Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos, es normal pensar que al no contar con nuestros recursos monetarios, estamos muy lejos para adquirir una casa.

Pero por fortuna, existen diferentes opciones que podrían ayudarnos a hacer nuestro sueño realidad, aun cuando tengamos bajos ingresos, entre ellos los programas gubernamentales, creados específicamente para personas con nuestra situación económica.

Sigamos leyendo, para conocer sobre los beneficios de estos programas, es muy probable que podamos cumplir con las condiciones exigidas para calificar en alguno de ellos.

¿Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos?Como comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Lo primero que se nos viene  a la mente es que debemos enfrentar algunos obstáculos, como por ejemplo de dónde podemos obtener los recursos, porque si estamos pagando un alquiler, el ahorro para el pago de una inicial se nos dificulta.

Buenas noticias, existen una serie de programas dirigidos a quienes deseamos comprar una casa pero contamos con bajos ingresos.

En los siguientes apartados comentaremos sobre  los nueve sistemas de mayor demanda, como son:

  1. Créditos  HomeReady y Home Possible, caracterizados por exigir para el pago de la  inicial, el equivalente a un 3%  del  precio de compra de la casa.
  2. Préstamo hipotecario de la USDA, no exigen el pago de entrada, además ofrecen la financiación del 100% de la vivienda.
  3. Los préstamos  de la VA, dirigidos a la familia militar, sin pago de inicial, tampoco exigen  son una puntuación de crédito mínima.
  4. Préstamos para viviendas de  FHA, ideales  para  quienes tienen mayores niveles de deuda y bajos  puntajes de crédito. Para calificar nos dan más facilidades que otros programas
  5. Good Neighbor Next Door o Programa del Buen Vecino,  brindan ventajas únicas para una parte del personal médico y docente, como enfermeras, trabajadores de primeros auxilios y los maestros.
  6. También los financiamientos convencionales para comprar  casas prefabricadas y móviles,  consideradas  como las opciones de vivienda más asequibles.
  7. MCC o Certificados de Crédito Hipotecario, proveen de un crédito fiscal, el cual  equivale a  determinado porcentaje de los intereses de nuestra  hipoteca.
  8. El DPA, siglas de Down Payment Assistance, en las figuras de préstamos o subvenciones,  proporcionando ayuda a quienes residen en los sectores desatendidos  o en proceso de  desarrollo, sin tomar en cuenta nuestros ingresos.
  9. Y por último los préstamos personales, los cuales  pueden ayudarnos  a comprar nuestra  casa de bajo precio.

Préstamos para viviendas de bajos ingresosComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Este tipo de préstamos, son considerados como  los programas hipotecarios  con las mejores condiciones,   para que los compradores de vivienda que tienen  ingresos bajos o moderados puedan calificar.

Además que ofrecen ventajas tales como: cuotas y tasas  de interés  por debajo del mercado, subvenciones y préstamos para  ayudar a pagar la inicial, descuentos sobre el seguro de la hipoteca,  incluido los requisitos asequibles para el pago inicial bajo.

Por lo general,  estos programas exigen  que completemos  algún tipo de formación aprobada para los compradores de vivienda, en especial si es la primera vez que compramos. También debe ser nuestra residencia principal, no se permite que el propósito sea para alquilarla a terceros o por periodos vacacionales.

También  encontramos que los prestamistas, nos ofrecen programas que son  respaldados por el gobierno, los cuales no tienen restricciones a causa de los ingresos. Además,  poseen  características  muy adecuadas y de mucha utilidad, para los compradores de vivienda que ganamos  menos dinero.

HomeReady y Home Possible AdvantageComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Ambos programas se caracterizan por tener entre sus requisitos,   un pago de inicial con un monto bastante bajo.  Sumado a  que sólo requerimos contar con un 3% del precio total de compra de la propiedad.  El cual podemos obtener,  mediante una subvención,  préstamo  o algún regalo proveniente de una  fuente confiable.

Entre otros de los beneficios, tenemos que el seguro de la vivienda  para estos préstamos hipotecarios, es descontado.

Con una inicial de 3%, tenemos que  el seguro hipotecario estándar para un futuro propietario que cuenta con  puntaje FICO de 720,  es de 0,95% anual.  Sin embargo, con estos programas especiales, es posible que solo paguemos entre  0,65% a 0,77%.

Carece de una contribución mínima del prestatario, y aún mejor, la persona que vende la propiedad  puede cancelar  los costos de cierre  hasta un 3% del precio de compra. Por lo que en vez de negociar un precio de venta más bajo,  es  factible intentar que el  vendedor  cubra los costos de cierre.

Hipotecas del USDA (Vivienda Rural)Como comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Esta opción goza del respaldo del Departamento de Agricultura de Estados Unidos, de hecho las siglas USDA, corresponden a United States Department of Agriculture.

A  través de ellos, nos brinda variadas opciones de préstamos hipotecarios, con ventajas como que no exigen un  pago anticipado para las propiedades rurales que cumplan con los respectivos requisitos.

Estos  programas  tienen como finalidad, proveer  ayuda a las personas que tengan bajos o moderados ingresos, y deseen  comprar su vivienda  en áreas rurales.

Según estudios poblacionales, aproximadamente el 40%  de los habitantes  de los Estados Unidos residen dentro de las áreas rurales, además que han adquirido sus propiedades, con un préstamo hipotecario del USDA, disfrutando de  un 100% de financiamiento  y tener que dar un anticipo.

Existen dos tipos de préstamos del USDA:

  1. Programa Garantizado,  para los que posean ingresos que no sobrepasen el 115% del  AMI o Ingreso Medio del Área.
  2. Programa Directo, para quienes cuenten con ingresos entre el 50% y el 80% del AMI.

Esto significa, que los prestamistas hipotecarios que han tienen aprobación del USDA, emiten los préstamos garantizados.

Mientras que, desde el gobierno son financiados  los préstamos directos, sin tener que  involucrar a los prestamistas privados.

Préstamos para casas VA

Como comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Estos programas están enfocados a los militares que desean comprar una casa, aunque no necesariamente sean  solicitantes con  bajos ingresos, aunque suele ser muy útil por las siguientes ventajas que ofrecen:

  1. No existe una exigencia de puntuación mínima crediticia. No obstante, los prestamistas tienen la potestad de exigir sus propios requisitos  mínimos.
  2. Carece de requisito del pago inicial, es posible calificar para el 100% de financiamiento del   precio de compra.
  3. Tampoco se requiere seguro de hipoteca, pues la cuota de financiación de la VA,  es posible incluirla en el monto del préstamo.

Adicionalmente, las hipotecas de VA,  permiten  que  los vendedores paguen  hasta 4% en los costos de cierre del precio de compra.

En resumen, podemos comprar nuestra  casa,  sin tener que sacar dinero de nuestro bolsillo para pagarla.

Préstamos de vivienda de la FHAComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Este programa,  está respaldado por la Administración Federal de la Vivienda, cuyas siglas en inglés son FHA. Ofrece el programa de préstamos,  destinados específicamente para los solicitantes con  bajos ingresos, a quienes solicitan créditos más bajos y/o a los que son compradores por primera vez.

Brindan muchas ventajas, con el fin de facilitar la compra de una vivienda,  relajando los estándares que los prestatarios deben cumplir para la obtención de una hipoteca.

Según el prestamista que utilicemos, podemos calificar y  obtener un préstamo de la Administración, con una proporción de deuda a ingresos hasta de 45%,  o con un puntaje de crédito como mínimo de 580.

Incluso, muchos  prestamistas aceptan  puntuaciones crediticias a partir de 500.  Con la condición que  el comprador haga un pago inicial de  un 10%.

Debido a estos beneficios y muchos otros, estos préstamos de  la FHA, son considerados como  una de las hipotecas de menor  pago en el sector de inmuebles.

Good Neighbor Next DoorComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Los excelentes beneficios que brinda este  programa, están dirigidos a una parte de personas dedicadas a la asistencia a la salud, entre ellas: enfermeras y trabajadores de primeros auxilios. Así como,  a personal docente como maestros y profesores.

Si cumplimos con los criterios de  elegibilidad, podemos  comprar casas de ejecución hipotecaria respaldadas por el HUD, disfrutando de  50% de descuento.

Para poder utilizar la hipoteca de la FHA, requerimos para el pago inicial  $100. El catalogo de las propiedades ofrecidas por el  HUD, las podemos consultar por su portal web, pero es necesario que un agente inmobiliario licenciado, realice  la oferta en nombre nuestro.

En la ocasión que nuestra oferta sea  aceptada, además de cumplir con la calificación  para obtener el financiamiento, podemos ser propietarios de la  casa seleccionada.

Aplicar el descuento del 50%, la hace mucho más asequible, dicho  descuento es como una segunda hipoteca, solo que con otra condiciones, ya que  carece del cobro de  tiene intereses, tampoco de cuotas de pagos. Solo debemos residir  en la propiedad durante tres años continuos, lo que genera la eliminación de esta segunda hipoteca.

Casas prefabricadas y casas móvilesComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Entre las propiedades inmuebles más asequibles,  encontramos  las viviendas prefabricadas.  Además que las viviendas  en fundaciones, que han sido gravadas y  aprobadas  como bienes raíces, tienen la posibilidad de ser financiadas con diferentes programas hipotecarios tradicionales.

Muchos de estos programas, exigen el pago de iníciales un poco más altos, así como condiciones más estrictas  para estas casas prefabricadas. Por ejemplo, HomeReady, solicita el  aumento del pago de la inicial con un mínimo de entre 3% a 5%,  si se financia una casa prefabricada.

Mientras que las casas móviles,  no gozan de la  clasificación de bienes raíces, generando la posibilidad de comprarlas  con préstamos personales,  como  por ejemplo: el programa del Título 2 de la FHA. No tienen carácter de hipotecas, ya que las casas móviles no son consideradas bienes raíces.

Certificados de crédito hipotecario (MCC)Como comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Los MCC o  certificados de crédito hipotecario, nos  permiten ampliar nuestro  poder para comprar la casa. Siempre y cuando, cumplamos con los requerimientos de ingresos, podemos obtener un crédito fiscal, el cual  equivale a un determinado porcentaje sobre  los intereses de la hipoteca.

Existe la posibilidad,  que los prestamistas agreguen dicho préstamo a nuestros ingresos calificados, al suscribir nuestra hipoteca.  Permitiéndonos la calificación  para solicitar una hipoteca con mayor monto, que de otra forma no podríamos obtener.

La emisión de estos certificados de crédito hipotecario, es posible en los estados, los condados y las ciudades. Tomando en cuenta,  que sus normas y montos,  suelen variar considerablemente.

Asistencia para el pago inicial (DPA)Como comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Es posible,  que encontremos esta asistencia para el pago inicial, desde  agencias gubernamentales, organizaciones benéficas y empleadores, entre otros.  Frecuentemente, bajo la figura de un préstamo o una subvención.

Estos programas en su mayoría,  imponen algunos límites sobre los ingresos de los beneficiarios, no obstante, algunos de ellos suministran ayuda a los compradores de casas en sectores reurbanizados  o desatendidos, sin tomar en cuenta sus  ingresos.

El promedio para la ayuda del pago inicial, oscila en $12.000 dólares, es oportuno señalar que quienes califican para la DPA nunca la solicitan, ya que no conocen de su existencia.

Préstamos personalesComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Uno de los instrumentos que podemos utilizar cuando tenemos un bajo  ingreso,  es pagar por la casa, un precio reducido o below-market.

Refiriéndonos a las casas que no pueden financiarse con una hipoteca convencional, presentando  precios de compra muy bajos o below-market.  En otras palabras, el propietario desea vender su propiedad, pero los compradores no obtienen un préstamo sobre ella.

En esta  situación, tenemos la opción de hacer uso de un préstamo personal. Ya que la aprobación de estos préstamos, no dependerá en lo absoluto de la propiedad  a comprar.

Es decir, que el prestamista no solicitará  una tasación, ya que la vivienda no es la garantía del préstamo.

Es importante tener en cuenta, que las probabilidades de aprobación de un  préstamo personal ,, son mayores y más rápidas que las de una hipoteca tradicional.

Consejos y dudasComo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos

Como principal consejo,  sobre comprar una casa si somos personas de bajos recursos, es que debemos  tomar el riesgo de solicitar la ayuda. Pues de otra manera no sabemos si la recibiremos,  y nos convertimos en propietarios de una vivienda.

En caso de tener dudas, sobre cómo aplicar a alguno de los programas, podemos contactar a un agente inmobiliario  de la localidad. Para que nos asesore, y guie sobre cual de las opciones es la que más nos conviene.


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