Deudas médicas en Estados Unidos: ¿Afectan el crédito?

Las deudas médicas en USA tienen la posibilidad de ser radicalmente difíciles de remover de los informes de crédito, sin embargo no imposible. No obstante, para lograr comprender cómo deshacerse de ellas, es adecuado saber, en primera instancia, cómo se obtuvieron.

Empecemos por la terminología elemental. Técnicamente, a las deudas médicas en USA que tienen la posibilidad de influir el historial de crédito se le llaman en inglés “medical collection accounts”, o sea, cuentas a cobrar por costos doctores.

Seguramente te cuestiones qué es, exactamente, una cuenta a cobrar por costos doctores. Típicamente, estas cuentas son el resultado de deudas que no fueron pagadas a tiempo. Opuesto a eso que se podría pensar, esto no supone que una cuenta debería ser pagada tan rápido como se vence la fecha de pago.

Por lo que hoy queremos compartirte una guía informativa con todo lo que debes saber sobre las cuentas deudoras médicas en Estados Unidos. Cómo estas afectan el historial crediticio de una persona y como deshacerse de ellas.

Deudas médicas en Estados Unidos: ¿Afectan el crédito?

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¿Hay algo que se pueda hacer para limitar el impacto negativo?

No todo son malas noticias, debido a que hay algunas formas de lidiar con los efectos negativos que las deudas médicas poseen en tus informes de crédito. En especial si estas se tienen que a errores o inexactitudes en la información.

Si este es la situación, puedes ponerte en contacto y laborar con las 3 primordiales agencias de crédito al consumidor (Equifax, TranUnion y Experian) para arreglar la información.

En la situación opuesto, o sea, de que la información en el informe sea precisa. La contabilización a cobrar puede quedar en tus informes de crédito hasta 7 años, más 180 días desde la fecha en que la contabilización se venció por primera ocasión.

El efecto negativo en tus puntuaciones típicamente reduce con la era hasta que la contabilización desaparece o es eliminada de tus informes. En este sentido, la mayor parte de los modelos de puntaje crediticio le brindan menos peso a los ítems negativos mientras envejecen.

En otros términos, el mal que una deuda médica causa en el historial crediticio de una persona puede reducir con la época. Y desaparecer por completo luego de 7 años. Esto puede parecerte poco menos que un consuelo.

No obstante, una cosa que tienes que considerar es que las cuentas a cobrar por deudas médicas no se miran de la misma forma que otros tipos de cuentas a cobrar.

Nuevas disposiciones legales para las cuentas médicas por cobrar

Es viable que hayas notado un ligero crecimiento en tu puntuación crediticia últimamente. Esto podría tener algo que ver con el Proyecto Nacional de Ayuda al Consumidor (NCAP o National Consummer Assistance Plan).

Este es el resultado de las discusiones y un pacto en medio de las 3 primordiales oficinas de crédito al consumidor. Conjuntamente con 31 fiscales en general del estado alcanzado en 2015.

Además de la presente supresión de los gravámenes fiscales y las sentencias civiles de los informes de crédito de los clientes. Otros cambios en los informes de crédito están afectando a las cuentas a cobrar por deudas médicas.

Especialmente, el NCAP prohíbe añadir deudas médicas a los informes de crédito hasta luego de 180 días a partir del instante en que la contabilización ha sido reportada a la agencia de informes de crédito.

Además ordena la supresión de las cuentas a cobrar por deudas médicas anteriormente reportadas que fueron o permanecen siendo pagadas por un seguro.

En conclusión, las cuentas a cobrar por deudas médicas tienen la posibilidad de tener un efecto distinto en tu crédito que las cuentas a cobrar relacionadas con tarjetas de crédito y préstamos para carros. No obstante, aun cuando en la práctica no sean tan nocivos, tienes que pensarlo 2 veces anteriormente que ignorarlas.

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Formas de eliminar de tus informes de crédito las cuentas a cobrar por gastos médicos

Después, hemos enumerado algunas posibilidades que tienes para remover las cuentas a cobrar por costos doctores. Ya que cualquier cuenta a cobrar que figure en tus informes puede contener información equivocada. Hemos consolidado nuestras propias recomendaciones para intentar con diversos tipos de situaciones:

Reúne toda tu información crediticia y comprueba si hay errores

Como ya sabras el primer paso es juntar toda la información de la contabilización a cobrar por deudas médicas tal y como surge en tus informes de crédito. Cuando tengas dicha información, compárala con los detalles que aparecen en tu factura médica original.

En este orden de ideas, el jurista Donald Peterson asegura que “siempre es fundamental decidir la porción adeudada, así como la atención médica que en teoría se recibió, y si las dos cosas se corresponden”.

Peterson es experto en representar a deudores que muestran solicitudes contra cobradores. Los cuales podrían estar violando la ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA o Fair Debt Collection Practices Act).

Peterson además estima que «es común que se hagan errores de facturación. Por lo cual si tenías cobertura de un seguro, y se la diste al abastecedor de salud sin embargo colocaron la información equivocada, tienes que señalarlo».

Pide una prueba de la deuda médica

Si has sido contactado por un cobrador de deudas sobre una cuenta a cobrar, tienes derecho a reclamar una prueba de la deuda. Por cierto, la FDCPA da a los clientes el derecho a tener la siguiente información por escrito en los 5 días siguientes a la comunicación inicial del cobrador de deudas:

  1. El costo de la deuda.
  2. El nombre del merecedor al que se le debería la deuda (más sobre esto en la siguiente sección).
  3. Una aseveración de que, a menos que el consumidor impugne la validez de la deuda, o de cualquier parte de ella, en los 30 días siguientes a la recepción de la notificación, el cobrador de deudas asumirá la validez de la misma.
  4. Una registro que indique que, si el consumidor notifica por escrito al cobrador de deudas dentro del lapso de 30 días que se impugna la deuda, o cualquier parte de ella, el cobrador obtendrá la verificación de la deuda o una réplica de una sentencia contra el consumidor. El cobrador de deudas debería mandar por correspondencia una réplica de esta verificación o sentencia al consumidor.
  5. Una aseveración en la que se indique que, previa solicitud por escrito del consumidor dentro del lapso de 30 días, el cobrador de deudas proporcionará al consumidor el nombre y la dirección del merecedor original, si es distinto del confiable presente.

Es buena iniciativa obtener una prueba de deuda previo a ofrecer los próximos pasos, en especial si crees que la deuda no es tuya. Si ya has pagado la deuda en cuestión o si te han confundido con otra persona, el cobrador de deudas puede no ser capaz de validar la deuda. Esto podría facilitar la supresión de la contabilización a cobrar de tus informes de crédito.

Determina la antigüedad de la contabilización a cobrar

Las agencias de cobro tienen la posibilidad de demandarte para cobrar su deuda, y poseen un número reducido de años para realizarlo. Por consiguiente, puedes continuar siendo responsable de la deuda luego de que desaparezca de tus informes de crédito.

Para cada cuenta a cobrar por deudas médicas, averigua en qué momento va a desaparecer, exactamente, la información de tus informes de crédito. El estudio de la antigüedad de tu deuda además puede ayudarte a establecer si aún tienes responsabilidad legal o no.

Inclusive, si los cobradores te amenazan, por el momento no tienen la posibilidad de hacer nada si el estatuto de restricciones ha pasado.

Tarjetas de crédito para pagar deudas médicas

Hay tarjetas de crédito que tienen la posibilidad de contribuir a abonar las facturas médicas. Las tarjetas de crédito que se proponen por medio de Care Credit fueron diseñadas especialmente para cuentas a cobrar por deudas médicas.

En este sentido, obtener una tarjeta de crédito con un lapso de introducción de 0% APR. Además podría ser bastante eficaz si tienes un crédito bueno o estupendo empero no cuentas con el efectivo que necesitas para abonar tus deudas médicas.

Si puedes calificar para una de estas tarjetas y utilizarla para costear tus cuentas, la deuda no se convertirá presente, y tendrás la posibilidad de pagarla a tu propio ritmo.

Ahora bien, tienes que considerar que si solicitas una de estas tarjetas de crédito. Querrás tener el saldo del todo pagado anterior a que la tasa porcentual anual inicial expire, de lo opuesto además tendrás que abonar intereses.

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Consejos

Un procedimiento doctor puede dejar una marca, y una vez que esta se traduce en una gigantesca factura médica que no puedes abonar. Además puede dejar una marca en tu puntuación de crédito.

Esta es una situación en la que una onza de prevención vale una libra de cura. Toma unas cuantas precauciones primordiales continuamente que recibas procedimiento doctor, y de esta forma evitarás que tus deudas médicas perjudiquen tu puntuación de crédito.

Además, como ya has observado, las cuentas a cobrar por deudas médicas no son fatales para tu puntuación de crédito. Sin embargo aquello no supone que debas ignorarlas.

Si ves una factura médica en tus informes de crédito, y es imprecisa o no es tuya en absoluto, puedes disputarla con cada agencia de crédito y potencialmente hacer que la eliminen.

Y si una cuenta surge de manera correcta en tus informes, te conviene pagarla, debido a que las cuentas a cobrar pagadas principalmente se reflejarán mejor en tus puntuaciones de crédito que esas todavía pendientes.


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