¿Conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa? Todos los ciudadanos residentes necesitan tener respuesta a este tipo de dudas desde el momento en que deciden aventurarse y prepararse para el futuro, considerando todas sus opciones para garantizar una vida pacífica y próspera.
Los asesores financieros y muchos expertos en bienes raíces recalcan los beneficios de tener un pago inicial de al menos un 20% de la compra. No obstante, sabemos que no todos quieren poner todas las cartas sobre la mesa o tienen la posibilidad de hacerlo, por lo que vamos a mostrarte en qué situaciones conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa.
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¿Conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa?
Uno de los más grandes dilemas con los que se encuentran muchos compradores de casas es una falta de fondos tras el cierre de la transacción. Este problema acosa a más de un ciudadano, cuyas preocupaciones no frenan tras la compra de la casa, y cuyos gastos continúan y pueden complicar su futuro. Esto sin siquiera tener en cuenta gastos posteriores relacionados a la propiedad, planeados e imprevistos.
Por ejemplo, puede que tras tu mudanza o inmediatamente después de la compra, sea necesario que se realicen ciertas reparaciones. Una obra larga, reemplazo de muebles o electrodomésticos, remodelaciones, plagas y demás situaciones se pueden presentar sin que el reciente propietario tenga fondos para cubrir estas necesidades.
Independientemente de lo que ocurra, tener gastos adicionales es una posibilidad con un riesgo muy grande y que es muy complicada de afrontar. Algo tan sencillo como el pago mensual de la casa o gastos posteriores al cierre puede ser como mínimo incómodo y en el peor de los casos, una traba para costear tus prioridades.
Tu mejor opción siempre va a ser hacer un pago mínimo inicial por la propiedad y contar con todos los fondos posibles en tus cuentas. De esta manera podrás procurarte liquidez los primeros meses (que son cruciales) y ahorrarte más de un problema y preocupación.
Cuando tienes una posición financiera muy fuerte
Sean cuales sean tus circunstancias, es innegable que un pago inicial grande reduce los riesgos de comprar una casa. Al tener una posición financiera muy fuerte (como tener otros activos o fondos de respaldo) elimina una importante parte del riesgo que constituye esta transacción.
Colocando un ejemplo, digamos que compras una casa por 300.000 dólares. Con un pago inicial de un 20% estarás pagando 60.000 dólares. Con un pago inicial de un 5% estarás pagando apenas 15%. Si tienes 100.000 en inversiones y ahorros, el riesgo es menor si realizas un pago inicial de solo el 5%. Comenzar por ahí te dejará con 85.000 dólares para rendirlos durante un periodo prudente, en lugar de los 40.000 que te quedarían si haces el pago inicial del 20%.
Como te puedes dar cuenta, en este caso conviene más hacer un pago inicial pequeño. Sin embargo, si estás algo más olgado de fondos ¡por supuesto que te recomendamos que avances con tus pagos tanto como sea posible! Aún así, es importante considerar si actualmente estás ganando más en rendimiento de tus ahorros e inversiones de lo que pagarás en intereses por la hipoteca, de manera que tengas una ventaja financiera si decides retener la mayor cantidad posible de tus ahorros e inversiones.
Cuando la casa que compras está muy por debajo de lo que puedes pagar
Si es cierto que unos de los mayores motivos por los que conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa es para reducir tus riesgos como propietario. No obstante, si la casa está lo suficientemente por debajo de tus fondos disponibles, el riesgo que tomas es muchísimo menor, y esto juega a tu favor.
Si tienes todas las herramientas para pagar tu mensualidad con facilidad, verás que la probabilidad de que te veas obligado a vender por falta de liquidez va bajando. Así, por ejemplo, tener suficiente capital es una buena señal para que hagas un gran pago inicial. Si tuvieses que vender de imprevisto, la verdad es que obtendrías el efectivo tras el cierre.
Cuando, por otro lado, el pago mensual sea más bajo que tu oferta (digamos, un 28% por debajo de tus ingresos mensuales), debes saber que vender rápidamente es mucho más difícil.
Cuando estás comprando en un mercado de rápido crecimiento no conviene aportar el 20% del pago inicial de una casa
Al hablar de un mercado estable o en declive, lo recomendado suele ser realizar un gran pago inicial. Cuando los precios dejan de subir o lo hacen con poca aceleración, no vas a poder aumentar el capital de tu propiedad por medio de su revalorización. Pagar el 20% en la cuota inicial, o hasta más, te presta un colchón de capital seguro y cómodo.
Cuando, en su lugar, te topes con un mercado de viviendas cuyo valor crezca de forma acelerada, aportar una gran suma en tu compra deja de ser tan prioritario. Esto debido a que el valor de tu casa va a ir aumentando razonablemente de valor en base a los valores del mercado, y su capital va a ir subiendo sin necesidad de inyectar dólares adicionales para conseguirlo.
Como ejemplo podemos señalar que, si dentro de un mercado local el valor de la propiedad aumenta un 10% cada año, y tu pago inicial es de 5%, el siguiente año tendrás un capital del 15%. Tras dos años, verás un aumento a un capital del 25%, y así sucesivamente con cada año que pase. En este tipo de mercado, un pago inicial grande es mucho menos relevante.
Recomendaciones finales
Para terminar, quisieramos aclararte un último tema en referencia a si te conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa.
Este último caso es cuando vives o quieres comprar una casa con tu cónyuge, sea por la situación que sea. Si tus necesidades de vivienda pueden complicar tus finanzas, puedes saltarte todo tipo de maromas para hacer el pago inicial mínimo de tu casa y buscar una oferta que tenga una cuota inicial baja para realizar la compra.
Por supuesto, esto en muchos casos se traduce a adquirir una vivienda más pequeña o menos costosa, de manera que no compliques tu situación financiera. También es recomendable que confíes en parientes con una buena posición o fondos para recurrir en caso de emergencias o dificultades económicas.
No se te puede reprochar el hacer un pago inicial mínimo cuando planees comprar una casa, debido a una gran cantidad de factores que hacen la situación, como mínimo, complicada. Desde pagos mensuales bajos, propiedad de otros bienes o la falta de ayuda económica, más de un motivo es suficiente para que cuestiones si conviene pagar el 20% de pago inicial al comprar una casa. Pero si tienes todas las posibilidades a tu favor ¡ve por ello, pero con mucho cuidado!
