Las instituciones financieras utilizan varios elementos para publicitar sus nuevas tarjetas de crédito, préstamos personales y otros instrumentos de crédito: la tasa de interés y la TAE. Pero como ¿Cómo calcular el interés anual de un préstamo?.
¿Confundido? ¡No eres el único! Pero no se preocupe, aquí lo ayudaremos a comprender estos términos y calcular el interés anual de un préstamo.
TABLA DE CONTENIDO
¿Cómo se calcula el interés anual de un préstamo?
La APR se expresa como una tasa de interés que calcula qué porcentaje del capital pagará cada año cuando tome el préstamo, o cuánto dinero obtendrá a cambio de sus inversiones.
Para calcular el interés anual de un préstamo, simplemente aplique una fórmula simple en la que multiplique la tasa de interés recurrente por la cantidad de períodos que se aplica durante un año, que generalmente es a diario en los EE. UU. Veamos la fórmula para comprenderla mejor:
[{(Tarifas + interés total / monto del préstamo) / plazo del préstamo en días} x 365] x 100
Lo primero que debe hacer es calcular el interés. Aplique el 25% al capital, eso es $ 20,000, y escriba el número en la fórmula = $ 5,000.
Tomemos un ejemplo ilustrativo. Imagina que solicitaste un préstamo garantizado al 25% de $ 20,000 y tuvieras que pagarlo por completo en 270 días.
Cuando solicita un préstamo, el banco le cobrará una tarifa de $ 25 por procesar la solicitud y, una vez aprobada, una tarifa anual o de mantenimiento de $ 100, $ 50 por las tarifas de cobro y el 3% del monto total del capital (es decir, $ 600) por comisiones:
Ahora agregue los datos de la primera fila:
- $ 25 por adelantado, $ 100 por tarifas anuales, $ 50 por cobranza, $ 600 por comisiones y $ 5,000 por interés anual. Esto le dará un total de $ 5,775.
- Divida la cantidad en el paso dos por el principal del préstamo, que en este caso es $ 20 000 = 0,28875
Ahora divida 0,28875 por la duración del préstamo en días, en este caso 270 = 0,0010694. - Multiplique el resultado por 365 días, ya que está calculando la TAE de un año = 0,39034.
- Para convertir el número a un porcentaje, multiplique 0.39034 por 100 = 39.03%
- Una vez que tenga el porcentaje, puede usarlo para averiguar cuánto le costará este préstamo por año. En el ejemplo, tendría que pagar $ 7,806 por año para usar los $ 20,000 del préstamo.
Si otro banco te ofrece los mismos $ 20.000 con una TAE del 25%, solo tendrías que pagar $ 5.000, mucho menos que en el primer préstamo analizado.
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¿Cuál es la tasa de porcentaje anual o APR?
La tasa de porcentaje anual no es más que la tasa de interés que cobran los bancos y los prestamistas por año. Este factor se representa como un porcentaje e incluye el costo real total del crédito, es decir, los intereses y todas las comisiones y cargos adicionales asociados con la transacción.
Aunque la TAE es mucho más popular en el mundo crediticio, también se utiliza en inversiones. De hecho, los inversores suelen consultar la TAE para ver qué tan rentable será una inversión a lo largo del año.
Debido a que la APR es un porcentaje que encapsula el costo total o la rentabilidad de un instrumento financiero, es el punto de referencia preferido por los consumidores. En última instancia, con solo revisar las APR de diferentes préstamos, puede determinar cuál es el mejor para su bolsillo.
¿La TAE es un factor tratado de la misma forma en todos los países?
Si y no. PRA es un concepto global, pero no todos los países incluyen o significan lo mismo. Por ejemplo, la TAE en Estados Unidos se obtiene multiplicando la tasa de interés periódica por el número de períodos que componen el año.
Según la Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968, que es la ley que regula los préstamos, los prestamistas deben publicar la TAE que cobran a los prestatarios.
Las compañías de tarjetas de crédito pueden anunciar la tasa de interés mensualmente, pero deben informar al cliente cuál será la APR antes de firmar el contrato.
¿Cuáles son las desventajas de usar el APR como referencia?
Cada indicador financiero tiene sus defectos y la TAE no es una excepción a esta regla. Veamos algunos de los más comunes:
- Como hemos visto anteriormente, la TAE no siempre será un fiel reflejo del coste total de un préstamo. De hecho, eso podría ser un eufemismo. De hecho, los costos y tarifas se distribuyen durante el plazo del préstamo.
- El APR no es tan específico cuando se trata de hipotecas de tasa variable, conocidas como ARM (Hipoteca de Tasa Ajustable). Tenga en cuenta que las estimaciones de APR siempre asumen una tasa de interés constante, pero en las hipotecas ARM la tasa de interés es variable y puede aumentar en el futuro.
- Cuando utilice el APR para comparar, ¡tenga cuidado! Recuerde que los bancos y las cooperativas tienen autonomía para decidir qué gastos, costos, tarifas y comisiones incluyen en sus APR y, por lo tanto, tienden a variar de una institución a otra.
¿En qué se diferencian el APR y el APY?
El APR y el APY son completamente diferentes. Mientras que el APR solo toma en cuenta el interés simple, el APY trabaja con interés compuesto.
Por lo tanto, el APY de un préstamo suele ser mucho más alto que su APR. Cuanto más alta sea la tasa de interés y más cortos los períodos de interés, mayor será la diferencia entre la APR y la APR.
Veamos un ejemplo para entenderlo. Por ejemplo, suponga que la APR de un préstamo es del 12% y el interés se capitaliza una vez al mes.
Si solicita un préstamo de $ 10,000, el interés mensual es del 1% o $ 100. Eso significa que el saldo del préstamo aumentará a $ 10,100 después de un mes.
El mes siguiente, el banco cobra un interés del 1% sobre esta cantidad y, por lo tanto, el interés para ese período es de $ 101, no de $ 100. Si esta tasa de interés se mantiene en el tiempo, la tasa de interés efectiva es del 12,68% y no del 12%. El APY toma en cuenta estos pequeños cambios en el interés compuesto en su cálculo, mientras que el APY no lo hace.
El APR y el APY son completamente diferentes.
Mientras que el APR solo toma en cuenta el interés simple, el APY trabaja con interés compuesto. Por lo tanto, el APY de un préstamo suele ser mucho más alto que su APR. Cuanto más alta sea la tasa de interés y más cortos los períodos de interés, mayor será la diferencia entre la APR y la APR.
Veamos un ejemplo para entenderlo. Por ejemplo, suponga que la APR de un préstamo es del 12% y el interés se capitaliza una vez al mes. Si solicita un préstamo de $ 10,000, el interés mensual es del 1% o $ 100.
Eso significa que el saldo del préstamo aumentará a $ 10,100 después de un mes. El mes siguiente, el banco cobra un interés del 1% sobre esta cantidad y, por lo tanto, el interés para ese período es de $ 101, no de $ 100.
Si esta tasa de interés se mantiene en el tiempo, la tasa de interés efectiva es del 12,68% y no del 12%. El APY toma en cuenta estos pequeños cambios en el interés compuesto en su cálculo, mientras que el APY no lo hace.
Para convertir la tasa en un porcentaje, multiplícalo por 100 y te dará 20%. ¿Qué quiere decir esto? Que si haces una compra con tu tarjeta por $1,000 y la pagas al primer mes, el banco te cobrará una tasa equivalente al 18,25%, que es la anunciada en la oferta.
En cambio, si mantienes ese saldo durante todo el año, la tasa de interés efectiva se convertirá a un 20% anual por las capitalizaciones diarias, es decir, 1.75% más alta que la anunciada en la oferta.
¿Cómo se aplica la TAE en la Unión Europea?
La Unión Europea, por ejemplo, utiliza la TAE para proteger los derechos de los consumidores y obligar a los bancos a ser transparentes desde el punto de vista financiero.
Por lo tanto, utilizan un método único para calcular el interés anual de un préstamo en todos los países miembros que incluye o no tiene en cuenta ciertos elementos específicos.
Recuerde: la tasa de porcentaje anual o APR representa lo que un banco le cobrará por otorgarle un préstamo. En los Estados Unidos, las instituciones financieras, los bancos y las cooperativas deben divulgar la APR y también informar al consumidor antes de firmar cualquier contrato de crédito.
Sin embargo, las APR no son absolutas, algunos bancos omiten las tarifas de su cálculo y, en este escenario, la APR no reflejaría el costo real del préstamo.
GRACIAS…
