¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

En este artículo te mostraremos paso a paso ¿cómo conseguir un crédito hipotecario?.

Y al final también te daremos una serie de trucos y consejos que te serán de gran ayuda en el proceso.

hipoteca

 

 ¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

Teniendo en cuenta el tiempo, el papeleo, todos los pasos y la volatilidad (y complejidad) que puede tener el mercado inmobiliario, tratar de obtener una hipoteca ciertamente puede ser una carrera de obstáculos.

Sin embargo, si se toma el tiempo para comprender no solo el proceso de compra de una vivienda sino también sus propias finanzas, sin duda podrá lograr su objetivo de obtener un cerdito hipotecario.

Ahora, hemos resumido el proceso en varios pasos:

  • Verifica tu crédito y contrólalo
  • Obtenga una aprobación previa
  • Elija una hipoteca adecuada para usted
  • Encuentre un prestamista adecuado para usted
  • Envíe su solicitud
  • Comienza el proceso de suscripción
  • Prepárese para el proceso de cierre
  • Cierre de la transacción

Consulta tu saldo y tenlo bajo control

Antes de comenzar a comprar una hipoteca, primero asegúrese de estar preparado financieramente para la vivienda.

¿Tienes muchas deudas? ¿Ahorró suficiente dinero para el depósito? ¿Y los costos de cierre? ¿Sabes cómo funcionan?.

Además, los prestamistas monitorean de cerca su solvencia mientras determinan sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario.

Como resultado, debe verificar su puntaje de crédito y hacer todo lo posible para mejorarlo, ya sea reduciendo o cancelando cualquier deuda pendiente, negando errores en los informes y retrasando su solicitud de otro préstamo o tarjeta de crédito.

Una vez que haya evaluado a fondo sus finanzas y tenga su crédito en excelente forma, es el momento de buscar hipotecas y elegir la que mejor se adapte a su situación y necesidades.

Obtenga la aprobación previa

préstamo hipotecario

Una vez que haya verificado (y mejorado) su solvencia crediticia, la aprobación previa puede darle una idea de cuánto más o menos podría ser el monto de la hipoteca.

Una vez que tenga un rango de precios, puede echar un vistazo a las casas.

Con eso en mente, la aprobación previa le brinda una ventaja cuando comienza su búsqueda, ya que muestra a los vendedores que puede obtener una oferta sólida a un precio determinado.

Ahora ya no tendrá que seguir con el mismo prestamista cuando esté listo para solicitar el préstamo hipotecario. Pero cuando haga esto, el proceso será un poco más rápido.

Elija una hipoteca que se adapte a su situación

casa

 

Algunos de los factores más importantes para determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted incluyen:

Préstamo convencional o garantizado por el gobierno.

Préstamos respaldados por el gobierno como Los préstamos, como los préstamos de la FHA o de la Administración Federal de Vivienda.

Pueden facilitarle la compra de una vivienda si su calificación crediticia no es «excelente» o si no tiene suficiente efectivo para pagar el pago inicial adecuado de un apartamento.

Los préstamos tradicionales provienen de bancos,

Cooperativas de crédito o prestamistas en línea y generalmente requieren pagos iniciales más altos que los préstamos patrocinados por el gobierno.

Entonces, si tiene dificultades para ahorrar para el pago inicial, el mejor lugar para buscar es programas de asistencia en su estado.

Tarifa fija o ajustable.

Las hipotecas de tasa fija suelen ser mejores y más seguras porque la tasa de interés de la hipoteca no cambia durante la vigencia del préstamo; En determinadas situaciones, sin embargo, puede ahorrar con tarifas ajustables.

Plazo hipotecario.

¿Le gustaría una hipoteca a 10, 20 o 30 años? Si el plazo es de 30 años, es probable que sus pagos mensuales sean más bajos, pero pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.

Conozca su tasa de porcentaje anual (APR).

Es probable que sea más alta que la tasa de interés establecida, ya que la APR incluye todos los costos relacionados, como las tarifas de apertura y los puntos.

No pida prestado más de lo que puede manejar. Recomendamos utilizar una calculadora de recuperación de la inversión en línea para ver qué funciona mejor para usted.

 Encuentre el prestamista ideal para usted

hipoteca

 

El objetivo a la hora de buscar una vivienda es encontrar la vivienda que más se adapte a tus necesidades, ¿no? Bueno, lo mismo ocurre con los prestamistas.

Bueno, si investigó a varios prestamistas antes de que se apruebe previamente su préstamo hipotecario, ya está un paso por delante. Sin embargo, para este paso le recomendamos:

  1. Considere contratar a un corredor para que lo ayude a encontrar el prestamista adecuado para usted.
  2. Habla con tu agente inmobiliario.
  3. Solicite referencias de amigos y familiares, especialmente de aquellos que hayan pasado por el proceso de hipoteca anteriormente.
  4. Busque al menos tres prestamistas.
  5. Obtenga más información sobre las tarifas y los requisitos de pago inicial.
  6. Consulte las tasas hipotecarias actuales para obtener la mejor oferta.

 Envíe su solicitud junto con los documentos requeridos

Una vez que haya seleccionado y preaprobado un prestamista, deberá enviar su información financiera más reciente, que puede incluir:

  • Formularios W-2 de los últimos dos años.
  • Recibos de pago de los últimos 30 días.
  • Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años.
  • Prueba de otras fuentes de ingresos.
  • Extractos bancarios actuales.
  • Detalles de la deuda a largo plazo, como préstamos para automóviles o para estudiantes.
  • Número de identificación y seguridad social.

Puedes solicitar otro tipo de documentación en función del tipo de hipoteca que solicitaste.

Como trabajador autónomo, también debe demostrar su estabilidad financiera, posiblemente tener una calificación crediticia más alta, tener ahorros considerables y, si es necesario, presentar una declaración de impuestos comerciales.

Dentro de los tres días posteriores a la recepción de su solicitud, el prestamista le proporcionará una estimación del préstamo que incluye:

  • Cuánto cuesta el préstamo.
  • Honorarios y costos de adquisición asociados.
  • Tipo de interés y, en su caso, información sobre la recepción de un tipo de interés garantizado.
  • Después de eso, le recomendamos que preste atención a las tasas de interés hipotecarias.
  • Cuando comiencen a subir, es posible que desee obtener una tarifa garantizada lo antes posible. Pero si ocurre lo contrario, conviene esperar un poco.

Comienza el proceso de suscripción

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Esta parte puede ser la más estresante incluso si ya tiene una aprobación previa. Básicamente, este paso consiste en esperar la aprobación regulatoria del préstamo.

Durante el proceso de suscripción, el prestamista determinará si usted es elegible para el préstamo.

Algunos de los factores que considerará al evaluar su solicitud incluyen:

  • Historial crediticio y laboral.
  • Relación deuda-ingresos.
  • Deudas a corto plazo.

Luego, el prestamista ordena una valoración de la propiedad y un informe crediticio.

Una estimación le dice al prestamista el valor de mercado de la casa, que compara con el monto del préstamo para ver si el monto que está pidiendo es «razonable».

Mientras tanto, está planificando una inspección de la vivienda por su parte, cuyo objetivo es buscar defectos o problemas.

Si encuentra uno, negocie las reparaciones o un precio de venta más bajo antes de cerrar.

Durante el proceso de suscripción, debe evitar hacer cambios como cambiar de trabajo o solicitar una línea de crédito adicional.

Además, evite las compras grandes que aumentan su deuda.

Aumentar su deuda puede reducir su puntaje crediticio, lo que podría encarecer el crédito.

Prepárese para el proceso de finalización

Si todo va bien, finalmente se aprueba su crédito hipotecario. Sin embargo, debe seguir algunos pasos antes de que se complete el proceso.

Compruebe si puede obtener puntos de descuento. ¿Quiere pagar una tarifa inicial, los denominados puntos, para reducir su tasa de interés? Esta puede ser una buena opción si planea quedarse en su nuevo hogar durante al menos siete años.

Compre un seguro para propietarios de viviendas. El prestamista le pedirá que haga esto.

Te recomendamos que busques alternativas por tu cuenta, porque si no tienes seguro de vivienda al momento del cierre, el prestamista elegirá uno por ti (y generalmente eligen los más costosos).

Compre un seguro de título del prestamista. E incluso si no es necesario, también es recomendable comprar un seguro de vivienda. Ambas pólizas lo protegen a usted y al prestamista en caso de problemas de propiedad en el futuro.

Haz un último recorrido por la casa. Asegúrese de que nada haya cambiado y de que se hayan realizado las reparaciones acordadas (si es así).

Obtenga revelación reveladora. Este documento enumera los costos de cierre y lo recibirá tres días antes de la fecha de cierre programada.

Obtenga un cheque en efectivo. Esto se usa para cubrir los costos de cierre y lo obtiene del banco.

Cierre de la transacción

¡Felicidades! ¡Ya casi terminas! Ahora echemos un vistazo a cómo va el último paso del proceso hipotecario.

Bueno, las nuevas reglas de cierre de hipotecas establecidas por la Oficina de Protección Financiera al Consumidor han «extendido» la duración de este proceso en un esfuerzo por simplificar todo el papeleo previo al cierre y evitar sorpresas.

Por lo general, pagará entre el 2% y el 5% del precio de compra de la casa en los costos de cierre, y puede estimar estos gastos utilizando una calculadora de costos de cierre en línea.

Probablemente también tendrá que pagar un seguro hipotecario privado si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda.

Este gasto es típico de las hipotecas de bajo pago inicial porque actúa como protección para el prestamista en caso de que el prestatario (es decir, usted) no reembolse el préstamo.

Si empiezas a tener dudas en este punto, quizás porque es mucho más caro de lo que crees, puedes revertir el proceso.

Si decide no completar la transacción, corre el riesgo de perder su depósito. Tenga en cuenta que algunas tarifas son negociables.

Y tampoco es raro que los vendedores y prestamistas paguen una parte de los costos de cierre.

La ley estatal determinará quién está presente al cierre. Estas personas pueden incluir:

  • El prestador.
  • El agente inmobiliario.
  • Un agente de cierre.
  • Tu abogado
  • El abogado del vendedor.
  • Un representante de la compañía de títulos.
  • El vendedor y el agente del vendedor.

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Consejos

Información importante

No hay duda de que obtener un crédito hipotecario puede ser una de las cosas más estresantes que las personas experimentan en sus vidas.

El proceso requiere mucho papeleo, tiempo, paciencia, pero eso no significa que no se pueda hacer fácilmente.

Los consejos que le presentamos a continuación están destinados a ayudarlo a obtener su crédito hipotecario de la manera más fácil posible.

No necesita un puntaje crediticio perfecto para calificar para una hipoteca

Muchos programas hipotecarios requieren una puntuación de 620 o más; Sin embargo, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda están disponibles para personas con un puntaje crediticio tan bajo como 580.

Sin embargo, eso no significa que usted califique automáticamente. Los prestamistas miran más que su puntaje crediticio.

Debe tener un historial crediticio relativamente limpio, sin pagos atrasados ​​ni cobros.

Hable con un asesor hipotecario

Te animamos a que contactes con expertos y asesores para que puedas hacer la elección que más te convenga. Estos pueden ser prestamistas hipotecarios, consultores o corredores.

Asegúrate de poder pagar la hipoteca

Para hacer esto, debe considerar su relación deuda / ingresos. La mayoría de las hipotecas permiten una tasa máxima del 41%, y lo ideal es que no supere el 36%.

Cuando tiene una alta proporción de deuda a ingresos, es posible que tenga dificultades para pagar su hipoteca.

Cuando paga un pago inicial del 20%, no tiene que pagar ningún seguro hipotecario privado (PMI o seguro hipotecario privado).

Como ya se mencionó, si tiene un pago inicial «bajo», tendrá que pagar un seguro hipotecario privado. Dependiendo de la hipoteca seleccionada, esto es aproximadamente 0.35% o 1% por año.

Por ejemplo, los préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda son del 0,85%.

Es posible que no necesite pagar una primera

Los préstamos convencionales generalmente requieren un pago inicial de entre el 5% y el 20%.

Sin embargo, existen muchos programas hipotecarios del gobierno que le permiten pagar menos del 5%.

Volviendo al ejemplo de los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, estos requieren un pago inicial del 3.5% si tienes un puntaje de crédito de 580.

Otro ejemplo son los préstamos del Departamento de Veteranos y del Departamento de Agricultura, que no requieren ningún pago por adelantado.

GRACIAS POR LEER.


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