Todo lo que necesitas saber en referencia a 401 K para indocumentados lo encontrará en eta maravillosa guía que hemos creado para ti lector, e por ello que te recomendamos que sigas con nosotros.
TABLA DE CONTENIDO
¿Puede un indocumentado tener un 401 K?
Lamentablemente, no. Necesitas ser residente legal y tener SSN o ITIN para hacerlo. Si bien algunos extranjeros que cumplen con estas condiciones piensan que las cuentas 401 K para indocumentados son válidas.
IRA tradicional o cuentas Roth solo están reservadas para los ciudadanos americanos, lo cierto es que si son residentes legales en el país pueden disfrutar de ellas.
De hecho, si trabajas para una empresa con sede en los Estados Unidos, es probable que tu empleador te ofrezca una 401 K para indocumentados. Si la empresa empleadora no te ofrece este tipo de plan, todavía podrías optar por contribuir a una cuenta IRA.
La oportunidad de tener una cuenta de jubilación como ciudadano no estadounidense es, si lo piensas, una ventaja muy importante que puedes aprovechar a tu favor.
Ya que te dará la capacidad de ahorrar mientras trabajas en el país. A fin de cuentas, si pospusieras el ahorro para la jubilación hasta regresar a tu país de origen.
Podrías perderte de años de crecimiento, en especial si lo calculas a largo plazo. Como resultado, te verás obligado a ponerte al día cuanto antes, limitando tus finanzas personales.
Si la empresa para la que trabajas te ofrece un programa de contrapartida de empleados, también podrías tener la oportunidad de maximizar el rendimiento de tu cuenta.
Al menos siempre que estés en el país. Sin embargo es importante que comprendas cómo funciona cada una de las cuentas para decantarte por la mejor opción.
Reglas de participación de las cuentas 401 K
Ante todo, hay algo que debes saber. Una empresa con sede en los Estados Unidos no está obligada a ofrecerle a sus empleados un plan 401 K para indocumentados.
No obstante, muchas lo hacen porque es un incentivo para los trabajadores. Esto los hace más deseables como empleadores, ya que muchas personas buscan lugares para trabajar que les den beneficios de jubilación.
¿Cómo sabrás si tu jefe trabaja con cuentas 401 K para indocumentados? Normalmente, recibirás información sobre la elegibilidad al momento de firmar tu contrato laboral.
En la mayoría de los casos, los empleados deben tener 21 años de edad cumplidos para poder participar en el plan.
Es importante destacar, además, que algunos jefes requieren un mínimo de un año de servicio dentro de la empresa para que el empleado pueda disfrutar de este beneficio.
Una vez que seas aceptado en la cuenta, contribuirás con cientos de dólares antes de impuestos. Este dinero conformarán tus contribuciones al plan tradicional 401 K para indocumentados.
Y puede que tu jefe también transfiera la misma cantidad de dinero que tú, igualando así tus contribuciones. Al momento de hacer los retiros es que deberás pagar impuestos.
A partir del año 2018, el límite de contribución anual para un plan 401 (k) es de $18,500. Puedes contribuir con hasta $24,500 al año si tienes 50 años o más.
Importante
Algunos empleadores también ofrecen una Roth IRA, pero esto no es muy común. La diferencia principal entre una 401 K, y una Roth IRA es que las contribuciones se realizan después de impuestos.
En otras palabras, esta modalidad te permitiría hacer retiros libres de impuestos durante la jubilación.
¿Qué necesitas para tener un plan de jubilación como inmigrante en Estados Unidos?
Si bien es posible tener una cuenta de jubilación como ciudadano no estadounidense, necesitarás algunas cosas para calificar para una. Por ejemplo, solo puedes abrir una cuenta de jubilación si tienes
- Primero un número de Seguro Social.
- Segundo un número de identificación personal del contribuyente (ITIN).
La Administración del Seguro Social (SSA) es quien emite los SSN. En cuanto al ITIN, puedes solicitar uno ante el IRS.
Es posible que cumplir con este requisito no sea un problema para ti porque probablemente ya tengas un número u otro.
Toma en cuenta que la mayoría de las empresas de los Estados Unidos que ofrecen cuentas y planes de jubilación solo aceptan empleados con un SSN o con cualquier otro tipo de identificación del contribuyente.
Necesitarás un SSN o ITIN para una cuenta de jubilación. ¿Para qué? Para que tus intereses, dividendos y ganancias puedan ser reportados al IRS.
Puedes solicitar uno o ambos, pero solo si cuentas con documentos de inmigración que confirmen que puedes vivir y trabajar legalmente en los EE. UU.
Diferencias entre IRA tradicional y Roth IRA
Ya que hablamos sobre este tipo de cuentas, veamos qué diferencia a una IRA tradicional de una Roth IRA.
IRA Tradicional
- Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos.
- El titular tiene que pagar impuestos al hacer sus retiros.
- Se tiene que tener menos de 70 años de edad para contribuir.
- Las distribuciones mínimas requeridas se solicitan a partir de los 70 años y medio de edad.
Roth IRA
- En este caso, las contribuciones no son deducibles de impuestos.
- Las ganancias se pueden retirar libres de impuestos y sin multas si los fondos estuvieran en la cuenta IRA Roth durante cinco años y el titular cumplió 59 años y medio de edad.
- Se puede contribuir a cualquier edad.
- No se necesita RMD.
Las contribuciones tradicionales de IRA son deducibles de impuestos en el año en que se realiza la contribución.
Por supuesto, esto reduce tu ingreso imponible, pero no te olvides que deberás pagar impuestos sobre estos retiros cuando te jubiles.
En este punto, las reglas para una Roth IRA son diferentes. No podrás realizar una deducción de impuestos con esta cuenta, pero esto significa que podrás retirar dinero libre de impuestos durante la jubilación.
Los límites anuales de una Roth IRA son los mismos que los de una IRA tradicional. No obstante, todavía hay diferencias esenciales. Una de ellas es que no puedes abrir una cuenta Roth IRA a cualquier edad y que no hay límite de edad para las contribuciones.
Si lo prefieres, puedes contribuir tanto a una Roth IRA como a una IRA tradicional al mismo tiempo. Sin embargo, las contribuciones totales para ambas cuentas no pueden exceder el límite anual interpuesto.
De manera similar a un 401 K, los retiros anticipados están sujetos al pago de una multa del 10% y también al pago de impuestos sobre la renta calculados tomando como base el monto que se retire.
Preguntas frecuentes
1.- ¿Qué deberías pensar antes de abrir un plan de retiro?
Por el simple hecho de tener la posibilidad de abrir una cuenta de jubilación en los Estados Unidos, no significa que deberías tenerla.
Una de las más importantes sería la siguiente: ¿tienes previsto quedarte en los Estados Unidos de forma permanente y posiblemente convertirte en ciudadano americano o piensas regresar eventualmente a tu país de origen?.
Si tu plan es permanecer en los EE. UU. y jubilarte en el país, probablemente no tengas ningún problema. Puedes contribuir sin miedo a tus cuentas y retirar tu dinero sin multas una vez que seas elegible para hacerlo.
2.- ¿Perderé el dinero de mi cuenta de jubilación si me mudo a otro país?
Si abandonas los EE. UU. y te mudas a tu país de origen antes de ser elegible para los retiros de jubilación, puedes retirar el saldo acumulado en tus cuentas.
Y transferir los fondos a un plan de jubilación en tu país de origen. Sin embargo, toma en cuenta que esta es una opción costosa.
Recuerda que si tienes menos de 59 años y medio de edad, pagarás una multa del 10% por retiro anticipado, además del impuesto sobre la renta de los EE. UU.
Por ende, si tu tasa impositiva es del 20%, eso quiere decir que perderás un total del 30% del saldo retirado.
La buena noticia es que puedes recuperar parte de este dinero mediante créditos y deducciones cuando presentes tu declaración de impuestos.
3.- ¿Qué otras opciones tengo si me devuelvo a mi país de origen?
Por supuesto, no estás obligado a retirar el dinero de tu cuenta de jubilación al salir de los Estados Unidos. También existe la alternativa de dejar el dinero ahí o de transferir el dinero a una cuenta IRA para librarte de la penalización.
Nos leemos!!!
