¿Qué es una hipoteca inversa o hipoteca revertida?

Una Hipoteca inversa o hipoteca revertida, es lo mismo, es decir ambas son un préstamo, lo cual expondremos a continuación.

¿Qué es una hipoteca inversa o hipoteca revertida?

Si deseas conocer qué es una Hipoteca inversa o revertida tendrás que imaginarte a un propietario que tiene 62 años o más y es el legítimo dueño de la casa, el cual seguramente necesitará dinero para vivir.

Es decir, este señor requerirá un préstamo sobre el valor de su casa y recibirá los recursos como una suma total, un pago mensual o mediante una línea de crédito.

En contraparte de una hipoteca a largo plazo la Hipoteca inversa, no requiere que el propietario haga ningún pago del préstamo.

Lo que quiere decir, en la Hipoteca inversa, el saldo vence y se paga cuando el propietario fallece, o vende la casa o se muda de manera permanente.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Una Hipoteca inversa o revertida, permite que el propietario de la casa reciba por parte del prestamista pagos de la casa.

El propietario debe escoger como recibirá estos pagos, de lo cual, solo tendrá que pagar los intereses sobre los pagos recibidos.

Los intereses se incluyen en el saldo del préstamo con la finalidad que el propietario no cancele nada por adelantado.

Así mismo, conservará el título de la casa, durante a vida del préstamo, la deuda del propietario aumenta y el capital minimiza.

Lo mismo que ocurre con una hipoteca a plazos, en la Hipoteca inversa, la garantía de esta última es la casa.

Y si es el caso que el propietario fallezca, o se vende la casa de manera definitiva, se tendrá que pagar al prestamista el producto de la venta de la casa, es decir el capital, el seguro de la hipoteca, los intereses, y las cuotas de la hipoteca revertida.

Por su parte, en caso que el monto de la venta exceda al préstamo, lo que resulte retornará al propietario en caso que viva o al patrimonio de este.

En algunas oportunidades, los herederos del propietario fallecido pueden optar por pagar la hipoteca para poder conservar la casa.

Tipos de hipotecas inversas

Existen diversos tipos de Hipoteca inversa. La más conocida es la hipoteca de conversión de la vivienda o HECM (Home Equity Conversion Mortgage).

La HECM encarna a todas las hipotecas inversas, las que los prestamistas brindan sobre valores de vivienda inferiores a $765.600.

Si es el valor de la casa mayor, se tendrá que recurrir a una hipoteca revertida más grande, conocida también como hipoteca revertida de propiedad.

Cuando se contrata una hipoteca revertida, se puede optar por recibir el dinero de una de las seis maneras siguientes.

También es posible valerse de una hipoteca inversa llamada HECM para la adquisición de una casa diferente a aquella en la que se habita en la actualidad.

Tasas de interés de las hipotecas inversas

Solo la hipoteca inversa de suma global, le entrega las ganancias de una sola vez ya habiéndose cerrado el préstamo, tiene un tipo de interés fijo.

Las otras cinco opciones tienen tasas de interés ajustables, lo cual tiene sentido, ya que se está solicitando dinero prestado durante muchos años, y las tasas de interés siempre están cambiando.

Basándose en una de las tasas base, el prestamista agrega un margen de interes entre uno y tres puntos porcentuales.

Así que si el LIBOR es del 2,5% y el margen del prestamista es del 2%, la tasa de interés de la hipoteca revertida será del 4,5%., en líneas generales.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

Los ingresos que tocará de una hipoteca revertida dependen del prestamista y de su plan de pago. En el caso de una HECM, el monto que se puede pedir prestado se basa en la edad del prestatario más joven.

La tasa de interés del préstamo y el valor de tasación de la vivienda o la cantidad máxima de reclamación de la FHA, que es de $765.600 a partir del 1 de enero de 2020, lo que sea menor.

Sin embargo, no puede pedir prestado el 100% del valor de su casa, o cualquier otro lugar cercano a ella. En parte el costo de la casa debe usarse para pagar los gastos del préstamo.

Aquí hay  otras cosas que necesita saber sobre cuánto puede pedir prestado:

El monto del préstamo depende directamente de la edad del prestatario más joven, o si el prestatario está casado, del cónyuge más joven, incluso si éste no es un prestatario.

Cuanto más baja sea la tasa de la hipoteca, más se puede pedir prestado. Cuanto más alto sea el valor de tasación de su propiedad, más podrá pedir prestado.

Un estudio financiero de la hipoteca inversa aumenta las ganancias que recibirá porque el prestamista no se quedara con nada de ella para costear los impuestos de la propiedad.

La cantidad que realmente puede pedir prestado se basa en lo que se llama el límite de capital inicial.

Se puede pedir prestado hasta el 60%, o más si ese dinero se usa para cancelar una hipoteca a plazo. Y si eliges una suma global, la cantidad que recibas por adelantado es todo lo que obtendrás.

¿Una hipoteca revertida es beneficiosa para ti?

Una hipoteca revertida puede parecerse mucho a un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito.

De hecho, de manera similar a uno de estos préstamos, una hipoteca revertida puede proporcionar una suma global o una línea de crédito a la que se puede acceder según sea necesario en función de la cantidad de la vivienda que se ha pagado y el valor de mercado de la misma.

Pero a diferencia de un préstamo o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, no es necesario tener un ingreso o un buen crédito para calificar, y no hará ningún pago del préstamo mientras ocupe la vivienda como su residencia principal.

Una hipoteca inversa es la única manera de acceder al capital de la vivienda sin vender la casa para las personas mayores que no quieren la responsabilidad de hacer un pago mensual del préstamo.

Evitar las estafas de las hipotecas inversas

Con un producto tan potencialmente productivo como una hipoteca inversa y una población sensible de prestatarios que pueden tener imposibilidades cognitivas.

Vendedores sin escrúpulos y contratistas de mejoras en el hogar se dirigen a las personas mayores para ayudarles a lograr hipotecas inversas para costear las mejoras en el hogar, en otras palabras, para que puedan cobrar.

El vendedor o contratista consigue o no cumplir con el trabajo de calidad prometido; puede que solo despojen al propietario de su dinero.

Los familiares, cuidadores y asesores financieros también se han aprovechado de las personas mayores utilizando un poder notarial para pedir una hipoteca inversa, y luego robar el beneficio.

O de alguna manera les convencen para que adquieran un elemento financiero, tal como un seguro de vida completo, que las personas mayores sólo pueden pagar obteniendo una hipoteca inversa.

Es probable que esta transacción solo salga en beneficio del llamado «asesor financiero». Estas son solo alguna de las maneras de estafar a las personas mayores, haciendo que tropiecen involuntariamente.

Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa

Una vez que tengas 62 años o más, una hipoteca revertida puede ser una buena manera de obtener dinero en efectivo cuando el valor líquido de la vivienda es tu mayor activo.

Y sobre todo cuando no tienes otra vía de obtener suficiente dinero para cubrir tus gastos básicos de subsistencia.

Una hipoteca revertida te permite seguir viviendo en tu casa siempre y cuando te mantengas al día con los impuestos de la propiedad.

Así como el mantenimiento y el seguro y no precises mudarte a una casa de reposo o un centro de vivienda asistida por más de un año.

Sin embargo, contratar una hipoteca revertida significa gastar una cantidad significativa del capital que ha acumulado en intereses y cuotas de préstamo.

También es probable que no puedas ceder tu casa a tus herederos. Si este tipo de hipotecas no ofrece una solución a largo plazo tus finanzas, sino solamente a corto plazo, es probable que no valga la pena el sacrificio.

¿Qué pasa si otra persona, como un amigo, un pariente o un compañero de cuarto, vive contigo?

Si se obtiene una hipoteca revertida, esa persona no tendrá ningún derecho a seguir viviendo en la casa después de que fallezcas.

Otra situación con la que se encuentran algunos prestatarios con las hipotecas inversas es que despuntan los ingresos de la hipoteca.

Si se escoge un plan de pago que no proporciona un ingreso de por vida, como un plan a plazo o una suma global, o si se contrata una línea de crédito y se utiliza todo, es posible que no reste nada de dinero cuando lo necesites.

 Nos leemos!!!