Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos, es normal pensar que al no contar con nuestros recursos monetarios, estamos muy lejos para adquirir una casa.
Pero por fortuna, existen diferentes opciones que podrían ayudarnos a hacer nuestro sueño realidad, aun cuando tengamos bajos ingresos, entre ellos los programas gubernamentales, creados específicamente para personas con nuestra situación económica.
Sigamos leyendo, para conocer sobre los beneficios de estos programas, es muy probable que podamos cumplir con las condiciones exigidas para calificar en alguno de ellos.
TABLA DE CONTENIDO
¿Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos?
Lo primero que se nos viene a la mente es que debemos enfrentar algunos obstáculos, como por ejemplo de dónde podemos obtener los recursos, porque si estamos pagando un alquiler, el ahorro para el pago de una inicial se nos dificulta.
Buenas noticias, existen una serie de programas dirigidos a quienes deseamos comprar una casa pero contamos con bajos ingresos.
En los siguientes apartados comentaremos sobre los nueve sistemas de mayor demanda, como son:
- Créditos HomeReady y Home Possible, caracterizados por exigir para el pago de la inicial, el equivalente a un 3% del precio de compra de la casa.
- Préstamo hipotecario de la USDA, no exigen el pago de entrada, además ofrecen la financiación del 100% de la vivienda.
- Los préstamos de la VA, dirigidos a la familia militar, sin pago de inicial, tampoco exigen son una puntuación de crédito mínima.
- Préstamos para viviendas de FHA, ideales para quienes tienen mayores niveles de deuda y bajos puntajes de crédito. Para calificar nos dan más facilidades que otros programas
- Good Neighbor Next Door o Programa del Buen Vecino, brindan ventajas únicas para una parte del personal médico y docente, como enfermeras, trabajadores de primeros auxilios y los maestros.
- También los financiamientos convencionales para comprar casas prefabricadas y móviles, consideradas como las opciones de vivienda más asequibles.
- MCC o Certificados de Crédito Hipotecario, proveen de un crédito fiscal, el cual equivale a determinado porcentaje de los intereses de nuestra hipoteca.
- El DPA, siglas de Down Payment Assistance, en las figuras de préstamos o subvenciones, proporcionando ayuda a quienes residen en los sectores desatendidos o en proceso de desarrollo, sin tomar en cuenta nuestros ingresos.
- Y por último los préstamos personales, los cuales pueden ayudarnos a comprar nuestra casa de bajo precio.
Préstamos para viviendas de bajos ingresos
Este tipo de préstamos, son considerados como los programas hipotecarios con las mejores condiciones, para que los compradores de vivienda que tienen ingresos bajos o moderados puedan calificar.
Además que ofrecen ventajas tales como: cuotas y tasas de interés por debajo del mercado, subvenciones y préstamos para ayudar a pagar la inicial, descuentos sobre el seguro de la hipoteca, incluido los requisitos asequibles para el pago inicial bajo.
Por lo general, estos programas exigen que completemos algún tipo de formación aprobada para los compradores de vivienda, en especial si es la primera vez que compramos. También debe ser nuestra residencia principal, no se permite que el propósito sea para alquilarla a terceros o por periodos vacacionales.
También encontramos que los prestamistas, nos ofrecen programas que son respaldados por el gobierno, los cuales no tienen restricciones a causa de los ingresos. Además, poseen características muy adecuadas y de mucha utilidad, para los compradores de vivienda que ganamos menos dinero.
HomeReady y Home Possible Advantage
Ambos programas se caracterizan por tener entre sus requisitos, un pago de inicial con un monto bastante bajo. Sumado a que sólo requerimos contar con un 3% del precio total de compra de la propiedad. El cual podemos obtener, mediante una subvención, préstamo o algún regalo proveniente de una fuente confiable.
Entre otros de los beneficios, tenemos que el seguro de la vivienda para estos préstamos hipotecarios, es descontado.
Con una inicial de 3%, tenemos que el seguro hipotecario estándar para un futuro propietario que cuenta con puntaje FICO de 720, es de 0,95% anual. Sin embargo, con estos programas especiales, es posible que solo paguemos entre 0,65% a 0,77%.
Carece de una contribución mínima del prestatario, y aún mejor, la persona que vende la propiedad puede cancelar los costos de cierre hasta un 3% del precio de compra. Por lo que en vez de negociar un precio de venta más bajo, es factible intentar que el vendedor cubra los costos de cierre.
Hipotecas del USDA (Vivienda Rural)
Esta opción goza del respaldo del Departamento de Agricultura de Estados Unidos, de hecho las siglas USDA, corresponden a United States Department of Agriculture.
A través de ellos, nos brinda variadas opciones de préstamos hipotecarios, con ventajas como que no exigen un pago anticipado para las propiedades rurales que cumplan con los respectivos requisitos.
Estos programas tienen como finalidad, proveer ayuda a las personas que tengan bajos o moderados ingresos, y deseen comprar su vivienda en áreas rurales.
Según estudios poblacionales, aproximadamente el 40% de los habitantes de los Estados Unidos residen dentro de las áreas rurales, además que han adquirido sus propiedades, con un préstamo hipotecario del USDA, disfrutando de un 100% de financiamiento y tener que dar un anticipo.
Existen dos tipos de préstamos del USDA:
- Programa Garantizado, para los que posean ingresos que no sobrepasen el 115% del AMI o Ingreso Medio del Área.
- Programa Directo, para quienes cuenten con ingresos entre el 50% y el 80% del AMI.
Esto significa, que los prestamistas hipotecarios que han tienen aprobación del USDA, emiten los préstamos garantizados.
Mientras que, desde el gobierno son financiados los préstamos directos, sin tener que involucrar a los prestamistas privados.
Préstamos para casas VA
Estos programas están enfocados a los militares que desean comprar una casa, aunque no necesariamente sean solicitantes con bajos ingresos, aunque suele ser muy útil por las siguientes ventajas que ofrecen:
- No existe una exigencia de puntuación mínima crediticia. No obstante, los prestamistas tienen la potestad de exigir sus propios requisitos mínimos.
- Carece de requisito del pago inicial, es posible calificar para el 100% de financiamiento del precio de compra.
- Tampoco se requiere seguro de hipoteca, pues la cuota de financiación de la VA, es posible incluirla en el monto del préstamo.
Adicionalmente, las hipotecas de VA, permiten que los vendedores paguen hasta 4% en los costos de cierre del precio de compra.
En resumen, podemos comprar nuestra casa, sin tener que sacar dinero de nuestro bolsillo para pagarla.
Préstamos de vivienda de la FHA
Este programa, está respaldado por la Administración Federal de la Vivienda, cuyas siglas en inglés son FHA. Ofrece el programa de préstamos, destinados específicamente para los solicitantes con bajos ingresos, a quienes solicitan créditos más bajos y/o a los que son compradores por primera vez.
Brindan muchas ventajas, con el fin de facilitar la compra de una vivienda, relajando los estándares que los prestatarios deben cumplir para la obtención de una hipoteca.
Según el prestamista que utilicemos, podemos calificar y obtener un préstamo de la Administración, con una proporción de deuda a ingresos hasta de 45%, o con un puntaje de crédito como mínimo de 580.
Incluso, muchos prestamistas aceptan puntuaciones crediticias a partir de 500. Con la condición que el comprador haga un pago inicial de un 10%.
Debido a estos beneficios y muchos otros, estos préstamos de la FHA, son considerados como una de las hipotecas de menor pago en el sector de inmuebles.
Good Neighbor Next Door
Los excelentes beneficios que brinda este programa, están dirigidos a una parte de personas dedicadas a la asistencia a la salud, entre ellas: enfermeras y trabajadores de primeros auxilios. Así como, a personal docente como maestros y profesores.
Si cumplimos con los criterios de elegibilidad, podemos comprar casas de ejecución hipotecaria respaldadas por el HUD, disfrutando de 50% de descuento.
Para poder utilizar la hipoteca de la FHA, requerimos para el pago inicial $100. El catalogo de las propiedades ofrecidas por el HUD, las podemos consultar por su portal web, pero es necesario que un agente inmobiliario licenciado, realice la oferta en nombre nuestro.
En la ocasión que nuestra oferta sea aceptada, además de cumplir con la calificación para obtener el financiamiento, podemos ser propietarios de la casa seleccionada.
Aplicar el descuento del 50%, la hace mucho más asequible, dicho descuento es como una segunda hipoteca, solo que con otra condiciones, ya que carece del cobro de tiene intereses, tampoco de cuotas de pagos. Solo debemos residir en la propiedad durante tres años continuos, lo que genera la eliminación de esta segunda hipoteca.
Casas prefabricadas y casas móviles
Entre las propiedades inmuebles más asequibles, encontramos las viviendas prefabricadas. Además que las viviendas en fundaciones, que han sido gravadas y aprobadas como bienes raíces, tienen la posibilidad de ser financiadas con diferentes programas hipotecarios tradicionales.
Muchos de estos programas, exigen el pago de iníciales un poco más altos, así como condiciones más estrictas para estas casas prefabricadas. Por ejemplo, HomeReady, solicita el aumento del pago de la inicial con un mínimo de entre 3% a 5%, si se financia una casa prefabricada.
Mientras que las casas móviles, no gozan de la clasificación de bienes raíces, generando la posibilidad de comprarlas con préstamos personales, como por ejemplo: el programa del Título 2 de la FHA. No tienen carácter de hipotecas, ya que las casas móviles no son consideradas bienes raíces.
Certificados de crédito hipotecario (MCC)
Los MCC o certificados de crédito hipotecario, nos permiten ampliar nuestro poder para comprar la casa. Siempre y cuando, cumplamos con los requerimientos de ingresos, podemos obtener un crédito fiscal, el cual equivale a un determinado porcentaje sobre los intereses de la hipoteca.
Existe la posibilidad, que los prestamistas agreguen dicho préstamo a nuestros ingresos calificados, al suscribir nuestra hipoteca. Permitiéndonos la calificación para solicitar una hipoteca con mayor monto, que de otra forma no podríamos obtener.
La emisión de estos certificados de crédito hipotecario, es posible en los estados, los condados y las ciudades. Tomando en cuenta, que sus normas y montos, suelen variar considerablemente.
Asistencia para el pago inicial (DPA)
Es posible, que encontremos esta asistencia para el pago inicial, desde agencias gubernamentales, organizaciones benéficas y empleadores, entre otros. Frecuentemente, bajo la figura de un préstamo o una subvención.
Estos programas en su mayoría, imponen algunos límites sobre los ingresos de los beneficiarios, no obstante, algunos de ellos suministran ayuda a los compradores de casas en sectores reurbanizados o desatendidos, sin tomar en cuenta sus ingresos.
El promedio para la ayuda del pago inicial, oscila en $12.000 dólares, es oportuno señalar que quienes califican para la DPA nunca la solicitan, ya que no conocen de su existencia.
Préstamos personales
Uno de los instrumentos que podemos utilizar cuando tenemos un bajo ingreso, es pagar por la casa, un precio reducido o below-market.
Refiriéndonos a las casas que no pueden financiarse con una hipoteca convencional, presentando precios de compra muy bajos o below-market. En otras palabras, el propietario desea vender su propiedad, pero los compradores no obtienen un préstamo sobre ella.
En esta situación, tenemos la opción de hacer uso de un préstamo personal. Ya que la aprobación de estos préstamos, no dependerá en lo absoluto de la propiedad a comprar.
Es decir, que el prestamista no solicitará una tasación, ya que la vivienda no es la garantía del préstamo.
Es importante tener en cuenta, que las probabilidades de aprobación de un préstamo personal ,, son mayores y más rápidas que las de una hipoteca tradicional.
Consejos y dudas
Como principal consejo, sobre comprar una casa si somos personas de bajos recursos, es que debemos tomar el riesgo de solicitar la ayuda. Pues de otra manera no sabemos si la recibiremos, y nos convertimos en propietarios de una vivienda.
En caso de tener dudas, sobre cómo aplicar a alguno de los programas, podemos contactar a un agente inmobiliario de la localidad. Para que nos asesore, y guie sobre cual de las opciones es la que más nos conviene.
