¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?, es público y notorio que uno de los factores, que más peso tiene para que nos asignen un crédito hipotecario, es nuestro puntaje.
La mayoría de los prestamistas, lo toman como referencia, para tener una estimación del nivel que representamos, en caso de concedernos el préstamo de recursos monetarios.
Y aunque este puntaje de crédito, no es un valor fijo, pues fluctúa de forma periódica, como resultado de nuestras actividades crediticias, incluyendo la adquisición de una nueva cuenta de una tarjeta de crédito, es tomado en cuenta.
Sin embargo, no existe un puntaje crediticio específico que nos sea exigido, para otorgarnos una hipoteca. Ya que el futuro prestamista, creará, previa evaluación de nuestra situación financiera, un puntaje de crédito especialmente para nosotros.
En el siguiente artículo, comentaremos importantes puntos, sobre la relación del puntaje de crédito con las probabilidades de obtener una deuda hipotecaria.
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¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?
Tal y como hemos adelanto en los comentarios previos, al solicitar cualquier tipo de crédito, donde se incluye una hipoteca, el prestamista elaborará un puntaje de crédito específico, tomando como base nuestra situación financiera.
Esta información, será de gran apoyo para decidir, si corren o no con el riesgo de otorgarnos el préstamo. Evaluando, si nuestro comportamiento ha sido responsable y pueden confiar en nosotros, y en esencia si tendremos el pago oportunamente para reembolsar los fondos.
Por lo general, con un alto puntaje, seremos considerados como un riesgo menor, es decir, cuantos más puntos tengamos, nuestras posibilidades de que acepten nuestra solicitud del préstamo hipotecario, serán mayores. Además de ofrecernos muy buenas tasas de interés.
¿Cómo toman los prestamistas la decisión de otorgar un crédito?
Cada organización o entidad que nos ofrece créditos, tienen diferentes formas de tomar estas decisiones. Sin embargo, por lo general existen algunas variables claves, que todos toman en cuenta para tomar la decisión.
Siendo estas variables, las siguientes:
- Nuestros datos en el reporte crediticio, donde se incluye nuestro historial de crédito y la información de registros públicos.
- Los datos que hemos suministrado al completar el formulario de solicitud.
- La información que han obtenido por otros medios sobre nosotros. Como por ejemplo, la existencia de alguna cuenta bancaria con el banco a quien solicitamos el préstamo, en caso de ser el prestamista.
- Y sus propias normativas o regulaciones, que va a ser diferentes de un prestamista a otro.
En base a ello, la revisión de nuestro reporte crediticio, le proveerá al prestamista una visión mucho más clara de nuestro comportamiento crediticio. Pues podrán observar, la deuda que tenemos con las tarjetas de crédito, si en el pasado, hemos dejado de hacer pagos, incluso si estamos registrados para votar. Finalmente, consolidan todos estos datos y elaboran su propio puntaje de crédito.
Puntaje de crédito Experian
Conforme a lo que hemos venido comentando, el puntaje de crédito que requerimos para tener mayores posibilidades para que nos asignen una hipoteca, es variable. Puesto, que no existe un puntaje de crédito universal.
No obstante, poseer un buen puntaje crediticio, emitido por una de las principales agencias recolectoras de este tipo de datos como Experian, será una buena referencia para el prestamista.
Por lo que, antes de solicitar una hipoteca, es recomendable revisar nuestro puntaje de crédito de FICO y de Experian, para darnos una idea de cómo nos verán los prestamistas.
Además, que nos ayudará a determinar qué área en específico, necesitamos mejorar para tener mayores referencias y obtener la hipoteca.
¿Cuál es el puntaje mínimo de crédito necesario para obtener una hipoteca?
Son muchos los variados tipos de préstamos hipotecarios, que existen en el mercado, y naturalmente cada uno de ellos, posee sus propios requerimientos mínimos sobre el puntaje de crédito.
Sin embargo, existen prestamistas que tienen criterios mucho más estrictos, adicionales al puntaje crediticio que usan para determinar el otorgamiento de la hipoteca.
Conforme a cada tipo de préstamo que solicitamos, los requeridos serian los siguientes:
- En los préstamos convencionales, los cuales no cuentan con el seguro del gobierno, suelen requerir entre 620 a 660 puntos, de puntaje mínimo de crédito.
- Para los préstamos Jumbo, responde a un préstamo hipotecario no conforme, otorgando montos mayores que los préstamos convencionales. En vista que existen más riesgos involucrados con el otorgamiento de préstamos tan grandes, estos préstamos requieren de una calificación crediticia mínima de 700 puntos.
- Préstamos de la FHA, cuentan con el seguro de la Federal Housing Administration o FHA, traducida como Administración Federal de la Vivienda, cuyo puntaje de crédito mínimo es de 500 puntos, si realizamos una paga inicial de 10%; o de 580 si hacemos un deposito de 3,5%.
- Los préstamos Veterans Affairs o VA, asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, dirigidos para los miembros de la familia militar, incluyendo a sus cónyuges y a otros beneficiarios elegibles. El puntaje de crédito mínimo es de 620 puntos.
- También los préstamos asegurados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos o USDA, destinados a los compradores de viviendas con bajos ingresos, que buscan una vivienda en las áreas rurales. Solicitando un puntaje de crédito mínimo de 580 puntos, aunque hay algunas flexibilidades en determinadas situaciones.
¿Qué tipo de interés puedo obtener con mi puntuación de crédito?
Entre las muchas consideraciones, que puede determinar nuestro puntaje de crédito, nos encontramos que puedo afectar la tasa de interés que se nos asigna.
La relación entre estas variables, que más se conocen en el sector, son las siguientes:
- El puntaje entre 760 y 850 puntos, es considerado como Excelente, lo que significa que este puntaje crediticio, influirá positivamente en la tasa de interés. Es decir, que lo más probable, es que nos ofrezcan la tasa más baja, que se encuentre disponible.
- Si lo tenemos entre 700 y 760 puntos, se dice que está Muy bien, el impacto en la tasa de interés es mínimo. Tomando como base la tasa más baja, la oferta seria de un 0,25% más altas que la base más baja,
- Para un puntaje de crédito de 660 a 690, catalogada como Bien, tendrá una pequeña influencia sobre la tasa de interés. Lo que significa, que es muy posible se nos asigne hasta un 0,5% más alto que las tasas más bajas.
- Mientras que el puntaje de crédito de 620 a 660, denota una condición Moderada. La cual afectará la tasa de interés, asignándonos hasta 1,5% puntos más altos sobre la más baja.
- La puntuación de 580 a 620, es considerado como Pobre, por lo que influirá notablemente sobre la tasa de interés. Tanto, que existe la posibilidad que nos asignen tasas entre un 2% a 4%, mucho más altas que las tasa más bajas existentes.
- Y como Muy pobre, es considerado el puntaje entre los 500 y 580 puntos. Esta situación podría convertirse en un problema. En caso de ofrecernos una hipoteca, lo más seguro es que pagaremos tasas muy altas.
¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito para una hipoteca?
Las siguientes consideraciones, son probablemente, las principales acciones a tomar de forma previa, a la solicitud de la hipoteca.
Para mejorar nuestro puntaje de crédito, recomendamos las siguientes:
- Es preciso cumplir con el pago oportuno de las cuentas. Es uno de los factores que afectan nuestra puntuación de crédito, ya que muestra nuestro historial de pago.
- Los saldos de las tarjetas de crédito, debemos mantenerlos bajos. Los analistas financieros, sugieren no utilizar más del 30% del límite de saldo de las tarjetas de crédito, si puede ser menor, mucho mejor.
- De forma periódica, debemos revisar nuestros reportes crediticios, esto con el fin de detectar errores que puedan influir negativamente en nuestro puntaje. En caso de hallar alguno, debemos contactar con las agencias que correspondan, para acordar soluciones. Recordemos que por derecho, podemos obtener anualmente y de forma gratuita, un reporte de crédito, emitido por cada una de las tres agencias de crédito, conocidas como Equifax, Experian y TransUnion.
- Mantener las cuentas de tarjetas de crédito abiertas, ya que al cerrarlas, reduciremos la cantidad de crédito disponible que poseemos. Generando que la utilización de nuestro crédito se incremente y la puntuación se disminuya.
- Conocer con detalle, los diferentes tipos de crédito que tenemos, pues si solo poseemos préstamos a plazos o sólo tenemos tarjetas de crédito, es recomendable que adicionamos de otros tipos de préstamos, para mostrar un buen historial de pago sobre variadas líneas de crédito.
Consejos finales
Además de demostrar que poseemos una buena puntuación de crédito, debemos comprobar que somos solicitantes de bajo nivel de riesgo, y garantizamos que tenemos la capacidad para pagar oportunamente la hipoteca.
Debido a ello, adicional a la verificación de nuestro historial de crédito, confirmarán el monto de nuestros ingresos y de los gastos. Incluyendo, no solamente el pago de las deudas, sino el monto total de los gastos regulares y fijos, como por ejemplo, los impuestos, el cuidado de los niños, entre otros gastos mensuales.
Hacer la demostración de nuestra capacidad, para cubrir oportunamente los pagos mensuales de la hipoteca; aun cuando nuestra situación financiera se quebrante temporalmente, o si se incrementan las tasas de interés, tenemos posibilidades de obtener una hipoteca, independientemente que nuestro puntaje de crédito no sea el excelente.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa el “ratio de utilización de crédito”?
Corresponde a la cantidad de crédito disponible que utilizamos, siendo la segunda variable con mayor importancia sobre nuestra puntuación.
¿Cuál de las agencias emisoras de reportes crediticios, es la que más toman en cuenta los prestamistas?
Los informes emitidos por cualquiera de las tres agencias más importantes, como son TransUnion, Equifax y Experian, tienen la misma validez para los prestamistas. De hecho, con bastante frecuencia los prestamistas elaboran un reporte crediticio “tri-mergente”, conteniendo el puntaje de las tres.