Para saber Cuál es el mejor porcentaje y proporción deuda-ingreso, le recomendamos que permanezca con nosotros, ya que en esta gu{ia le mostraremos con detalle lo que esto significa.
TABLA DE CONTENIDO
¿Cómo es cálculo de la proporción deuda-ingreso?
Para calcular la relación entre deuda e ingreso, suma el total de tus obligaciones mensuales recurrentes, tal como la hipoteca.
Así como los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, la manutención de los hijos y los pagos de tarjetas de crédito.
Luego todo lo divides por el ingreso bruto mensual, es decir la cantidad que ganas cada mes antes de que se retiren los impuestos y otras deducciones.
Es por ello que esta información clave les será de mucha ayuda en lo sucesivo.
- Los prestamistas exigen cifras bajas de DTIporque a menudo creen que los prestatarios con una proporción pequeña de deuda a ingresos tienen más probabilidades de gestionar con éxito los pagos mensuales.
- Por otro lado, la utilización del crédito afecta las calificaciones crediticias, pero no a los coeficientes de deuda/crédito.
- Y finalmente la creación de un presupuesto, el pago de las deudas y la elaboración de un plan de ahorro, pueden contribuir a fijar una mala relación entre deuda y crédito a lo largo del tiempo.
¿Cuál es el mejor porcentaje y proporción deuda-ingreso?
Por ejemplo, supongamos que pagas 1.200 dólares por la hipoteca, 400 dólares por el coche y 400 dólares por el resto de tus deudas cada mes.
Los pagos mensuales de tus deudas serían de $2,000 ($1,200 + $400 + $400 = $2,000). Si tu ingreso bruto mensual es de 6.000 dólares, tu relación deuda/ingresos sería del 33% (2.000 dólares / 6.000 dólares = 0,33).
Si tuingreso bruto al mes es menor, digamos 5.000 dólares, tu relación deuda/ingresos sería del 40% (2.000 dólares / 5.000 dólares = 0,4).
Una baja proporción deuda-ingreso demuestra un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos.
Por el contrario, una proporción deuda-ingreso alta indica que tienes demasiada deuda en relación a la cantidad de ingresos.
En general, cuanto más bajo sea el porcentaje, mayor será la posibilidad de obtener el préstamo o la línea de crédito que deseas.
Los prestamistas consideran esto como una señal de que no podrías asumir ninguna obligación adicional.
Proporción deuda-ingresos (DTI) y la obtención de una hipoteca
Cuando solicites una hipoteca, el prestamista considerará tus finanzas, incluyendo tu historial de crédito.
Los ingresos brutos mensuales y cuánto dinero tienes para el pago inicial. Para calcular cuánto puedes pagar por una casa, el prestamista considerará tu proporción deuda-ingresos.
Expresada como porcentaje, la relación entre la deuda y los ingresos se calcula dividiendo el total de la deuda mensual recurrente por los ingresos brutos mensuales.
Los prestamistas prefieren ver una proporción de deuda a ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de tu hipoteca.
Por ejemplo, supongamos que el ingreso bruto de una persona es de 4.000 dólares al mes.
La cantidad máxima para los pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% sería de $1.120 ($4.000 x 0,28 = $1.120).
El prestamista también considerará el total de tus deudas, que no debe exceder el 36%, o en este caso, 1.440 dólares (4.000 dólares x 0,36 = 1.440 dólares).
En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta que un prestatario puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada.
Por encima de eso, el prestamista probablemente negará la solicitud de préstamo porque tus gastos mensuales de vivienda y diversas deudas son demasiado altos en comparación con tus ingresos.
Proporción deuda – ingresos (DTI) y puntaje de crédito
La relación entre las deudas y los ingresos no afecta directamente tu puntuación de crédito.
Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero ganas, por lo que no pueden hacer el cálculo.
Sin embargo, las agencias de crédito sí observan el índice de utilización de crédito o índice de deuda a crédito.
Comparan todos los saldos de tus cuentas de tarjetas de crédito con el monto total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito de tus tarjetas) que tienes disponible.
Por ejemplo, si tienes saldos de tarjetas de crédito por un total de 4.000 dólares con un límite de crédito de 10.000 dólares, tu relación de deuda a crédito sería del 40% (4.000 dólares / 10.000 dólares = 0,40, o el 40%).
En general, cuanto más deba una persona en relación con su límite de crédito (lo cerca que está de alcanzar el máximo de las tarjetas) más baja será la puntuación de crédito.
¿Cómo reduzco la relación deuda/ingresos (DTI)?
Básicamente, hay dos formas para reducir la relación entre deudas e ingresos mensuales:
- Reducir tu deuda mensual
- Aumentar los ingresos mensuales brutos.
O, por supuesto, puedes usar una combinación de las dos. Vamos al ejemplo anterior, el de la proporción de deuda a ingresos en un 33%.
Basado en la deuda mensual recurrente total de 2.000 dólares y un ingreso mensual bruto de 6.000 dólares.
Si la deuda mensual recurrente total se redujera a 1.500 dólares, la relación deuda/ingresos disminuiría al 25% (1.500 dólares / 6.000 dólares = 0,25, o 25%).
De manera similar, si la deuda se mantiene igual que en el primer ejemplo pero aumentamos los ingresos a 8.000 dólares, nuevamente la relación deuda ingresos disminuye (2.000 dólares / 8.000 dólares = 0,25, o 25%).
Consejos finales
Claro está que, reducir las deudas no suele ser una tarea fácil. Es beneficioso hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse.
Por esto y para esto es que es importante realizar un análisis de las necesidades versus los deseos al momento de gastar.
Las necesidades son las cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte.
Los deseos, por otro lado, son cosas que te gustaría tener, pero que no necesitas para sobrevivir.
Una vez que tus necesidades han sido satisfechas cada mes, puedes tener un ingreso discrecional disponible para gastar en deseos.
No tienes que gastarlo todo, es preferible dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesitas.
También es muy recomendable que se elabore un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tienes.
En otro orden de ideas, y también es recomendable, que para aumentar tus ingresos, puedes realizar lo siguiente:
- Encontrar un segundo trabajo o trabajar como autónomo en tu tiempo libre.
- Trabajar horas extras en tu trabajo principal.
- Pedir un aumento de sueldo.
- Completar cursos y/o licencias que aumenten tus habilidades y tu capacidad de comercialización, y obtener un nuevo trabajo con un salario más alto.
Preguntas frecuentes
1.- ¿Por qué es importante la proporción deuda-ingreso?
Los bancos y otros prestamistas hacen estudios sobre cuánta deuda pueden tener sus clientes antes de que tengan dificultades financieras.
Utilizando esta información para establecer las cantidades de los préstamos. Mientras el DTI máximo deseado varía entre prestamistas, a menudo es cerca del 36 por ciento.
2.- ¿Cómo reducir su proporción deuda-ingreso?
Si la proporción deuda-ingreso está cerca o es mayor del 36 %, tal vez desee tomar algunas medidas para reducirlo. Por lo que puede hacer lo siguiente:
- Aumentar la cantidad que paga mensualmente hacia su deuda. Hacer pagos adicionales puede ayudarle a reducir su deuda total más rápido.
- Evitar contraer más deuda. Considere reducir la cantidad que carga a sus tarjetas de crédito, y trate de posponer las solicitudes de préstamos adicionales.
- Posponer compras grandes para usar menos crédito. Más tiempo para ahorrar significa que puede hacer un pago inicial más grande.
- Tendrá menos que financiar con crédito en una compra, lo cual puede ayudarle a mantener baja su proporción deuda-ingreso.
- Volver a calcular su proporción deuda-ingreso mensualmente para ver si está progresando.
- Ver cómo se reduce su DIT le puede ayudar a motivarse a mantener su deuda bajo control.
Mantener baja su proporción deuda-ingreso le ayuda a asegurarse de que puede pagar su deuda y le da la tranquilidad que brinda el manejar sus finanzas de manera responsable.
También le ayuda a tener más probabilidad de calificar para obtener crédito para las cosas que de verdad quiere en el futuro.
Nos leemos!!!
