Cómo refinanciar mi casa después de una bancarrota

¿Cómo refinanciar mi casa después de una bancarrota? La petición de protección financiera es una alternativa escandalosa cuando necesitas gestionar una circunstancia monetaria delicada, sin embargo de vez en cuando, es la mejor manera de conseguir el nuevo comienzo monetario que necesitas. Algo que tendrá que lograr sin duda es renegociar su vivienda después de la insolvencia, y esta es la manera de hacerlo bien.

En este sentido, la liquidación puede aliviar, a corto y medio plazo, el peso de la obligación, sin embargo, hay algunos resultados prolongados que debes conocer. Por ejemplo, puede requerir mucho tiempo para recuperar su calificación FICO, lo que puede ser debilitante en la posibilidad de que usted está buscando una propuesta superior en un avance de préstamo de vivienda.

Lo que debes saber antes de refinanciar tu casa

Lo principal que debe hacer cuando decide renegociar su vivienda tras la insolvencia es conocer sus opciones. Puede haber algunas limitaciones que dependen de su circunstancia particular, del tipo de insolvencia documentada y del tipo de crédito que necesite.

Por lo tanto, es importante que conozca las normas de renegociación para que pueda prepararse y elegir la oportunidad ideal para renegociar. Actualmente, existen dos tipos distintos de liquidación individual: Capítulo 7 y Capítulo 13, y los discutiremos con más detalle a continuación.

Capítulo 7

En una insolvencia bajo el Capítulo 7, los recursos no excluidos del titular de la deuda se venden y esa paga se utiliza para compensar las deudas. Las personas que solicitan el Capítulo 7 deben pasar una «prueba de significados» que demuestre que su sueldo es lo suficientemente bajo como para calificar.

Independientemente de si alguien puede mantener los recursos, por ejemplo, un vehículo o su casa depende de la cantidad de valor que tienen en esos recursos y las normas de su estado. La mayoría de los estados le permiten mantener algún valor en su casa y su vehículo.

Una insolvencia del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante mucho tiempo. Después de la liquidación se libera, hay un período de dos años sentado apretado para los contratos patrocinados por el gobierno, (por ejemplo, un crédito de la Administración Federal de Vivienda), y un período de cuatro años de retención hasta que pueda solicitar un avance de la casa de costumbre, uno que no es sostenido por el gobierno sin embargo, cumple en la medida de lo posible establecido por Fannie Mae y Freddie Mac.

Capítulo 13

También llamado «acuerdo de trabajadores», un Capítulo 13 de insolvencia permite a las personas con salarios estables hacer un acuerdo que les ayuda a reembolsar la totalidad o parte de sus obligaciones durante un tiempo de tres a cinco años.

El capítulo 13 podría ser una opción en el caso de que usted no cumpla con todos los requisitos para la liquidación del capítulo 7 a la luz del hecho de que su salario es excesivamente alto o potencialmente necesita reembolsar sus obligaciones, mantenerse alejado del abandono en su casa, o sobre la base de que esencialmente necesita mantener la propiedad no excluida que sería vendida bajo el capítulo 7.

Sección 13 capítulo 11 tiene un período de dos años sentado apretado para un crédito hipotecario tradicional, sin embargo, sólo un solo día después de la liquidación de un avance apoyado por la administración.

Cómo refinanciar mi casa después de una bancarrota: Recapitulando

Puede pensar que es considerablemente más difícil conseguir una renegociación en el caso de que tenga una insolvencia del capítulo 7, ya que este método muestra a los especialistas en préstamos que no ha tenido la opción de elaborar un consentimiento para reembolsar su obligación con los bancos anteriores, lo que le convierte en un prestatario de alto riesgo.

Además, como ya hemos visto, las liquidaciones del capítulo 7 también permanecen en el informe crediticio durante un periodo de tiempo muy largo, lo que puede influir negativamente en su evaluación financiera.

Actualmente, los especialistas en préstamos necesitan darse cuenta de que usted tiene sus fondos nivelados antes de poder renegociar, independientemente del tipo de liquidación que tenga en su registro.

Usted puede trabajar en sus probabilidades de una renegociación efectiva por mantener la evidencia de su pago y la recopilación de documentación que usted está cubriendo sus cuentas en la fecha prevista.

Asimismo, puede obtener una carta de su jefe en la que confirme su excelente presentación y su potencial a largo plazo en la organización. Esto avisa a los bancos de que probablemente no vas a perder tu empleo y, a la larga, a entrar en números rojos.

Períodos de espera antes de refinanciar

Aquí hay otro detalle a tener en cuenta: Usted no puede renegociar hasta que el período de retención del capítulo 11 haya terminado. Los dos tipos de insolvencia hacen que haya un periodo de memoria particular durante el cual no se puede adquirir un crédito hipotecario ni renegociar.

Parte 7. Usted debe esperar algo así como 2 años después de la fecha de liberación antes de que pueda renegociar su casa. Esto sólo se aplica a los créditos patrocinados por el gobierno, como los avances de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Sea como fuere, la mayoría de los bancos esperan que usted mantenga hasta 4 años después de su fecha de liberación para una hipoteca típica. Recuerde que no debe confundir su fecha de liberación con la fecha en que solicitó la protección financiera.

Sección 13. En el caso de que usted tiene una administración patrocinado VA (Asuntos de Veteranos) avance, puede encajar el proyecto de ley para una renegociación sólo un día después de su fecha de liberación del capítulo 13.

Además, en el caso de que usted tiene un avance FHA, puede renegociar cuando después de un año, sin embargo, usted necesita tener la confirmación de que usted ha pagado todas sus cuotas de insolvencia, en la fecha prevista, durante el año anterior.

Cómo refinanciar mi casa después de una bancarrota: Beneficios 

La refinanciación después de una bancarrota puede tener varias ventajas, así que echemos un vistazo a algunas de ellas.

1. Pagos manejables. Al refinanciar y, en consecuencia, extender el tiempo de pago, puedes reducir el monto mensual que debes pagar. Lo que, a la larga, puede ayudarte a evitar que vuelvas a endeudarte.
2. Dinero en efectivo para cubrir las deudas. La mayoría de los tipos de bancarrota (incluso el Capítulo 7) te permiten mantener algún tipo de equidad en casa. ¿Calificas para un refinanciamiento con dinero en efectivo? Si es así, puedes asumir un saldo de capital más alto y obtener la diferencia en efectivo de tu prestamista; y, luego, puedes destinar este dinero a los pagos de deudas y ayudar a mejorar tu crédito más rápidamente.
3. Tasas de interés más bajas. ¿Son las tasas de interés más bajas ahora que cuando obtuviste tu préstamo? Esto puede ayudarte a ahorrar miles de dólares en el transcurso de tu préstamo. Sin embargo, ten en cuenta que es posible que no tengas acceso a las mejores tasas de interés, a menos de que tu bancarrota anterior (si es tu caso) haya caducado de tu perfil de crédito.

¿Cuáles son las reglas de la FHA para la refinanciación de hipotecas después de una bancarrota?

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) salvaguarda los anticipos de los prestamistas singulares, lo que implica que la autoridad pública asegura el crédito si el banco no puede recuperar su dinero del prestatario.

Esta garantía de crédito de la FHA implica que los prestatarios que probablemente no cumplan con todos los requisitos para un avance de la casa pueden obtener otra oportunidad con los bancos.

Afortunadamente en la posibilidad de que usted ha solicitado la protección financiera, puede en cualquier caso obtener un crédito FHA. Sea como fuere, hay un período de espera, que se basa, como hemos aclarado anteriormente, en su tipo de insolvencia.

Sin embargo, eso no es todo. Hay diferentes elementos que influyen en la posibilidad de obtener un avance FHA después de la insolvencia. De esta manera, es vital que demuestre que ha modificado su crédito y sus fondos.

Además, para cumplir con todos los requisitos para un avance de la FHA con una cuota inicial tan baja como el 3,5%, que en su mayor parte necesita una calificación FICO de 580.

En el caso de que su calificación FICO sea inferior a eso, es probable que tenga que poner el 10% de entrada. Asimismo, tendrás que contar con una verificación de sueldo y un trabajo estable.