¿Cómo leer tu reporte de crédito como un experto?

En este artículo le estaremos hablando acerca de Cómo leer tu reporte de crédito como un experto, así que le invitamos a continuar para que conozca más

¿Cómo leer tu reporte de crédito como un experto?

Antes de darte más que una pista sobre cómo leer un reporte de crédito, necesitamos comprobar que estamos en la misma página. ¿Qué significa esto? Que quizás no sea una mala idea retroceder un poco para hablar sobre qué es el crédito y qué características tiene un informe financiero como este.

Entonces, lo primero que debes saber es qué es el reporte de crédito. Si tuviéramos que definirlo en palabras simples, diríamos que es una especie de informe que muestra tu calificación crediticia y ciertos detalles importantes que podrían haber influido en el cálculo de ese puntaje.1

Por lo general, los prestamistas, bancos e instituciones financieras utilizan tu reporte de crédito para determinar qué tanto riesgo correrían en caso de decidir hacer un trato contigo, es decir, qué probabilidades hay de que pagues a tiempo o de que caigas en mora en el futuro cercano.

¿Qué detalles podría haber en tu reporte de crédito que consideramos de interés? Veamos algunos ejemplos:

  • Tu historial de pagos
  • El saldo actual de cada cuenta (deuda, préstamo, tarjeta)
  • Cualquier indicio de quiebra, bancarrota o gravamen fiscal
  • La fecha de apertura de tus cuentas, préstamos y tarjetas de crédito
  • Los límites de crédito disponibles o los montos totales de tus préstamos
  • Las deudas por pagar, en especial si te retrasaste en el pago o caíste en mora
  • Cuándo solicitaste tus últimos préstamos y tarjetas de crédito (incluso si no las aprobaron)
  • Información fiscal del consumidor, como nombre y apellido, dirección, número de seguro social, entre otros

¿Quién emite los reportes de crédito?

Ya sabes qué es un reporte de crédito y qué contiene, pero, ¿quién es el encargado de emitirlo? Pues, esta tarea cae sobre los hombros de los burós o agencias de crédito.

Entre los burós más importantes de los Estados Unidos encontrarás a Equifax, TransUnion y Experian. Los burós de crédito están ahí para cumplir con tres deberes básicos:

  • Recibir y recolectar la información financiera que le envían los prestamistas, bancos y cooperativas de crédito.
  • Analizar esta información y valorar cada detalle para darle al consumidor una puntuación final.
  • Poner ese informe o reporte de crédito a la orden de las empresas, bancos y prestamistas, y del mismísimo consumidor.

Nota: Aunque hay tres principales burós en los Estados Unidos, debes comprender que cada uno de ellos trabaja de manera independiente. Es decir, no son aliados de los bancos (pero tampoco serán tus mejores amigos). Si bien todos analizan lo mismo, cada uno de ellos tiene su propia fórmula y escala de calificación de crédito. Por tanto, debes estar consciente de que tu calificación podría variar de un buró a otro.

Guía paso a paso para leer reporte de crédito

Ahora que ya sabes qué es un reporte de crédito, su importancia y quién se encarga de emitirlo, debemos pasar al punto principal de este artículo: cómo leer un reporte de crédito.2

Aquí aprenderás a qué secciones debes prestarle especial atención, cómo buscar errores y cuáles son esas banderas rojas que podrían indicarte que alguien ha suplantado tu identidad.

Para facilitarte la tarea, hemos separado el reporte de crédito en cuatro secciones diferentes. Así, sabrás a dónde ir para buscar la información que necesitas.

Registro de notas

El registro de notas no es la primera parte de un informe de crédito, pero es una de las más importantes. ¿Por qué?

Porque todo consumidor desea que este recuadro esté completamente en blanco. ¿Qué información contiene el registro de notas y que podría perjudicarte? ¡Vamos a verlo!

Esta sección registra actividades que podrían hacer que tu calificación crediticia descienda hasta el fondo, como gravámenes fiscales, quiebra o bancarrota y las sentencias condenatorias.

¿Lo peor? Toda esta información -que se toma de los registros públicos- puede permanecer ahí entre 7 y 10 años.

Consejo: Aunque encontrar un error en el registro de notas es casi imposible, no estaría de más que lo examines con ojo crítico.

Si nunca has caído en quiebra o tienes más de 10 años de su declaratoria y la nota no desaparece, deberías comunicarte con el buró de crédito para aclarar la situación lo antes posible.

Historial de crédito3

El historial de crédito es el esqueleto de un reporte de crédito y, de hecho, contiene la información más importante de tu calificación crediticia. ¿De qué datos hablamos?

Líneas de crédito, préstamos y tarjetas de crédito que tengas activas (y sus pagos); cuentas bancarias o de crédito que tengas a tu nombre o que compartas con otras persona; montos totales de tus préstamos

y también el monto total utilizado del crédito; todos los pagos atrasados; e información sobre las cuentas y deudas de colección.

Consejo: De todas, esta es la parte de un reporte de crédito que podría contener más errores. ¿Nuestra recomendación? Léela con atención y más de una vez. Si notas cuentas que no has abierto o tarjetas de crédito que no has solicitado, ¡alerta!

También es importante que verifiques si hay pagos retrasados y que compruebes si los hiciste o no a tiempo. Asegúrate de revisar también que no se han hecho solicitudes a tu nombre sin tu autorización, ya que esta es una muy buena pista de robo de identidad.

Inquiries o consultas

Las inquiries muestran las veces y el tipo de consulta de crédito que las empresas o terceros han hecho sobre ti. En resumen, no es otra cosa que el número de veces que un banco o tercero ha solicitado tu reporte de crédito. Estas consultas se dividen en dos tipos:

SoftInquiries. Realizadas por bancos e instituciones financieras que desean enviar material promocional. También pueden ser efectuadas por bancos donde tienes cuentas o tarjetas abiertas actualmente. Por lo general, no se incluyen en tu puntaje de crédito y no quedan registradas.

Hardinquiries. Consultas exhaustivas en el informe de crédito. El banco o tercero buscará información que tenga que ver sobre tus deudas, relación deuda / ingresos, reportes de quiebra, entre otros. Estas consultas sí quedan registradas en el informe. Tener varias de ellas en un lapso corto de tiempo podría hacer que tu calificación caiga unos cuantos puntos.

Consejo: Las hardinquiries son dañinas para tu puntaje de crédito. Por ende, te aconsejamos que verifiques si autorizaste a una empresa o banco a hacerlas. Las hardinquiries no se mantienen intactas a lo largo del tiempo. Generalmente, desaparecen después de 1-2 años.

Información del consumidor5

Encontrarás esta sección en la parte superior de tu reporte de crédito. ¿Qué contiene? Tu información personal, como nombre completo, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección y número de teléfono.

Consejo: Normalmente, en esta sección no deberían haber errores que salten a la vista. Lo que debes verificar es que todos los datos son correctos y que no corresponden a otra persona.

Si notas algún error, verifica el número de Seguro Social con el que realizaste la consulta: puede que te hayas equivocado.

El error más frecuente que presentan los reportes de crédito en esta sección tiene que ver con las direcciones. Si notas inconcordancias, necesitarás corregirlas cuanto antes.

Esperamos que este artículo le haya sido de utilidad para conocer Cómo leer tu reporte de crédito como un experto, gracias por leer.


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