¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?       Es muy  conocido que los servicios de salud en esta nación del norte, son sumamente costosos.

Es por ello, que  las familias consideran fundamental poseer un seguro médico, pues en caso de una hospitalización a causa de una emergencia, podría resultar en la bancarrota de sus  finanzas.

Existen variados programas de atención y seguros médicos, que están subsidiados por los entes gubernamentales, lo cual parece la situación ideal.

Mientras que la opción para los ciudadanos que no cuentan con el apoyo del gobierno, es hacer su propia inversión en contratar un seguro médico privado, pues los precios son altos.

Sigamos leyendo, para tener un conocimiento más amplio sobre el monto de esta inversión, desde diferentes puntos de vista, además de manejar algunas definiciones de interés que influyen en los costos.

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

La realidad,  es que si comparamos  los beneficios que nos provee contar  con un plan de seguro médico cuando requerimos de atención médica, los costos que pagamos por el mismo son equivalentes.

Según estudiosos en el tema, así como las opiniones de muchos usuarios, las primas a pagar por el plan de salud, son muy variadas. Además que, en gran medida, dependen de la cobertura que nos ofrecen, así como de los deducibles, copagos o coseguros.

Aunque no podemos negar, que el tema de los costos de los planes de seguros en los Estados Unidos, es tan controversial, que forma parte de las promesas de muchos líderes políticos, para tratar de captar más seguidores y votantes.

También  debemos tomar en cuenta, que los precios de los seguros  médicos, son afectados por varios factores. Como por ejemplo, el estado o localidad donde residimos, también por la profesión que ejercemos, entre otros factores que comentaremos  n posteriores párrafos.

Primas del seguro médico de los empleados

Para aclarar este  apartado, tenemos que una prima del seguro médico,  corresponde al pago por adelantado que realizamos a la aseguradora, con el fin de  mantener activa la póliza de seguro médico.

Adicionalmente, es frecuente que al requerir atención médica,  paguemos los llamados  costos de su bolsillo, como son los copagos, deducibles y coseguro.

Como resultado del  ACA o Affordable Care Act, o Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, mejor  conocida  como “Obamacare”;  desde el año 2016, las empresas con más de 50 empleados a tiempo completos, deben proporcionarles  cobertura médica.En caso  contrario,  deben pagar una  multa.

No obstante, si no se les ofrece una cobertura considerada adecuada y económica, y  los empleados reúnen los requisitos de ingresos, el empleador  podrá brindarles  ayuda, con el  fin que  adquiera un plan en el Mercado de los seguros médicos.

En la mayoría de las ocasiones, el empleado y el empleador, comparten el compromiso de pagar el plan de seguro médico, donde la contribución del empleado es pagada previamente al descuento de los  impuestos.

Ahora bien, por lo general los empleadores compran a una aseguradora, un plan de salud grupal;  el  empleador cobrará  las primas de los empleados registrados, asumiendo la responsabilidad por el pago de los reclamos médicos de los mismos, además de sus dependientes.

En base a un estudio de la Society for Human Resource Management, un  20% de los patrones señalaron que sus beneficios vinculados  con la salud, se mantienen en aumento. Resultando que para el 2020, los costos por empleado pueden alcanzar hasta $15,000.

Primas del seguro médico individual en las agencias

En caso de perder el  plan de salud grupal, que recibimos a través de nuestro empleador,  y no calificamos ni para el Medicare y el Medicaid, tenemos la opción de adquirir el seguro médico individual   en el mercado de la localidad.

Las vías para obtenerlo son varias, ya que podemos completar  una solicitud por el Internet, a través de una llamada telefónica, o presencialmente  para consultar  si reunimos  los requerimientos  para calificar por la ayuda económica con el pago de seguro médico privado,  o bien para la cobertura con el  Medicaid o el CHIP del estado donde residimos.

Para facilitar la obtención de información  sobre el Mercado  de seguros médicos según nuestra localidad, podemos llamar al 1-800-318-2596 o ingresar al portal web de www.healthcare.gov.

Es muy importante,  que consideremos la compra de una póliza individual, si aun contamos con la opción ofrecida por el empleador. Ya que por lo general,  el seguro grupal a través del trabajo, desde la visión de costos, es más conveniente que el seguro individual. A menos, que al analizar  la cobertura del seguro por el empleo, sea más costosa del  9.5% de nuestros ingresos.  Lo que nos obliga, a realizar una acuciosa búsqueda de una oferta mejor, en el mercado de seguros médicos de nuestra localidad.

Es oportuno destacar, que los costos  de las primas individuales se incrementan según la región donde vivimos.

Para el caso de los residentes del noreste  de la nación,  pagan más por la cobertura médica, que aquellos que viven en la zona sur de los Estados Unidos de Norteamérica.

Además también influye el factor de la profesión ejercida por el asegurado, pues  los empleados que se desenvuelven en  agricultura, en la minería, la  manufactura o la construcción, generalmente  pagan menos que los trabajadores de la salud.

La importancia de los subsidios

Como hemos venido comentando, el costo de los seguros médicos en Estados Unidos, es sumamente elevado, por lo que escuchar sobre subsidios representa una muy buena noticia.

Pues cuando compramos planes de seguro medico en el mercado, podemos pagar primas más bajas mediante los créditos fiscales por primas anticipadas, respaldados por el gobierno, los cuales son popularmente conocidos como subsidios.

Según análisis de los respectivos entes, para el cierre del 2019, se obtuvo el  resultado  que un 88% de los habitantes inscritos en Healthcare.gov, calificaron por el  derecho a aplicar los créditos fiscales debido al anticipo de  las primas.

Podemos  aplicar el  crédito fiscal originadas por las primas anticipadas, de las siguientes maneras:

1. Por cantidades iguales mensualmente
2. En diferentes montos mensuales,  mayores  en algunos meses y menores  en otros. Siendo una  ayuda cuando nuestros  ingresos son irregulares.
3. Como un crédito, cuando presentemos  nuestra  declaración de impuestos sobre la renta. Esto significa que podemos deber menos impuestos o podemos recibir  un reembolso mayor.

En fin, la importancia de los subsidios  o  crédito fiscal, han sido  diseñados  para hacer que las primas sean más asequibles, conforme al  tamaño y monto de nuestros  ingresos.

Factores que influyen en el precio de un seguro médico en Estados Unidos

Existen una serie de factores que impactan el precio de los seguros de salud, que escapan de nuestro control.

Para evitarnos ansiedad  o  preocupación, lo mejor es reconocerlos y entenderlos, en las siguientes líneas, presentaremos algunos de los más conocidos:

1. En primer lugar, encontramos a la legislación estatal y federal como reguladores  de la cobertura del seguro médico y los montos a cobrar por las aseguradoras.
2. Adquirir  el seguro por medio de un empleador o  si lo compramos por cuenta propia.
3. Si somos  trabajadores de salarios bajos o altos, ya que como  trabajadores de bajos salarios la tendencia es  pagar más a través de los empleadores; pero también es posible pagar menos aplicando los intercambios provenientes de los subsidios.
4. También influye el tamaño de la empresa empleadora, pues los costos del seguro con frecuencia son más baratos para  las grandes empresas.
5. La localidad donde residimos, bien sea el estado o la localidad.
6. En caso de vivir en una zona urbana o rural de dicho estado, con frecuencia las primas suelen ser menores dentro de las zonas urbanas.
7. Consultar la disponibilidad de planes en la localidad o condado donde vivimos, algunos sólo tienen un plan, otros  presentan mayores competencias, ayudando a la reducción de los precios.
8. La elección del tipo de plan, bien sea, a través de las organizaciones de proveedores preferidos, así como los planes platinum, tienden a ser más costosos.
9.  Incluso la edad, donde las personas  mayores suelen  pagar casi  tres veces más que las personas  más jóvenes.
10. Y por último, el consumo del tabaco o cigarrillo, pues las primas de las personas que fuman,  pueden costar hasta un 50% más.

Información sobre los planes a corto plazo

Cuando no cumplimos con el lapso de  registro anual  del  seguro médico, o  no calificamos para inscribirnos en la modalidad especial, nos queda la alternativa de adquirir  un plan de seguro médico  a corto plazo, es decir, con una duración trimestral, semestral o anual.

El costo de estos planes, en promedio suele costar en promedio un 54% menos que los planes ofrecidos en el mercado.

Sin  embargo, el costo de los planes a corto plazo puede variar según el estado donde residimos. Ya que las leyes estatales, presentan diferencias en las condiciones para la emisión de un plan a corto plazo.

Es oportuno indicar, que los planes a corto plazo suelen no ofrecer  las mismas coberturas o beneficios que los planes comprados en el mercado, por lo que es importante considerar  que no será suficiente la cobertura  adquirida.

Preguntas frecuentes

Si tengo un seguro médico a través de mi empleador, ¿no puedo adquirir otro?

Cuando nuestra disponibilidad financiera lo permita, no existe una ley que nos impida comprar otro seguro. En especial, si el  que tenemos a través del empleador, posee una cobertura limitada.

¿Cómo puedo pagar el plan de seguro médico?

Las modalidades de pago van a depender de la forma como lo tenemos, bien por medio del  empleador  o  por la vía de una agencia aseguradora. En la primera opción, por lo general, la parte que nos corresponde será descontada de la nómina; mientras que por cuenta propia, las agencias nos indicaran las variadas modalidades de pago.