El cómo construir crédito para tu negocio debe ser una de las primeras cosas que debes tener en cuenta al pensar en tu emprendimiento. Construir tu historial de crédito te va a permitir demostrar la solvencia de tu negocio frente a prestamistas y acreedores, brindándole más oportunidades de continuar y expandirse.
Continúa leyendo nuestro artículo para conocer cómo construir crédito para tu negocio.
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¿Cómo construir crédito para tu negocio?
Antes de iniciar a explicarte cómo construir crédito para tu negocio, nos parece relevante enseñarter como funcionan.
El puntaje de crédito o historial de crédito son puntuaciones asignadas por las principalees agencias de crédito empresarial (véase Dun & Bradstreet, Equifax y Experian), cuyas cifras van desde el 0 hasta el 100. Un buen puntaje de crédito que sea cercano a 100 puede ayudarte a conseguir un préstamo o tarjeta de crédito comercial, entrer otros.
Ahora sí, vamos a identificar los pasos a seguir para construir crédito para tu negocio.
Paso 1: Incorpora tu negocio
Al momento de incorporar tu negocio o establecerlo como compañía de responsabilidad limitada, estás separando tu perfil de crédito personal del de tu negocio o empresa. La principal razón por la que existe este mecanismo es para proteger tanto al titular como a la compañía de las decisiones financieras del otro ente.
Otras ventajas de incorporar tu negocio son:
- Se crea una protección de la responsabilidad personal cuando hablamos de las obligaciones de deuda de la empresa.
- Formar corporaciones son convenientes para las compañías que quieren integrarse a la bolsa eventualmente.
- Las empresas adquieren la capacidad de recaudar capital de inversión.
- La transferencia de la propiedad es mucho más sencilla cuando es responsabilidad de una corporación.
- Las coorporaciones pueden continuar indefinidamente incluso después del fallecimiento del creador o de la transferencia de la titularidad.
- Se crea la posibilidad de añadir beneficios fiscales.
La incorporación de un negocio es la notificación a las agencias de crédito y del estado de que una empresa existe. Esto permite que se creen informes al respecto, y que se realicen de forma adecuada y separada del particular.
Nota: De no incorporar tu negocio, por automático este se registrará como una sociedad general o de propietario único. Esto significa que no existirá la separación del historial de crédito del negocio con el personal.
Paso 2: Obtén un EIN
Así como las agencias de crédito hacen uso de tu número de seguro social para tus informes de crédito personal, el EIN es conforme a las empresas para los informes de crédito comercial.
El EIN es el Número de Seguro Social de un Negocio, un requisito para incorporar tu negocio. También es necesario para otros procesos, como solicitar préstamos comerciales, abrir una cuenta bancaria comercial, declarar impuestos comerciales, indentificarte con vendedores o proveedores y demás.
La solicitud de un EIN se puede realizar en línea en apenas diez minutos. Cuando recibas tu EIN vas a pode utilizarlo para todos tus procesos comerciales.
Ten en cuenta de que, cuando necesites declarar tus impuestos electrónicamente, vas a tener que esperar alrededor de dos semanas para utilizarlo.
Paso 3: Abre una cuenta bancaria comercial
Toda empresa debe tener a su nombre una cuenta corriente que le permita manejar el dinero y sus transacciones financieras. La apertura de dicha cuenta bajo el nombre legal de tu empresa contribuye a mantener las protecciones de responsabilidad ofrecidas por la LLC.
Las cuentas corrientes de empresas son similares a las regulares. No obstante, algunos bancos no solicitan pagos mensuales por mantenimiento o los hacen más sencillos cuando cumples con el saldo mínimo requerido.
Paso 4: Establece el crédito comercial con las principales agencias de crédito
Para establecer el crédito comercial con las principales agencias de crédito, primero debes conocer a las disponibles. A estas ya las mencionamos, ( Dun & Bradstreet, Experian y Equifax) con el agregado de FICO, que proporciona un modelo de puntaje de crédito para pequeñas empresas.
Cada una de estas agencias ofrece distintos servicios y procesos para crear un crédito empresarial.
Dun & Bradstreet
Dun & Bradstreet entrega la puntuación de crédito empresarial más común en el mercado. Recopila información pública de industrias y negocios, como datos de desempeño financiero e historial de pagos, para generar tres puntajes crediticios empresariales individuales.
Para acceder a dichos puntajes, primero tienes que conseguir un un número del sistema de numeración universal de datos. El proceso, entonces, se divide en:
- Obtener el Número D-U-N-S. Este número de identificación único contiene nueve dígitos, y es el mecanismo que permite crear tu archivo de crédito comercial.
- Contar y entregar al menos tres referencias comerciales. Estas son similares a referencias de empleo, solo que estas provienen de proveedores y acreedores con quienes hayas hecho negocios en el pasado.
Equifax y Experian
Para el proceso con estas dos empresas no hace falta crear una cuenta o tener referencias comerciales previas. Estas instituciones toman los registros de la Secretaría de Estado para la presentación de nuevos negocios y otros registros públicos. De esta manera se califica a tu empresa con base en la información incluida en dichos registros.
Exquifax, sin embargo, autoriza a los propietarios a que declaren estos datos por cuenta propia, aunque no es obligatorio.
FICO LiquidCredit SBSS
El FICO LiquidCredit SBSS expone una mezcla de tu puntuación creditica personal y la de tu negocio, por medio de su propia puntuación. Su puntaje está basado en datos ya recopilados por Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.
Este tiene su importancia adicional, puesto que es el tipo de crédito que más se toma en cuenta a la hora de aprobar préestamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA).
Paso 5: Establece una línea de crédito con tus proveedores
Las líneas comerciales pueden ser una parte en extremo importante de tu historial de crédito. Una línea comercial es una línea de crédito entre una empresa y un proveedor. La misma permite que tu empresa pague los saldos adeudados en una fecha superior.
Lo más recomendable es que tengas de tres a cinco líneas de crédito por medio de los proveedores que informan sobre el pago. Esto puede ser a través de una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, por ejemplo, para construir un crédito comercial sólido.
Paso 6: Realiza tus pagos a tiempo
Asimismo, a la hora de construir tu crédito comercial, tener tus pagos con tus acreedores y prestamistas a tiempo es otro requerimiento. El historial de pago que se creará de acuerdo a los abonos que realices será relevante cuando las agencias de crédito comercial se den a la tarea de calcular tu puntaje de crédito comercial.
Cada pago retrasado, no obstante, va a reflejar de forma negativa en tu puntaje de crédito comercial. Esta baja en tu puntaje puede convertirse en el principal motivo para que te nieguen un credito comercial.
En caso de que tu puntuación sea deficiente, es común que las empresas abran tarjetas de crédito comercial que ayuden a reconstruir dicha puntuación. Lo mejor es que busques una opción que solo refleje en tu puntaje de crédito comercial, no en el personal.
Consejos y dudas
Construir un crédito comercial es un proceso que lleva tiempo, paciencia y responsabilidad. Incluso así, existen ciertos mecanismos que pueden ayudarte a avanzar más fácilmente este proceso.
A continuación vamos a darte algunos consejos sobre cómo construir crédito para tu negocio.
- Consigue una tarjeta de crédito que te ayude a construir un crédito comercial rápido. Por medio de la tarjeta podrás pedir dinero prestado y devolverlo muy pronto.
- Esta también puede ser una buena opción para ganar devoluciones en efectivo, recompensas basadas en puntos y otros beneficios.
- De tener un puntaje de crédito personal alto (de un mínimo de 670), tienes la opción de calificar para las mejores ofertas de tarjetas de crédito comercial.
- Si tienes deudas existentes con proveedores o tus créditos comerciales, es importante que las pagues de una sola vez y ta pronto como sea posible. Lo mejor ese que intentes pagar en un promedio de treinta días antes de lo previsto, de forma que puedas construir un puntaje óptimo.
- A pesar de ello, es bueno que mantengas niveles de crédito bajos. Estos reflejan mejor en tu puntuación, y los acreedores suelen preferir un crédito por debajo del 30% siempre y mejor aun si es del 0%.
- Mantén las correcciones de tu informe de crédito comercial siempre que tengas la oportunidad. La información de pago mal reportada puede ser otro bach en tu crédito que puede empeorarlo con mucha facilidad.
- Ten tus cuentas bancarias y tarjetas de crédito reconciliadas con tus líneas comerciales. Así evitarás que las crediticias encuentren errores o fraudes en tus registros.
Al iniciar un negocio, hay demasiado que debes considerar. Incluso, cuando apenas estás abriendo las alas, puede que ni siquiera prestes mucha atención al crédito de tu empresa. Aun así, a medida que se expande y crece, el saber cómo construir crédito para tu negocio es más y más relevante.
¡Prepárate para el éxito de tu empresa con esta guía sobre cómo construir créditto para tu negocio!