una hipoteca, es variable.  Puesto, que no existe un puntaje de crédito universal.

No obstante, poseer  un buen puntaje crediticio,  emitido por una de las principales agencias recolectoras de este tipo de datos como Experian, será una buena referencia para el prestamista.

Por lo que, antes de solicitar una hipoteca, es recomendable revisar nuestro puntaje de crédito de FICO y de Experian, para darnos una idea de cómo nos verán los prestamistas.

 Además,  que nos ayudará  a determinar qué área en específico,   necesitamos  mejorar para tener mayores referencias y obtener la hipoteca.

¿Cuál es el puntaje mínimo de crédito necesario para obtener una hipoteca?Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Son muchos los variados tipos de préstamos hipotecarios,   que existen en el mercado, y naturalmente cada uno de ellos, posee sus propios requerimientos mínimos sobre el puntaje de crédito.

Sin embargo, existen prestamistas que  tienen criterios mucho más estrictos, adicionales al puntaje crediticio que usan para determinar el otorgamiento de la hipoteca.

Conforme a cada tipo de  préstamo que solicitamos, los requeridos serian los siguientes:

  1. En los préstamos convencionales, los cuales no cuentan con el seguro del gobierno, suelen requerir entre 620 a 660 puntos, de  puntaje mínimo de crédito.
  2. Para los préstamos Jumbo, responde a un  préstamo hipotecario no conforme, otorgando  montos mayores que los préstamos convencionales. En vista que existen más riesgos involucrados con el otorgamiento de préstamos tan grandes, estos  préstamos requieren de una calificación crediticia mínima de 700 puntos.
  3. Préstamos de la FHA, cuentan con el seguro de la Federal Housing Administration o FHA, traducida como Administración Federal de la Vivienda, cuyo  puntaje de crédito mínimo  es de 500  puntos, si realizamos una paga inicial de 10%; o de  580 si hacemos un deposito de  3,5%.
  4. Los préstamos Veterans Affairs  o VA, asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, dirigidos para los  miembros de la familia  militar, incluyendo a sus cónyuges y a otros beneficiarios elegibles. El puntaje de crédito mínimo es de 620 puntos.
  5. También los préstamos asegurados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos o USDA, destinados a los compradores de viviendas con bajos  ingresos, que  buscan una vivienda  en las áreas rurales. Solicitando un puntaje de crédito mínimo de 580 puntos, aunque hay algunas  flexibilidades en determinadas  situaciones.

¿Qué tipo de interés puedo obtener con mi puntuación de crédito?Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Entre las muchas consideraciones,  que puede determinar nuestro puntaje de crédito, nos encontramos que puedo afectar la tasa de interés que se nos asigna.

La relación entre estas variables, que más se conocen en el sector, son las siguientes:

  1. El puntaje entre 760 y 850 puntos, es considerado como Excelente,  lo que significa  que este puntaje crediticio,  influirá positivamente en la  tasa de interés. Es decir, que lo más   probable,  es que nos  ofrezcan la tasa más baja,  que se encuentre disponible.
  2. Si lo tenemos entre 700 y 760 puntos, se dice que está  Muy bien, el impacto en la tasa de interés es mínimo. Tomando como base la tasa más baja, la oferta seria de  un 0,25% más altas que  la base  más baja,
  3. Para un puntaje de crédito de 660 a 690, catalogada como Bien,  tendrá  una pequeña  influencia sobre  la tasa de interés. Lo que  significa, que es muy posible se nos asigne  hasta un 0,5% más alto que las tasas más bajas.
  4. Mientras que el puntaje de crédito de 620 a 660, denota una condición Moderada. La cual  afectará la tasa de interés, asignándonos hasta 1,5%  puntos más altos sobre  la más baja.
  5. La puntuación de 580 a 620, es considerado como Pobre,  por lo que influirá notablemente sobre la tasa de interés. Tanto,  que existe la posibilidad que nos asignen  tasas entre un  2% a 4%,  mucho más altas que las tasa más bajas existentes.
  6. Y como Muy pobre, es considerado el puntaje entre   los 500 y 580 puntos.  Esta situación podría convertirse en un problema. En caso de ofrecernos  una hipoteca, lo más seguro es que  pagaremos  tasas muy altas.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito para una hipoteca?Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Las siguientes consideraciones, son probablemente, las principales acciones a tomar de forma previa, a la solicitud de la hipoteca.

Para mejorar nuestro puntaje de crédito, recomendamos las siguientes:

  1. Es preciso cumplir con el pago oportuno de las cuentas. Es uno de los  factores que afectan nuestra  puntuación de crédito, ya que muestra nuestro  historial de pago.
  2. Los saldos de las tarjetas de crédito, debemos mantenerlos bajos. Los analistas financieros, sugieren no utilizar más del 30% del límite de saldo de las tarjetas de crédito, si puede ser menor, mucho mejor.
  3. De forma periódica, debemos revisar nuestros reportes crediticios, esto con el fin de detectar  errores que puedan influir negativamente en nuestro puntaje. En caso de hallar alguno, debemos contactar con las agencias que correspondan, para acordar soluciones. Recordemos que por derecho, podemos obtener anualmente y de forma gratuita, un reporte  de crédito, emitido por cada una de las tres agencias de crédito,  conocidas como Equifax,  Experian y TransUnion.
  4. Mantener las cuentas de tarjetas de crédito abiertas, ya que al cerrarlas, reduciremos  la cantidad de crédito disponible que poseemos. Generando que la utilización de nuestro crédito se incremente y la puntuación se disminuya.
  5. Conocer con detalle,  los diferentes  tipos de crédito que tenemos,  pues si solo poseemos préstamos a plazos o sólo tenemos  tarjetas de crédito, es recomendable que adicionamos de otros tipos de préstamos, para  mostrar un buen historial de pago sobre variadas  líneas de crédito.

Consejos finalesMi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

Además de demostrar que poseemos una buena puntuación de crédito, debemos comprobar que somos solicitantes de bajo nivel de riesgo, y garantizamos que tenemos la capacidad para pagar oportunamente la hipoteca.

Debido a ello, adicional a la verificación de nuestro historial de crédito, confirmarán  el monto de nuestros ingresos y de los gastos. Incluyendo, no solamente el pago de las deudas, sino el monto total de los  gastos regulares y fijos, como por ejemplo, los impuestos,  el cuidado de los niños, entre  otros gastos mensuales.

Hacer la demostración de nuestra capacidad,  para cubrir oportunamente los pagos mensuales de la hipoteca;  aun cuando nuestra  situación financiera  se quebrante temporalmente, o si  se incrementan las tasas de interés, tenemos posibilidades de obtener  una hipoteca, independientemente  que nuestro  puntaje de crédito no sea el excelente.

Preguntas frecuentesMi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca

¿Qué significa el “ratio de utilización de crédito”?

Corresponde a la cantidad de crédito disponible que utilizamos, siendo la segunda variable con mayor importancia sobre  nuestra  puntuación.

¿Cuál de las agencias emisoras de reportes crediticios, es la que más toman en cuenta los prestamistas?

Los informes emitidos por cualquiera de las tres agencias más importantes, como son TransUnion,  Equifax y Experian, tienen la misma  validez para los prestamistas.  De hecho, con bastante frecuencia los prestamistas elaboran  un reporte crediticio “tri-mergente”,  conteniendo el puntaje de las tres.


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