Entonces quieres saber cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos ¿a quién no le gustaría eso, verdad? La existencia del movimiento de independencia financiera de jubilación anticipada FIRE es una indicación de que el estadounidense promedio está cada vez más interesado en la jubilación anticipada.
A continuación te explicamos paso a paso como hacerlo:
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¿Cómo puede jubilarse a los 50 en EE. UU.?
Los usuarios jubilados de FIRE no esperan hasta los 65 años para jubilarse. Estas personas se jubilan temprano al ganar independencia financiera, es decir, cuando ganan suficiente dinero como para no tener que trabajar más. Lo hace unos años antes de la edad de jubilación tradicional.
Si desea saber cómo jubilarse a los 50 años en los Estados Unidos, siga leyendo los pasos que presentamos a continuación.
Primero, calcule cuánto gastará
Los jubilados de FIRE utilizan un enfoque orientado a objetivos para aumentar los ahorros ‘‘sitio web». En lugar de pensar que se jubilarán a los 65 años, se concentran en el dinero que necesitan para vivir de los fondos de pensiones por el resto de sus vidas.
Para determinar qué jubilarse a los 50 años, calcule sus gastos durante todo el período de jubilación. Tus gastos actuales pueden ser un buen punto de partida.
Tome lo que gasta hoy y reste los costos laborales como el transporte y el almuerzo, dice Billy Kaderli, quien fue vicepresidente de inversiones y gerente de sucursal de Dean Witter Reynolds antes de jubilarse a los 38 años. Trate de ser lo más detallado y preciso posible. Como verá, su futuro depende de ello.
Analiza y planifica el costo de la atención médica
La planificación adecuada de su presupuesto de jubilación anticipada también incluye un puesto para el cuidado de la salud. Si se jubila a la edad de 50 años, espere 15 años antes de ser elegible para Medicare.
Recuerde, es cada vez más raro que los empleadores protejan a los jubilados, dice Erin Brand, estratega patrimonial de PNC Wealth Management. Incluso si su empleador ofrece un seguro médico para jubilados, es probable que sea significativamente más caro que la tarifa que paga mientras trabaja.
También debe pensar en una solución para la cobertura de atención extendida, como atención domiciliaria o una estadía de atención calificada, dice Brand.
La atención avanzada es uno de esos gastos inesperados que pueden llevar a la quiebra a los jubilados que no están preparados.
Calcula cuánto necesitas
Otro punto importante a considerar al calcular cuánto jubilarse a los 50 es su tasa de jubilación objetivo. Como regla general, los jubilados normalmente pueden retirar un 4% anual (ajustado por inflación) durante 30 años sin agotar su cartera.
Con la esperanza de vida en aumento, alguien que se jubile a los 50 tendrá que planificar sus planes con un poco más de 30 años de jubilación. Para compensar esto, muchos jubilados anticipados de FIRE utilizan una proporción de pago del 2% o 3%.
Tome sus gastos de jubilación anuales proyectados y divídalos por su tasa de jubilación objetivo. Por ejemplo, con una tasa de jubilación del 2%, $ 50,000 en gastos anuales significa que es posible que necesite $ 2.5 millones para jubilarse a la edad de 50 años.
Ahorre como si su jubilación dependiera de ello
Una vez que sepa cuánto necesita ahorrar para la jubilación anticipada, es hora de analizar seriamente su tasa de ahorro.
Maximice sus contribuciones de cualquier plan de jubilación al que tenga acceso, incluidos los planes de trabajo, las cuentas de jubilación individuales y las cuentas de ahorro para la salud.
Si aún no está al máximo, regístrese para aumentos salariales automáticos, dice Brand. Si bien la tasa de ahorro tradicional del 10-15% es un buen punto de referencia para la jubilación tradicional, «alguien con el ambicioso objetivo de jubilarse a los 50 años debe mirar más alto», dice. Dependiendo de cuánto haya ahorrado, es posible que deba ahorrar más del 50% de su salario.
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Mantenga sus gastos bajos
La única forma de ahorrar más dinero es gastar menos. «Cuida tu estilo de vida y haz lo que puedas para vivir por debajo de tus posibilidades», dice Brand.
Es posible que deba tomar algunas decisiones difíciles hoy para ahorrar y poder tener una vida más cómoda durante su jubilación. En lugar de un paquete de cable premium, elija un servicio de transmisión más económico o use la biblioteca para entretenimiento gratuito.
Un punto al que debe prestar especial atención es la factura del teléfono celular, dice Brand. Ha descubierto que estos gastos son una parte cada vez mayor del presupuesto de sus clientes.
Sea inteligente con los impuestos
Hablando de costos: los impuestos son la némesis de los jubilados anticipados. Cuanto mejor pueda proteger sus ahorros de los impuestos, más podrán crecer.
Además de aprovechar los ahorros para la jubilación, Brand sugiere enumerar las deducciones si le conviene hacerlo. También puede minimizar los impuestos siendo estratégico sobre cómo puede aprovechar sus inversiones para la jubilación.
Por ejemplo, Kaderli ha optado por utilizar las ganancias de capital de la venta de activos como ingresos, ya que las ganancias de capital se gravan con impuestos más baratos.
Aumente sus ingresos
La reducción de costos es un elemento importante en la planificación de su jubilación anticipada, pero no conduce por sí mismo a su meta de ahorro para la jubilación. Recuerde que la cantidad que puede ahorrar se limita a sus ingresos.
Los jubilados anticipados conocen la importancia de aumentar sus ingresos si se jubilan a los 50 años. «Tener un pequeño pasatiempo o un negocio independiente puede ser útil para generar ingresos adicionales, tanto antes como después de la jubilación», dice Darrow Kirkpatrick, quien se retiró de la ingeniería a la edad de 50 años y desde entonces tiene el blog «¿Puedo quitarme todavía? proporcionar un proyecto de jubilación muy necesario.
Invierta en crecimiento
Las inversiones son esenciales para la independencia financiera. Tus ahorros deben invertirse de tal manera que generen los ingresos necesarios para reemplazar tu salario.
Kaderli llama a esto «crear la máquina de hacer dinero», donde su cartera crece más rápido que la inflación y sus gastos «.
Kirkpatrick señala tres rutas de inversión que utilizan los estrategas de FIRE: fondos indexados de bajo costo (la forma más fácil), inversiones de dividendos y bienes raíces alquileres (la forma más rápida si se hace bien). Los jubilados anticipados necesitan inversiones en tres categorías.
Brand sugiere efectivo o equivalentes de efectivo, inversiones generadoras de ingresos como bonos e inversiones de crecimiento a largo plazo como acciones. Con el tiempo de su lado, alienta a los jubilados anticipados a «hacer inversiones orientadas al crecimiento».
Planifique cómo pasará su tiempo en la jubilación
Cuando se les preguntó a muchos jubilados qué harían de manera diferente si tuvieran la opción de jubilarse nuevamente, varios estuvieron de acuerdo en que les gustaría planificar mejor cómo pasarían su tiempo en la jubilación, dice Brand.
Muchas personas tienen su identidad y propósito en su vida directamente vinculados a su trabajo. Sin él, corren el riesgo de quedarse sin rumbo y deprimidos.
Akaisha Kaderli, quien se jubiló con su esposo Billy Kaderli a la edad de 38 años en 1991, sugiere crear una lista de cosas que quiere hacer, aprender o ver cuando se jubile. Puede que no los tenga todos, pero tener una lista a la que recurrir puede ser un «salvador emocional». También puede ayudarlo a planificar sus gastos de jubilación.
Manténgase informado de los cambios legales
Uno de los mayores desafíos en la planificación para el futuro es el hecho de que lo que es hoy puede que mañana no sea lo mismo. La ley SECURE, que entró en vigor en enero de 2020, es un buen ejemplo.
Por ley, los jubilados pueden diferir las distribuciones mínimas requeridas hasta los 72 años y pueden contribuir a cuentas individuales de jubilación, llamadas IRA, a cualquier edad siempre que tengan ingresos del trabajo. Ambos son cambios positivos para los jubilados anticipados.
Menos positivo es el hecho de que la ley elimina la extensión de la IRA, que permitía a los beneficiarios que no fueran el cónyuge eliminar gradualmente una IRA heredada durante sus propias vidas.
Ahora, los beneficiarios que no sean el cónyuge deben reembolsar las cuentas IRA o 401 (k) heredadas en 10 años. Esto podría tener graves consecuencias fiscales, ya que los beneficiarios pagan impuestos sobre las distribuciones a su tasa de impuesto sobre la renta y los activos heredados podrían pasar a niveles impositivos más altos.
Elija sabiamente su año de jubilación
El último paso en la jubilación anticipada es la elección cuidadosa del año de jubilación. «Uno de los mayores riesgos para los jubilados es la jubilación anticipada en un mercado bajista», dice Brand.
Si se jubila en un año en el que sus inversiones se han depreciado, es posible que deba recibir más de la tasa de pago objetivo. «Cuando eso sucede, tiene un impacto negativo a corto plazo en su cartera que es difícil de restaurar», dice.
Kirkpatrick, quien tuvo que posponer su retiro cuando el fondo colapsó en 2008. «No me asusté, seguí invirtiendo y me jubilé tres años después», dice.
¡Ya sabes cómo jubilarte a los 50 años en EE. UU.! Ahora te recomendamos que te enfoques en tu objetivo y sigas todos nuestros pasos y consejos para que puedas lograrlo.
GRACIAS POR LEER ESTE ARTÍCULO….
