Ayuda del gobierno para refinanciar casa, ¿es posible?

Puede que, si estás en una situación complicada, te hayas preguntado: Ayuda del gobierno para refinanciar casa, ¿es posible? ¡Y la verdad es que así es! Por medio de distintos programas encargados al Congreso y el gobierno federal encontrarás más de una forma de alivio ante una situación crítica o difícil.

Desde prevenirte de los programas que ya fueron terminados, hasta guiarte con las otras opciones, hoy daremos respuesta a esas dudas sobre la ayuda del gobierno para refinanciar casa.

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Ayuda del gobierno para refinanciar tu casa que ya han caducado

Los programas de ayuda del gobierno para refinanciar tu casa que ya han caducado son:

  • HARP (Home Affordable Refinance Program), que estuvo activo entre 2009 y 2018.
  • HAMP (Home Affordable Modification Program), que estuvo activo entre 2009 y 2016.
  • FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance), que estuvo activo entre 2017 y 2019.

El Home Affordable Refinance Program fue un programa lanzado por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda tras el colapso económico de 2008. Este ayudó a millones de propietarios, afectados por la crisis inmobiliaria, de forma que pudiesen refinanciar y cumplir con los pagos sus hogares con facilidad y con tasas muy atractivas.

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Si bien en su momento ayudó a muchos ciudadanos, también se tiene que decir que terminó en 2018, lo que cortó su alcance a muchas otras familias que necesitarían esta oportunidad. Esto ha afectado en mayor medida a quienes viven en zonas donde el valor de las viviendas ha caído en picada en lugar de subir.

Bajo esta premisa aparecieron dos agencias: Fannie Mae y Freddie Mac. Estas crearon sistemas de refinanciación muy parecidos a lo que se hizo con el Home Affordable Refinance Program.

Programas de ayuda hipotecaria para préstamos garantizados por el gobierno

Los programas de alivio hipotecario tienen todos una particularidad. Esta es que solo están disponibles para ciudadanos con hipotecas hipotecas convencionales, como los entregados por medio de Fannie Mae o Freddie Mac.

Las refinanciaciones son programas especiales, por medio de las cuales se pueden refinanciar las hipotecas y préstamos respaldados por el gobierno. En este caso existen beneficios particulares, como que no hay necesidad de verificar tu información o esperar a que se vuelva a tasar la casa.

Asimismo, los préstamos respaldados garantizados por el gobierno tienen tasas de interés por debajo del mercado tradicional. Por lo tanto, es posible que seas capaz de conseguir mensualidades e intereses mucho más bajos y cómodos de pagar.

Ayuda del Programa HIRO

El programa HIRO de Fannie Mae es bastante similar a lo que fueron el Home Affordable Refinance Program y el Freddie Mac Enhanced Relief Refinance. Este le permite a los propietarios refinanciar su hipoteca por un monto de dinero reducido, con la ventaja de que no trabaja bajo la proporción máxima del loan-to-value.

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No obstante, su mayor limitación está en que solo los propietarios de hipotecas gestionadas por Fannie Mae califican. Asimismo, otras condiciones que se deben cumplir para aplicar a este beneficio son:

  • Que tu préstamo se haya firmado después del 1ero de octubre de 2017.
  • Que tu relación préstamo valor se encuentre en un mínimo de 97,01% para las viviendas unifamiliares.
  • No tener más de un solo pago atrasado durante el año previo.
  • No tener ningún pago atrasado dentro de los últimos seis meses.
  • Tener un buen historial de pago y no haberse atrasado con las cuotas.
  • Tener un beneficio neto tangible, véase un motivo por el cual sea conveniente llevar a cabo la refinanciación.

Ayuda del gobierno para refinanciar casa de veteranos

La Asociación de Veteranos de los Estados Unidos es una opción en caso de que tengas complicaciones para pagar las mensualidades de tu hipoteca. Este se emplea en varios formatos: desde el refinanciamiento simplificado hasta la ayuda de profesionales de préstamo, uno de los cuales se asigna para elaborarte un nuevo plan de pago.

El sistema de alivio para refinanciar casas de veteranos tiene sus propias ventajas. Similar a otros programas, no será necesario ni tasar tu vivienda ni demostrar que tienes trabajo fijo. Al mismo tiempo, podrás conseguir orientación y apoyo para decidir cómo debes proceder. De esta forma vas a poder una trágica ejecución hipotecaria en el futuro.

La Asociación de Veteranos incluye además ciertas facilidades, como la guía y delegación a «técnicos de préstamos». Ellos se encargarán de coordinar con e prestamista a tu nombre, de forma que puedas evitar lo complicado de la logística y funcionamiento del préstamo o programa de alivio hipotecario.

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¿Por qué el gobierno y el Congreso ofrecen programas de alivio hipotecario?

Los programas de ayuda o alivio hipotecario existen para brindar apoyo a los propietarios de viviendas que deban afrontar pagos mensuales pero encuentren dificultades en el camino. Estas subvenciones permiten que no hayan retrasos, puedan disminuirse y hacerse más cómodos, de manera que se evite una ejecución hipotecaria en el futuro.

Esto ocurre porque, siendo honestos, nadie gana cuando ocurre una ejecución hipotecaria.

Por el lado de los prestamistas e inversionistas es una pérdida de dinero. En el caso del propietario no solo es una pérdida de lo ya abonado, sino también su propia casa. Todo esto sacando que esto empeora su puntaje de crédito, lo cual es una traba en sus oportunidades financieras en el futuro.

Preguntas frecuentes

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Si todavía tienes dudas con respecto a cómo funciona la ayuda del gobierno para refinanciar casa ¡no te preocupes! Aquí vamos a reunir algunas de las preguntas frecuentes que te pueden surgir.

¿Cómo funcionan los programas de refinanciamiento de alivio hipotecario?

En primer lugar, su función primordial es bajar la tasa de interés de las hipotecas de los propietarios. De esta manera se consigue que los pagos mensuales sean un sacrificio menor, evitando que se caiga en mora y se pierda el hogar como consecuencia de los atrasos.

Si aún te encuentras un poco confundido, vamos a ponerlo de forma más clara.

Cuando baja la tasa de la hipoteca, la cuota mensual también baja. Si se disminuye la tasa de interés lo suficiente, las primas mes a mes también serán disminuidas, facilitando su abono a los propietarios.

Asimismo, debes tener en cuenta que la oportunidad de refinanciamiento va a depender del valor de tu vivienda. Si tu casa disminuye en valor, va a ser mucho más complicado que consigas refinanciar el préstamo y las cuotas a un monto más bajo.

Para que esto no ocurra, debe existir una determinada relación préstamo-valor que no signifique pérdidas para el prestamista. La relación préstamo-valor es la referencia que existe entre el monto de la deuda y el valor actual de una vivienda.

¿Está el programa HIRO gestionado por el gobierno?

La verdad es que, contrario al Programa de Refinanciación de Viviendas Asequibles, el programa de alivio hipotecario HIRO es responsabilidad de una agencia que está bajo la tutela del gobierno, llamada Fannie Mae. Esto se traduce a que exista una relación indirecta entre el programa y el gobierno federal, que podemos definir fácilmente como una ayuda del gobierno para refinanciar tu hipoteca.

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