Si desea saber cómo cancelar el PMI de una hipoteca, sepa que el PMI (Private Mortgage Insurance), o seguro hipotecario privado, es un gasto obligatorio para algunos compradores de vivienda.
Este seguro puede variar desde varios cientos de dólares hasta el pago mensual de su hipoteca.
A continuación lee nuestro articulo para mas información.
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¿Qué es el Seguro Hipotecario Privado?
PMI es un tipo de seguro hipotecario que protege al prestamista en un préstamo hipotecario.
Los compradores de vivienda que utilizan una hipoteca convencional con un pago inicial de menos del 20% generalmente necesitan obtener un seguro hipotecario privado o PMI.
Este es un costo anual adicional: alrededor del 0.03% al 1.5% de su hipoteca.
El PMI no se aplica a todas las hipotecas con un anticipo inferior al 20%.
Por ejemplo, los préstamos FHA subsidiados por el estado y los préstamos VA con requisitos de pago inicial bajo o nulo tienen reglas diferentes.
Los prestamistas privados a veces también ofrecen préstamos convencionales con pequeños pagos que no requieren PMI.
Sin embargo, generalmente existen otros costos, como tasas de interés más altas.
La cantidad pagada en PMI depende de su puntaje crediticio y la cantidad de su primer pago.
«El seguro hipotecario privado protege al prestamista del alto riesgo de que un prestatario realice un pago inicial bajo», dijo Greg McBride, CFA, CFO de Bankrates. «Cuando el prestatario tenga un colchón de capital suficiente, se eliminará el PMI».
¿Cómo cancelar el PMI de una hipoteca?
Tenemos cuatro opciones para que cancele el PMI y ahorre dinero cada mes:
Pague su hipoteca mediante la cancelación automática o final del PMI
Según la HPA, el prestamista o proveedor de servicios debe cancelar su PMI cuando ocurre una de las siguientes situaciones:
- El proveedor debe cerrar automáticamente el PMI cuando el saldo de la hipoteca alcance el 78% del precio de compra original, siempre que esté al día y no haya perdido sus pagos hipotecarios programados.
- El prestamista o administrador también debe detener el PMI en medio de su calendario de pagos. Por ejemplo, si tiene un préstamo a 30 años, el punto medio sería después de 15 años.
- El prestamista debe cancelar el PMI incluso si el saldo de la hipoteca aún no ha alcanzado el 78% del valor original de la vivienda. Esto se conoce como rescisión definitiva.
¿Cómo afecta esta opción?
Eliminar el PMI de esta manera funciona para las personas con hipotecas convencionales que pagaron de acuerdo con sus calendarios de pago originales y lograron 78% de capital / capital o la mitad del tiempo.
Para ser elegible, debe estar al día con sus pagos para la terminación automática o final del PMI.
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Solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo de la hipoteca alcance el 80%
En lugar de esperar la cancelación automática, tiene derecho a que el agente de servicio cancele el PMI una vez que el saldo de su préstamo alcance el 80% del valor original de su vivienda.
Si realiza los pagos a tiempo, puede encontrar la fecha en que obtendrá el 80% en el Formulario de divulgación del PMI o preguntarle a su agente hipotecario.
Si tiene el dinero extra, puede llegar más rápido haciendo pagos adicionales.
También puede pagar por adelantado el capital de su préstamo, lo que reduce el saldo, lo que le permite generar capital más rápido y ahorrar en pagos de intereses.
Incluso $ 50 por mes pueden reducir drásticamente el saldo de su préstamo y el interés total pagado durante la vigencia del préstamo.
Algunas personas optan por aplicar una suma global a su capital o incluso realizar un pago hipotecario adicional por año.
Esto le permitirá alcanzar el nivel de equidad un 20% más rápido. Para estimar cuánto debe alcanzar el saldo de su hipoteca para ser elegible para la cancelación del PMI, multiplique el precio de compra de su casa original por 0.80.
¿Cómo afecta esta opción?
Los propietarios de viviendas pueden utilizar este método una vez que hayan alcanzado el 20% del capital social.
Además, para cancelar el PMI, también debe cumplir con las siguientes condiciones:
- Haga la solicitud de cancelación a su prestamista por escrito.
- Manténgase al día con los pagos de su hipoteca y tenga un buen historial de pagos.
- Cumplir con todos los demás requisitos del prestamista, como demostrar que no hay otros gravámenes sobre la casa.
- Si es necesario, es posible que deba obtener una tasación de la vivienda.
- Si su valor ha disminuido, es posible que no pueda anular el PMI.
Refinancia tu hipoteca para deshacerte del PMI
Cuando las tasas hipotecarias son bajas, como lo están ahora, es posible que desee considerar refinanciar su hipoteca para ahorrar en cargos por intereses o reducir sus pagos mensuales.
Al mismo tiempo, el refinanciamiento podría permitirle eliminar el PMI si el saldo de su nueva hipoteca es menos del 80% del valor de la vivienda. Esto representaría un doble ahorro.
La táctica de refinanciamiento funciona si el valor de su casa ha aumentado sustancialmente desde que obtuvo la hipoteca.
Por ejemplo, si compró su vivienda hace cuatro años con un pago inicial del 10% y el valor de la vivienda ha aumentado un 15% desde entonces, ahora debe menos del 80% del valor de la vivienda.
En estas circunstancias, puede refinanciar un nuevo préstamo sin tener que pagar el PMI.
Con cualquier refinanciamiento, querrá sopesar sus costos de cierre con sus ahorros de los nuevos términos del préstamo y eliminar el PMI.
¿Cómo afecta esta opción?
Esta estrategia funciona bien en lugares donde el valor de las viviendas está aumentando.
Si el valor de su casa ha bajado, el refinanciamiento podría tener el efecto contrario; es posible que deba agregar el PMI.
Refinanciar para cancelar el PMI generalmente no funciona bien para los nuevos propietarios.
Muchos préstamos tienen un «requisito especial» que requiere que espere al menos dos años antes de poder refinanciar para pagar el PMI.
Por lo tanto, si su préstamo tiene menos de dos años, puede solicitar una cancelación de PMI, pero la aprobación no está garantizada.
Reevalúa tu casa para saber si ha ganado valor
En un mercado inmobiliario en auge, el valor líquido de su vivienda podría alcanzar el 20% antes de que comenzara originalmente. Puede valer la pena pagar por una nueva revisión.
Si ha sido propietario de la vivienda durante al menos cinco años y el saldo de su préstamo no supera el 80% del nuevo valor, puede solicitar la exención del PMI.
Si ha sido propietario de la vivienda durante al menos dos años, el saldo restante de su hipoteca no debe ser superior al 75%.
Las evaluaciones pueden costar entre $ 450 y $ 600, dependiendo del área metropolitana.
Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar la tasación de un corredor, que puede ser una opción mucho más barata que una tasación profesional.
¿Cómo funciona esta opción?
Las personas que viven en mercados emergentes pueden haber visto dispararse el valor de sus casas en los últimos dos años.
De hecho, podría haber subido lo suficiente como para sacarlo del rango del PMI.
Si es así, es hora de hablar con su prestamista sobre una nueva evaluación y posiblemente cancelar la solicitud de PMI.
Importante: No vacíes tus cuentas bancarias para cancelar el PMI
Aunque no es una buena estrategia financiera pagar el PMI todos los meses, o como una suma global cada año, los propietarios deben tener cuidado de no empeorar sus finanzas al tratar de deshacerse del PMI.
La mayoría de los expertos financieros coinciden en que es necesario tener algo de liquidez, en caso de emergencia es una estrategia económica inteligente.
Entonces, antes de usar sus ahorros o fondos de pensión para alcanzar el límite del 20%, asegúrese de hablar con un asesor financiero para que pueda seguir el camino correcto.
«Parece haber un rechazo filosófico del PMI por parte de muchos compradores que está fuera de lugar», dice McBride.
«Mientras no obtenga un préstamo de la FHA, no está casado con PMI. Puedes eliminarlo cuando alcances un colchón de capital del 20%, que solo puede llevar unos años dependiendo de la valoración del precio de tu vivienda.
Pero no sienta la necesidad de usar hasta el último centavo de efectivo para hacer un pago que evite el PMI, y luego se quedará con poca flexibilidad financiera. »
El PMI bajo la Ley Federal
Los propietarios de viviendas que pagan por PMI deben conocer sus derechos según la Ley de protección de propietarios de viviendas. Esta ley federal, también conocida como Ley de Cancelación de PMI, lo protege contra cargos excesivos de PMI.
Tiene derecho a disponer del PMI una vez que haya acumulado la cantidad requerida de capital para su propiedad.
Los prestamistas tienen diferentes reglas para la cancelación del PMI, pero primero deben dejar que lo haga usted.
Antes de firmar una hipoteca con PMI, solicite una explicación clara de las reglas y el cronograma de PMI.
Esto le permitirá realizar un seguimiento preciso de su progreso para completar el pago del PMI.
Si cree que su prestamista no está siguiendo las reglas para eliminar el PMI, puede remitir su queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
GRACIAS POR LEER….
