Según se comenta, Albert Einstein se refirió al interés compuesto como «la más grande fuerza de la Tierra». Estemos o no de consenso, es fundamental entender las herramientas financieros que usan interés compuesto.
Tal como la tasa porcentual anual (APR o Annual Percentage Rate) y el rendimiento porcentual anual (APY o Annual Percentage Yield) y, más precisamente, la diferencia entre ellos (APR vs APY).
Los dos se usan a los productos de inversión y a los préstamos, empero no se generan del mismo modo. Además, están afectando de forma significativa la porción que triunfas o debes abonar una vez que se utilizan a los saldos de tu cuenta.
El interés anual ganado (EAR o Effective Annual Rate) es otra definición de cómo se gana un porcentaje de rendimiento anual (APY). Una tasa de porcentaje anual (APR) representa la tasa anual que se cobra por obtener o solicitar dinero prestado.
Un porcentaje de rendimiento anual tiene presente la capitalización, empero la APR no. Las compañías de tarjetas de crédito permanecen forzadas a proclamar la APR de la tarjeta a los consumidores.
TABLA DE CONTENIDO
APR vs APY
La APR es la tasa de interés anual que se paga por una inversión, sin considerar la capitalización de intereses en dicho año. Sin embargo, el APY tiene presente la frecuencia con que se aplica el interés y los efectos de la capitalización dentro del año.
Esta diferencia aparentemente sutil puede tener relevantes secuelas para los inversores y los prestatarios. El APR se calcula multiplicando el tipo de interés periódico por el número de períodos de un año en los cuales se aplica el tipo periódico.
No sugiere cuántas veces se aplica el tipo al saldo. El APY se calcula sumando 1+ la tasa periódica como un decimal y multiplicándolo por el número de veces igual al número de períodos en que se aplica la tasa, y restando después 1.
Fórmula APR
APR = Tasa Periódica * número de períodos en un año
Ejemplificando, una compañía de tarjetas de crédito podría cobrar un 1% de interés al mes; por consiguiente, la TAE (Tasa anual equivalente) podría ser del 12% (1% x 12 meses = 12%). Esto difiere del APY, que tiene presente el interés compuesto.
Fórmula APY
APY = (1 + Tasa Periódica) * número de períodos en un año – 1
El APY para una tasa de interés del 1% compuesto mensualmente podría ser del 12.68% [(1 + 0.01) ^ 12 – 1 = 12.68%] al año. Si únicamente tienes un saldo en tu tarjeta de crédito a lo largo de un mes, se te cobrará la tasa anual equivalente del 12%.
No obstante, si tienes aquel saldo a lo largo de el año, la tasa de interés positiva se convierte en 12.68% como consecuencia de la capitalización de cada mes.
¿Qué es la capitalización?
En su grado más vital, la capitalización tiene relación con la obtención de intereses sobre los intereses anteriores. Que se agregan a la suma primordial de un depósito o préstamo.
La más grande parte de los préstamos e inversiones usan un tipo de interés compuesto para calcular el rendimiento. Todos los inversores desean maximizar la capitalización de sus inversiones y, paralelamente, minimizarla en sus préstamos.
El interés compuesto difiere del interés fácil en que este último es el resultado de multiplicar el tipo de interés diario por el número de días entre los pagos. La capitalización es en especial fundamental en nuestro debate sobre la APR frente al APY.
Ya que muchas instituciones financieras poseen una forma astuta de nombrar los tipos de interés para su beneficio. Tener conocimientos financieros en esta área te ayudará a hallar qué tasa de interés estás recibiendo realmente.
APR vs APY: La perspectiva del prestatario y del prestamista
El punto de vista del prestatario
Como prestatario, continuamente buscas la tasa más baja viable. No obstante, al examinar APR vs APY, debes pensar de qué forma podrían «disfrazar» un préstamo para que parezca tener la tasa más baja.
Rememora además que otra forma de nombrar el APY es usando el concepto “interés anual devengado” (EAR). Que supone que toman presente el interés compuesto.
Ejemplificando, una vez que busques una hipoteca, es posible que escojas un prestamista que ofrezca la tasa más baja. Aun cuando las tasas cotizadas parezcan bajas, podrías concluir pagando por un préstamo bastante más de lo cual habías previsto originalmente.
Las naciones poseen reglas y reglamentos diferentes para combatir varias de las ocupaciones inescrupulosas alrededor de las tasas de cotización que han surgido en el pasado.
Esto se debería a que los bancos comúnmente cotizan la tasa de porcentaje anual (APR) del préstamo. Empero, como ya dijimos, esta cifra no posee presente ni una estructura intra-anual del préstamo, ni semestral (cada 6 meses), ni trimestral (cada 3 meses), ni mensual (12 veces al año). La APR es sencillamente la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos del año.
El punto de vista del prestamista
Ahora bien, como ya habrás intuido, no es complicado ver cómo de cada parte, tanto de prestamista como del prestatario. Cualquier cambio perjudica igualmente los resultados significativamente, y cómo los bancos y otras instituciones constantemente atraen a las personas citando el APY.
Al igual que los que buscan préstamos anhelan abonar el tipo de interés más bajo viable. Los que prestan dinero (que es lo cual técnicamente se hace depositando fondos en un banco) o invierten fondos, desean recibir el tipo de interés máximo.
Supongamos que estás intentando encontrar un banco para abrir una cuenta de ahorros. Por supuesto, buscarás uno que ofrezca la mejor tasa de rendimiento para los dólares que has ganado con esfuerzo.
Lo cual más le conviene al banco es cotizarte el APY, que incluye la capitalización y, por consiguiente, va a ser un número más llamativo. A diferencia del APR, que no incluye la capitalización.
Únicamente ten en cuenta ver bien la frecuencia de la capitalización y después compárala con las cotizaciones del APY de otros bancos con capitalización a una tasa equivalente. Una pequeña diferencia perjudica de forma significativa la proporción de intereses que tus ahorros podrían juntar.
Datos importantes
Tanto el APR como el APY son conceptos relevantes que debes entender para que puedas manejar tus finanzas individuales de manera óptima. Cuanto más constantemente se conforman los intereses, mayor es la diferencia APR vs APY.
Así sea que estés contratando un préstamo, firmando una tarjeta de crédito o intentando encontrar la tasa de rendimiento más alta en una cuenta de ahorros, asegúrate de las diversas tasas ofrecidas.
Dependiendo de si eres un prestatario o un prestamista, debes saber que los bancos y las instituciones poseen motivos para dar diferentes tasas. Asegúrate continuamente de comprender qué tipos permanecen ofrendando y hace una comparación con los de otras instituciones. La diferencia en las cifras puede sorprenderte. La tasa más baja anunciada para un préstamo puede ser ser la más cara.
